Programas y requisitos de hipotecas convencionales de Florida

A hipoteca convencional es un préstamo del sector privado que no está respaldado por el gobierno federal y sigue las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac (más sobre ellos en la siguiente sección). Las hipotecas convencionales son el tipo de préstamo más común y representan el 60% de todas las solicitudes de hipotecas.

Cualquier hipoteca convencional que se adhiera a los límites de financiamiento establecidos por la Autoridad Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) se considera una préstamo conforme.

Préstamos no conformes - también conocido como préstamos jumbo — exceder los límites de financiamiento hipotecario convencional de la FHFA. Esta puede ser una buena opción para los compradores de viviendas que tienen el corazón puesto en una casa más grande y tienen los medios para pagar un poco más por adelantado. Sin embargo, los préstamos no conformes generalmente conllevan tasas de interés más altas que los préstamos conformes, así como pagos iniciales más altos.

Antes de explorar los detalles de los préstamos hipotecarios convencionales en Florida, definamos algunos términos clave que encontrará en esta publicación.

IAM: Ingreso medio del área. Esto se refiere al ingreso promedio de un área definida geográficamente y generalmente informa cuánto puede ganar un prestatario antes de que ya no pueda calificar para un préstamo hipotecario.

Puntaje de crédito: Un número determinado por la capacidad histórica de un individuo para pagar sus deudas, siendo 300 el puntaje más bajo (el más pobre) y 850 el más alto. Los prestamistas usan este número para determinar la elegibilidad de un solicitante para obtener un préstamo. Un puntaje de crédito "bueno" se considera cualquier cosa que comience a mediados de los 600 y más.

DTI: Relación deuda-ingresos. Este porcentaje compara cuánto gana con cuánto debe en alquiler, pagos de hipoteca, préstamos estudiantiles y otras deudas. El DTI máximo estándar que aceptarán la mayoría de los prestamistas hipotecarios convencionales es del 43%, aunque hay excepciones.

Fannie Mae y Freddie Mac: Estas dos entidades crediticias fueron creado por el Congreso en 1938 durante la Gran Depresión para “brindar liquidez, estabilidad y asequibilidad al mercado hipotecario”. La mayoría de los préstamos hipotecarios convencionales son proporcionados por uno de los dos.

Límite de préstamo: Un tope colocado en los montos de los préstamos a nivel nacional, o en áreas específicas, según lo determine la FHFA. Esto generalmente está determinado por los valores de propiedad en un condado determinado; por ejemplo, los condados con valores de propiedad más altos colocarán topes más altos en los montos de sus préstamos para adaptarse a precios de vivienda más altos.

PMI: Seguro hipotecario privado pagado por el prestatario. Esta es una política que protege al prestamista si un solicitante de préstamo proporciona menos del 20% para su pago inicial. Esto generalmente cuesta entre 0.5% y 1% de todo el préstamo anualmente; las tasas varían dependiendo de la calificación crediticia del prestatario.

Si tiene alguna pregunta sobre los programas de hipotecas convencionales en Florida o qué préstamo es adecuado para usted, contáctenos hoy. Nos encantaría ayudarte a encontrar la mejor opción para ti.

Cuando sopesa sus opciones de préstamo hipotecario, debe considerar si ahorrar dinero a corto o largo plazo es más importante para usted. Un préstamo de la FHA o VA permite a los prestatarios poner tan solo un 0 % a un 3 % por adelantado, mientras que el pago inicial estándar para los préstamos convencionales es del 20 % (con excepciones: (véase más adelante).

Sin embargo, los préstamos no respaldados por el gobierno generalmente tienen límites de préstamo más bajos que un préstamo convencional. El tope de préstamo nacional para un préstamo de la FHA es de $356,362. A principios de 2021, el límite máximo de préstamo conforme convencional para la mayor parte de Florida fue de $548,250, ¡casi $200,000 más que el límite nacional! La única excepción en Florida es el condado de Monroe, donde el límite de préstamo es de $608,350.

Este cuadro le dará una comparación clara entre los diferentes tipos de préstamos hipotecarios disponibles en todo el país:

Como se mencionó anteriormente, los préstamos convencionales a menudo requieren un pago inicial del 20%. Sin embargo, hay varias opciones disponibles en Florida que requieren mucho menos.

También hay programas de préstamos disponibles exclusivamente para compradores de viviendas en Florida:

Préstamo para compradores de vivienda por primera vez: Este préstamo permite a los compradores de vivienda por primera vez obtener préstamos de hasta $484,350 con solo un pago inicial del 3% (que puede ser un regalo de un pariente). Los prestatarios pueden calificar con hasta un 50% DTI.

Préstamo de condominio de Florida: Este tipo de préstamo permite a los compradores de vivienda por primera vez hacer un pago inicial del 3% en condominios que cumplan con los requisitos de préstamo convencionales (condominios garantizados). Los compradores de vivienda que no son por primera vez pueden hacer un pago inicial de tan solo el 5%.

El Programa de Préstamos para la Propiedad de Vivienda de Florida Assist y Florida: Estos dos préstamos de asistencia para el pago inicial (DAP) brindan hasta $7,500 y $10,000, respectivamente, y se consideran segundas hipotecas.

Ahora que está familiarizado con los detalles de los préstamos hipotecarios convencionales en Florida, es hora de sopesar los pros y los contras.

Cuando se reúna con su oficial de préstamos para analizar las opciones de préstamos convencionales en Florida, asegúrese de estar preparado para cubrir lo siguiente:

• Puntaje de crédito: El puntaje de crédito mínimo para calificar para una hipoteca convencional varía de 620 a 640, según el prestamista.
• Documentación: Los prestatarios que soliciten una hipoteca convencional deberán proporcionar documentación que detalle sus ingresos y activos, entre otras cosas. Consulte la siguiente sección para obtener una lista completa.
• Ingresos y activos: Los prestamistas utilizarán los documentos que proporcione (específicamente los extractos bancarios y de cuenta de inversión) para verificar que tiene los medios suficientes para cubrir tanto el pago inicial como los costos de cierre asociados.
• Pago inicial mínimo: Por lo general, los préstamos hipotecarios convencionales requieren un pago inicial más alto que los préstamos respaldados por el gobierno. La mayoría de los prestamistas requieren al menos un 5% de pago inicial y hasta un 20%. Sin embargo, como se muestra arriba, Hay algunas opciones de préstamos convencionales en Florida que permiten un pago inicial del 3%.
• Elegibilidad del tipo de propiedad: Una hipoteca convencional se puede utilizar para casi cualquier tipo de propiedad, incluso condominios garantizados (condominios que cumplen con los requisitos hipotecarios convencionales), casas modulares, casas prefabricadas y residencias multifamiliares de una a cuatro unidades. A diferencia de los préstamos respaldados por el gobierno, los préstamos convencionales no tienen requisitos de ocupación del propietario, lo que los convierte en una excelente opción para segunda residencia o propiedades de inversión.
• Relación deuda-ingreso: La mayoría de los prestamistas hipotecarios convencionales permitirán un DTI máximo del 43%. Sin embargo, el préstamo para compradores de vivienda por primera vez de Florida permite hasta un 50% de DTI.
• Seguro Hipotecario Privado: Cualquier prestatario que solicite una hipoteca convencional y pague menos del 20 % de su vivienda debe pagar el PMI. El PMI para un préstamo convencional generalmente cuesta entre el 0.5 % y el 1 % del préstamo total anualmente, aunque esto varía según la calificación crediticia del prestatario.

Para ser aprobado para un préstamo, los solicitantes deben proporcionar documentos que verifiquen sus ingresos, capacidad de pago de deudas y hábitos de gasto regulares. Use esta lista de verificación para preparar los documentos que necesitará antes de reunirse con su oficial de préstamos:

❏ Dos años de información laboral

❏ Una lista de activos y pasivos

❏ Identificación emitida por el gobierno

❏ Dos años de W-2

❏ Recibos de pago de 30 días

❏ Declaraciones de impuestos sobre la renta de dos a tres años

❏ Formulario 4506-T del IRS (firmado y fechado)

❏ Estados de cuenta bancarios de dos a tres meses

❏ Estados de cuenta de inversión de dos a tres meses

❏ Carta de regalo (si usa fondos de regalo)

❏ Informe de crédito

❏ Documentos de bancarrota/descarga de cualquier bancarrota documentada

❏ Historial de alquiler

❏ Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deben presentar documentación adicional, incluida una prueba de ingresos, un estado actual de ganancias y pérdidas y una lista de todas las deudas comerciales.

Con nuestros 150 años combinados de experiencia crediticia, el equipo de Blue Water Mortgage se enorgullece de brindar servicios a New Hampshire, Maine, Massachusetts, Connecticut, Vermont, Rhode Island, Florida, North Carolina, Colorado, Texas, Georgia y South Carolina. Si desea iniciar una conversación sobre sus opciones de préstamos hipotecarios convencionales, póngase en contacto con nosotros.