Préstamo con garantía hipotecaria frente a refinanciamiento con retiro de efectivo

Uno de los beneficios más significativos de invertir en una casa es la capacidad de comenzar a construir el valor acumulado de la vivienda. El valor acumulado de la vivienda se puede definir como el valor de la participación en la propiedad de su vivienda. En otras palabras, es la diferencia entre el valor de mercado actual de su casa y el monto total que aún debe de su hipoteca.

Cómo averiguar el valor acumulado de su vivienda

Puede calcular el valor acumulado de su vivienda restando el saldo pendiente de su hipoteca del valor justo de mercado actual de su vivienda. Por ejemplo, si su casa fue tasada recientemente en $300,000 y aún debe $140,000 en su hipoteca, el valor de su vivienda es de $160,000.

Un préstamo con garantía hipotecaria es una forma de segunda hipoteca que le permite pedir prestada una cantidad específica sin afectar su hipoteca existente.

Si puede obtener la aprobación, un prestamista determinará cuánto dinero puede pedir prestado en función del valor de su vivienda y de cualquier deuda en su contra. El banco le presentará esa cantidad en un pago único, que luego deberá reembolsar a un tipo fijo durante un período que oscila entre 5 y 30 años.Citación Si no cumple con el pago de su hipoteca sobre el valor líquido de la vivienda, el prestamista se reserva el derecho de tomar posesión de su casa.

¿Cómo califico para un préstamo con garantía hipotecaria?

Algunos prestamistas pueden permitirle pedir prestado hasta entre el 85% y el 90% del valor de su vivienda según la relación préstamo-valor combinado (CLTV).Citación El CLVT se calcula sumando todas las deudas hipotecarias y dividiendo el total por el valor de tasación actual de la vivienda. Según Bankrate, la fórmula es la siguiente:

(Cantidad adeudada en primera hipoteca + Segunda hipoteca) / Valor de tasaciónCitación

Los requisitos para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria varían de un prestamista a otro, pero generalmente incluyen lo siguiente:

• Un puntaje de crédito de 620 o más
• Más del 20 por ciento de capital
• Una relación préstamo-valor (LTV) del 80 por ciento o menos, según lo determine un tasador
• Una baja relación deuda-ingreso (DTI)
• Historial estable de crédito y pago de facturas
• Documentación de verificación de ingresos y bienes

Al igual que una tarjeta de crédito, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) funciona como una línea de crédito renovable de la que puede pedir prestado cuando sea necesario. Un HELOC le permite acceder a los fondos prestados en cualquier momento que elija en lugar de todos a la vez.

HELOC es una buena opción si necesita dinero para otros artículos, como la universidad o pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos. Los HELOC operan con tasas de interés ajustables y el período de reembolso es de aproximadamente 10 a 20 años.

Con un HELOC, puede pedir prestado durante el “período de retiro”, que suele ser de 5 a 15 años.Citación Durante este período de retiro, el pago mensual suele ser solo de intereses, lo que permite un pago mensual más asequible. Dado que las tasas de interés hipotecarias son deducibles de impuestos, una HELOC podría reducir su ingreso imponible y ayudarlo a obtener un reembolso de impuestos mayor.

El refinanciamiento con retiro de efectivo se usa para aprovechar el valor líquido de su vivienda al pedir prestado más dinero del que debe en su hipoteca existente para recibir la diferencia en efectivo. En otras palabras, reemplaza su hipoteca existente con una de mayor valor.

Con el refinanciamiento con retiro de efectivo, puede decidir cómo usar el dinero prestado contra el valor de su casa. El efectivo se puede utilizar para asegurar la financiación de gastos importantes, como proyectos de mejoras para el hogar, facturas médicas, matrícula universitaria, deudas con intereses altos y más.

¿Cómo califico para el refinanciamiento con retiro de efectivo?

Hay tres programas principales de préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo y cada uno tiene sus propios requisitos.

Retiro convencional:

• Disponible para propietarios con puntajes crediticios altos o que tengan más del 20 por ciento de capital
• El monto del préstamo tiene un tope del 80% del valor de la viviendaCitación

Retiro de VA:

• Disponible para veteranos estadounidenses y miembros del servicio activo, que pueden recibir hasta el 100 % del valor de su vivienda en efectivo
• Los veteranos elegibles pueden recibir hasta el 100 % del valor de su vivienda (sin embargo, los expertos de la industria recomiendan que los prestatarios no retiren más del 90 % de su capital)Citación

Retiro de efectivo de la FHA:

• Disponible para propietarios con puntajes de crédito más bajos o que tienen más del 15 por ciento de capitalCitación
• Bueno para aquellos que han experimentado la bancarrota en los últimos años.
• El monto del préstamo tiene un tope del 80% del valor de la vivienda

Dado que un refinanciamiento con retiro de efectivo es una nueva hipoteca, se aplican todos los requisitos de solicitud estándar. Para calificar, los propietarios deben cumplir con los siguientes criterios estándar:

• Haber sido propietario de la casa durante al menos seis meses a un año (según el programa de préstamo)
• Un puntaje de crédito de 620 o superior (varía de un prestamista a otro)
• Más del 20 % del capital social/un LTV del 80 % o inferior
• Una baja relación deuda-ingreso (DTI)
• Historial estable de crédito y pago de facturas
• Documentación de verificación de ingresos y bienes

Debido a que cada tipo de préstamo proporciona algún tipo de crédito a un prestatario, no hay duda de que la refinanciación de la hipoteca puede afectar la calificación crediticia.

Un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC puede ayudar o dificultar su puntaje de crédito. Independientemente de si realiza sus pagos a tiempo, usar todo el crédito disponible indicará un alto riesgo y, posteriormente, tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Por otro lado, si usa su HELOC de manera estratégica y realiza pagos de manera constante a lo largo del tiempo, puede esperar ver un aumento en su puntaje de crédito.

Con el refinanciamiento con retiro de efectivo, hay tres resultados desfavorables que pueden resultar con respecto a su puntaje crediticio. Primero, el reemplazo de la deuda anterior con un nuevo préstamo (y por lo tanto una nueva deuda) puede reducir su puntaje crediticio. En segundo lugar, un saldo de préstamo mayor podría, a su vez, aumentar su índice de utilización de crédito. En otras palabras, un aumento en el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que se utiliza puede reducir potencialmente la calificación crediticia. Finalmente, el envío de su solicitud para un refinanciamiento con retiro de efectivo activará una "consulta dura" cuando el prestamista verifique su informe de crédito. Una consulta exhaustiva provocará temporalmente una ligera caída en su puntaje de crédito.

Hay dos consideraciones principales a tener en cuenta al decidir qué opción se adapta mejor a usted. Comience por preguntarse: ¿Cómo usaré este dinero? Si tiene gastos planificados, como renovaciones en el hogar o el pago de la matrícula universitaria, la respuesta es el refinanciamiento con retiro de efectivo. Si está tratando de crear una red de seguridad para cargas financieras inesperadas, la respuesta es una hipoteca con garantía hipotecaria.

Luego, pregúntese: ¿Podré pagar el préstamo en los próximos seis meses? Aunque un refinanciamiento con desembolso de efectivo tiene un costo inicial más alto que una hipoteca con garantía hipotecaria, el refinanciamiento con desembolso de efectivo viene con gastos de pago mensuales más bajos, lo que lo convierte en la opción más asequible a largo plazo. Si cree que, de manera realista, podrá pagar su préstamo en un lapso de seis meses, considere una hipoteca con garantía hipotecaria para ahorrar costos iniciales.

A continuación se muestra un desglose de cómo saber qué tipo de préstamo es el adecuado para usted.

Se recomienda un préstamo con garantía hipotecaria si: 

• Quiere aprovechar una gran parte del valor de mercado de su casa
• Sabes la cantidad exacta que necesitas y la necesitas de inmediato
• Quiere pagos mensuales predecibles
• Puede darse el lujo de hacer un segundo pago de hipoteca cada mes
• Quiere acceder al valor neto de la vivienda sin cambiar los términos de su hipoteca
• Las tasas de interés son bajas

Se recomienda HELOC si: 

• Tienes proyectos en marcha
• Quiere una fuente adicional de fondos de emergencia
• Está equipado para pagar lo que usa de manera oportuna

Se recomienda el refinanciamiento con retiro de efectivo si: 

• Tienes una buena cantidad de capital en tu casa
• Califica para una tasa de interés más baja que su hipoteca existente
• Está planeando vivir en su casa durante los próximos años.
• Está planeando usar el efectivo para fines económicamente beneficiosos, como pagar deudas o aumentar el valor de su casa.

Antes de decidir entre un préstamo con garantía hipotecaria y un refinanciamiento con retiro de efectivo, lo mejor es hablar con un experto en la industria hipotecaria. En Blue Water, nuestra misión es ayudar a los propietarios de viviendas a determinar la mejor opción de préstamo y refinanciamiento para su situación. Póngase en contacto con un miembro de nuestro equipo hoy para iniciar la conversación sobre cómo nuestro equipo puede ayudarlo a lograr sus objetivos de refinanciamiento.

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