Hipotecas 101: hipotecas de tasa fija versus hipotecas de tasa ajustable

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tendrá una tasa de interés variable durante la vida útil de su préstamo. Sin embargo, los ARM tienen un cierto período al comienzo de la hipoteca en el que verá pagos fijos constantes y tasas de interés iniciales más bajas. Este período de pagos mensuales constantes puede durar desde un mes hasta varios años.

Después de este período inicial, sus tarifas se ajustarán a una frecuencia predeterminada, como un ARM 5/1, que se fija durante cinco años y luego se ajusta cada año a partir de entonces. Eso significa que estará sujeto a requisitos de pago inconsistentes durante los términos restantes de su hipoteca. Para poner esto en perspectiva, un El ARM del 6% podría eventualmente terminar en el 11% en tan solo tres años si las tasas aumentan considerablemente.Citación

Lo que debe saber sobre su ARM antes de pedir prestado

Invertir en un ARM puede ser arriesgado, pero probablemente tendrá una gran recompensa a largo plazo. Las tasas de interés son impredecibles y las establece el mercado, por lo que los prestatarios deben comprender completamente los términos de su contrato de préstamo y saber cómo se ajustará su ARM.

• Frecuencia de ajuste – La cantidad de tiempo (generalmente un año) durante el cual se ajustará la tasa de interés de una hipoteca.
• Índice de ajuste – El índice de referencia para el ajuste de la tasa de interés.
• Margen – El interés adicional que un prestatario acepta pagar por encima de la tasa de índice típica.
• de datos – El límite al que puede aumentar el tipo de interés en cada periodo de ajuste.
• Techo – El número más alto que puede alcanzar la tasa de interés durante el plazo del préstamo.
• Directora de la escuela – La porción sin interés de un préstamo.
• APR – El porcentaje que un prestamista le cobra a un prestatario por un préstamo.
• Amortización – Un pago de préstamo gradual en el que las cuotas se aplican tanto al capital como al interés.
• Plan de amortización – Una tabla que organiza los pagos de amortización del préstamo, incluyendo el monto de interés y principal en cada pago.

Una de las mayores ventajas de un ARM es la baja tasa de interés inicial. Esto facilita que los compradores de viviendas obtengan la aprobación. Los prestamistas pueden calificar a los prestatarios utilizando los pagos más bajos, lo que significa que comprar una casa más grande y más cara es una mayor posibilidad para el prestatario. Los prestatarios que aceptan un período de ajuste más corto a menudo recibirán tasas de interés iniciales más bajas, ahorrando dinero al comienzo del plazo de su préstamo.

Aunque hay ventajas de un ARM, también hay algunas desventajas a tener en cuenta. Los ARM pueden ser difíciles de entender por completo para los compradores de vivienda por primera vez, y los prestatarios pueden aprovecharse debido a la flexibilidad que tienen los prestamistas para determinar los términos del préstamo. Aunque una ARM viene con una tasa inicial baja, depende de la fluctuación del mercado, lo que significa que las tasas y los pagos tendrán el potencial de aumentar considerablemente durante el período del préstamo, creando inconsistencias financieras. Si tiene una ARM durante el tiempo suficiente, la tasa de interés final superará con creces la de un préstamo de tasa fija.

Aquí hay algunas situaciones en las que un prestatario debería considerar un ARM:

Propietario a corto plazo

Si no está decidido a permanecer en el mismo lugar por mucho tiempo, una hipoteca de tasa ajustable podría ser su mejor opción. Si desea mudarse o mudarse a un lugar más grande antes de que finalice el período introductorio de su hipoteca, habrá cosechado los beneficios de una tasa de interés más baja sin tener que lidiar con los pagos mensuales fluctuantes.

Prestatarios que esperan un aumento de ingresos

Los prestatarios que esperan un aumento de ingresos, como un recién graduado de la facultad de derecho, probablemente se beneficiarán de un ARM. Pueden aprovechar una tasa de interés inicial baja mientras se preparan para un pago mensual potencialmente creciente en el futuro. 

Prestatarios que buscan una tasa de interés inicial más baja y que no están preocupados por las tasas de interés fluctuantes

Si un propietario planea vender su casa dentro de uno o dos años, obtener un ARM en una nueva propiedad es una opción inteligente. Después de que se cierre su contrato de vivienda anterior, es posible que puedan pagar el ARM completo antes de que aumente el índice de ajuste.

Una hipoteca de tasa fija (FRM) mantiene la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. Esto protege a los prestatarios de aumentos en los pagos mensuales de la hipoteca debido al aumento de las tasas de interés y ofrece una fuerte sensación de previsibilidad financiera.

Aunque su tasa de interés puede ser fija, la cantidad real que pagará cada mes dependerá de los términos de su hipoteca. Los términos de préstamo más comunes son hipotecas a 15, 20 o 30 años, siendo la opción más popular la de 30 años porque generalmente ofrece el pago mensual más bajo.Citación

Una ventaja de un FRM es que los términos son claros y hay poca variación entre los prestamistas. Los pagos mensuales constantes que no dependen de las tasas de interés fluctuantes brindan a los prestatarios una sensación de estabilidad. Presupuestar y planificar para el futuro es mucho más fácil con una hipoteca estable.

Aquí hay un ejemplo de parte de un programa de amortización de un FRM. En este ejemplo, el plazo de la hipoteca es de 30 años, el principal es de $100,000 y la tasa de interés es del 6.00 %. Puede ver que tanto el capital como el interés varían ligeramente, pero el pago mensual es constante.

Aunque un FRM es la opción conveniente para la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez, también existen desventajas. Cuando las tasas de interés son altas, calificar para un préstamo es más difícil porque los pagos son menos asequibles. Si desea aprovechar la caída de las tasas de interés, tendrá que refinanciar. Además, los FRM no se pueden personalizar para prestatarios individuales porque, por lo general, solo cotizan en el mercado secundario.

Dado que las hipotecas de tasa fija son más fáciles de entender, comúnmente son las preferidas entre los compradores de vivienda por primera vez. Si está buscando plantar sus raíces en un área donde pueda verse a largo plazo, esta opción de préstamo puede ser la mejor ruta para usted. También son una opción popular para los prestatarios que no buscan correr el riesgo que conlleva un ARM.

Si bien puede estar gravitando hacia un tipo de hipoteca específico, primero debe considerar ambas opciones a fondo; por ejemplo, sus factores personales y financieros actuales y futuros. Si bien es posible que le guste la estabilidad de una hipoteca de tasa fija, si tiene una carrera que lo reubica cada pocos años, podría terminar costándole más a largo plazo.

Cuando se trata de una hipoteca de tasa fija frente a una hipoteca de tasa ajustable, es importante comprender que las tasas hipotecarias cambian constantemente. Blue Water Mortgage está bien versado en hipotecas de tasa fija y tasa ajustable, y nos encantaría ayudarlo a determinar cuál es la adecuada para usted. Contáctenos hoy mismo para hablar con uno de nuestros oficiales de préstamo calificados.