Ojalá las renovaciones en el hogar fueran tan fáciles como se ven en esos programas de HGTV. Entonces, su mayor preocupación sería si le gustan los diseños que los expertos en renovación eligieron para usted. Pero no todos tienen la suerte de ser seleccionados para uno de estos espectáculos, por lo que entender cómo obtener un préstamo para mejoras en el hogar es el siguiente mejor camino para lograr su espacio vital ideal.
¿Qué es un préstamo para mejoras en el hogar?
Un préstamo para mejoras en el hogar es un acuerdo financiero con un banco, prestamista u otra institución, en el que usted, como prestatario, puede utilizar los fondos designados para mejorar su propiedad. Ya sea que su casa necesite actualizaciones, o si está buscando construir sobre el valor existente de su casa, un préstamo para mejoras en el hogar puede ayudarlo a lograr sus objetivos de renovación.
Por lo general, se examinan rápidamente, con préstamos que a menudo se aprueban dentro de uno o dos días, los préstamos para mejoras del hogar pueden brindar acceso rápido a montos de préstamos que van desde tan solo $ 5,000 hasta $ 100,000. La cantidad de interés que paga y el tiempo que tiene para pagar el préstamo pueden variar, según su historial crediticio, el monto del préstamo y los términos de su contrato.
Estos son los pasos a seguir antes de explorar su Opciones de préstamo para renovación de viviendas, así como un resumen de los tipos de préstamos disponibles.
Calcule el costo de su proyecto
Incluso antes de solicitar un préstamo, recopilar estimaciones de los contratistas lo ayudará a establecer una línea de base de cuánto costará su proyecto de mejoras para el hogar, lo que le dará una idea de la cantidad que necesitará pedir prestada.
Es importante obtener estas estimaciones de profesionales, ya que las renovaciones de viviendas y los proyectos superiores de reparación a menudo pueden encontrarse con obstáculos imprevistos durante el proceso de construcción. Por ejemplo, es posible que no sepa que su baño tiene moho en las paredes y definitivamente necesitará que lo solucionen durante las mejoras. Pero esto podría tener un alto precio que deberá tenerse en cuenta en el monto final de su préstamo.
Recibir estimaciones también debería ayudarlo a considerar si puede pagar algunas de las mejoras en efectivo. Esto podría ayudar a reducir el monto del préstamo que necesita, lo que le ahorrará dinero a largo plazo.
Asegúrese de solicitar cotizaciones de varios contratistas para que pueda buscar la mejor oferta para las mejoras de su hogar.
Evalúe su patrimonio
La mayoría de los préstamos para mejoras del hogar dependen del capital del propietario, que es la parte de la casa que ya se pagó. El capital de su casa se convierte en la garantía del préstamo.
Pero incluso si tiene una buena cantidad de capital, deberá demostrar que es financieramente capaz de pagar sus deudas, así como este préstamo adicional para la renovación de la vivienda. Su capacidad para pagarlo a tiempo y en su totalidad establecerá los términos finales de su préstamo.
Comprenda su historial crediticio
Al igual que cuando se solicita una New Hampshire, Maine, Massachusetts, Connecticut, Vermont, Rhode Island, Florida, North Carolina, Colorado, Texas, Georgia or South Carolina, su puntaje de crédito puede afectar los términos de los préstamos para los que será elegible su proyecto superior para arreglar. Y, como con cualquier tipo de préstamo, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejores términos probablemente recibirá.
Si le preocupa un puntaje de crédito bajo, un préstamo para mejoras en el hogar no necesariamente estará fuera de discusión. Hay préstamos del gobierno, prestamistas privados y oportunidades de firma conjunta que aún puede buscar. Para más detalles, visita nuestro blog: Cómo obtener un préstamo para mejoras en el hogar con mal crédito.
Obtenga una tasación
Dado que muchos préstamos para mejoras del hogar se basan en la cantidad de capital que tiene, el prestamista necesitará saber el valor total de su casa. No todos los prestamistas requerirán esto, pero debe estar preparado, por si acaso.
Tipos de préstamos para mejoras en el hogar
Una vez que todos sus patos estén alineados en términos de documentación y expectativas, puede comenzar a investigar los diferentes tipos de opciones de préstamo que pueden ser mejores para usted.
Refinanciamiento de retiro
Si necesita acceso inmediato a fondos para mejoras en el hogar, la refinanciación con retiro de efectivo podría ser su mejor opción. En un escenario de refinanciación con retiro de efectivo, su préstamo hipotecario existente se reemplaza con una hipoteca de mayor valor, lo que le permite aprovechar el capital que ha acumulado en su hogar.
La mayoría de los prestamistas permiten a los propietarios pedir prestado hasta el 80-90% del valor de su vivienda en efectivo, lo que le allana el camino para completar rápidamente sus planes de mejoras para el hogar. El refinanciamiento con retiro de efectivo es una excelente opción cuando las tasas de interés son bajas y cuando planea vivir en su casa por un largo período de tiempo.
Hay algunas opciones diferentes de refinanciamiento con retiro de efectivo disponibles, según el tipo de préstamo que tenga.
- Retiro convencional: Una buena opción para los prestatarios con puntajes crediticios altos que tienen al menos un 20% de capital acumulado en sus hogares.
- Retiro de efectivo de la FHA: Una opción popular para los prestatarios con puntajes de crédito más bajos o aquellos que se declararon en bancarrota recientemente.
- Retiro de VA: Una gran opción para los veteranos, que pueden recibir hasta el 100 % de su capital (aunque los expertos están de acuerdo en que los prestatarios no deben retirar más del 90 % del valor de su vivienda)
Para calificar para el refinanciamiento con retiro de efectivo, es posible que deba cumplir con ciertos criterios, como:
- Al menos el 20% del capital de su casa
- Un puntaje de crédito mínimo de 620
- Una relación deuda-ingreso (DTI) por debajo del 50%
en Préstamos Con Garantía Hipotecaria
A diferencia del refinanciamiento con retiro de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria requieren que el prestatario utilice el capital de su casa como garantía. Estos tipos de préstamos generalmente requieren un buen crédito y pueden ser un poco más caros que otros, ya que hay cargos adicionales como tasación, originador, título, cierre y otros.
A pesar de tener costos adicionales y requisitos de elegibilidad más estrictos, los préstamos con garantía hipotecaria son una opción popular para aquellos que buscan hacer mejoras en el hogar, ya que le permiten reconstruir de inmediato el capital de su casa. La duración promedio de los préstamos con garantía hipotecaria puede oscilar entre cinco y 30 años.
El monto del préstamo estará determinado por el valor de su propiedad, que deberá ser determinado por un tasador autorizado.
Línea De Crédito Con Garantía Hipotecaria
Piense en una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) como una tarjeta de crédito. Puede retirar dinero cuando lo necesite durante un límite de tiempo establecido por el prestamista. A medida que pague parte del saldo, su crédito girará y podrá retirarlo nuevamente.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria pueden tener tasas fluctuantes que pueden terminar siendo más altas que la tasa que recibiría en un préstamo con garantía hipotecaria fija, lo que las hace mucho más riesgosas. Sin embargo, esta línea de crédito abierta le brinda más flexibilidad que un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija.
La flexibilidad adicional de los HELOC hace que esta opción sea una opción popular para aquellos que emprenden proyectos a más largo plazo, ya que puede usar tanto dinero como sea necesario y solo pagar lo que gasta. Tenga en cuenta que si el valor de su vivienda disminuye durante el período de su préstamo HELOC, es posible que termine debiendo más de lo que vale su vivienda. Por lo tanto, un HELOC también puede ser una buena opción para aquellos que buscan vender sus casas en un futuro previsible.
Mire nuestro video que compara el refinanciamiento con retiro de efectivo y HELOC
Préstamos FHA 203(k)
Este tipo de préstamo está respaldado por el gobierno federal y permite a los prestatarios comprar una propiedad con el costo de las reparaciones y mejoras incluidas. Aunque los préstamos de la FHA generalmente se asocian con compradores de vivienda por primera vez, no necesita ser un comprador de vivienda por primera vez para aprovechar un préstamo FHA 203 (K).
La intención detrás de este concepto de préstamo era ayudar a revitalizar los vecindarios en dificultades al ofrecer préstamos con un pago inicial más bajo, a menudo tan bajo como 3.5%, y requisitos de puntaje crediticio.
Tarjetas de Crédito
Aunque no siempre se recomienda usar tarjetas de crédito para su proyecto de mejoras para el hogar, puede haber algunos casos en los que hacerlo sea aceptable. Dado que las tarjetas de crédito a menudo tienen altas tasas de porcentaje anual (APR) y límites de crédito bajos en comparación con los préstamos, es mejor que las use solo para emergencias o gastos inesperados más pequeños.
Sin embargo, si no tiene otras opciones para financiar las mejoras de su hogar y debe usar una tarjeta de crédito para hacerlo, priorice el uso de tarjetas que ofrecen generosas recompensas de devolución de efectivo para ayudar a compensar sus gastos y cualquier tarifa en la que pueda incurrir.
Préstamos Personales
Los préstamos personales pueden brindar otra opción de financiamiento para mejorar su hogar cuando necesita reparaciones o renovaciones. Aunque estos tipos de préstamos suelen tener una tasa de interés más alta, una ventaja de buscar un préstamo personal es que no se le pedirá que use su casa como garantía.
Estos préstamos pueden ser una buena opción si necesita acceso rápido a los fondos o para situaciones de reparación y renovación de emergencia, pero tenga en cuenta que puede terminar pagando más con el tiempo que algunas de las alternativas enumeradas.
Otras opciones de financiación de mejoras para el hogar
Más allá de las opciones de financiación de mejoras para el hogar enumeradas anteriormente, también puede buscar alternativas como la financiación de contratistas y préstamos respaldados por el gobierno.
Financiamiento del contratista: Cuando trabaja con un contratista para completar las renovaciones de su hogar, a veces le ofrecerán opciones de financiamiento. Sin embargo, estos préstamos generalmente son procesados por un prestamista externo. En algunos casos, los prestatarios pueden realizar pagos al contratista a lo largo del tiempo, pero normalmente se requiere que los prestatarios realicen algunos pagos grandes en lugar de pagos mensuales más manejables durante un período más largo.
Préstamos del gobierno: El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos ofrece su Programa de préstamos para mejoras de propiedad del Título I “para financiar mejoras permanentes a la propiedad que protegen o mejoran la habitabilidad básica o la utilidad de la propiedad, incluidas las viviendas prefabricadas, viviendas unifamiliares y multifamiliares, estructuras no residenciales y la conservación de viviendas históricas. Los préstamos también se pueden utilizar para equipos de seguridad contra incendios”.
Con este tipo de préstamo, la FHA asegura a los prestamistas privados contra el riesgo de incumplimiento de hasta el 90% de cualquier préstamo individual. Este programa se puede usar para financiar préstamos por hasta 20 años y ofrece hasta $25,000 para mejorar una vivienda unifamiliar o para mejorar o construir una estructura no residencial.
Los prestatarios también pueden aprovechar estos préstamos respaldados por el gobierno del Departamento de Agricultura de EE. UU. y el Departamento de Energía de EE. UU.:
- Programa de reparación de viviendas de la Sección 504 del USDA: Otorga préstamos a propietarios de viviendas de muy bajos ingresos que necesitan reparar, mejorar o modernizar sus hogares, así como subvenciones a propietarios de viviendas de muy bajos ingresos que necesitan eliminar los peligros para la salud y la seguridad de sus hogares.
- Programa de Asistencia de Climatización del USDOE: Ofrece actualizaciones de climatización a los hogares en o por debajo del 200 % del nivel nacional de pobreza que necesitan asistencia con actualizaciones de ahorro de energía.
Requisitos del préstamo para mejoras en el hogar
Los prestamistas suelen ser cautelosos cuando se trata de préstamos para la construcción. Se debe depositar mucha confianza en el constructor, y si las cosas salen mal, el prestamista pronto podría darse cuenta de que ha hecho una mala inversión.
Debido a esto, existen requisitos de calificación muy estrictos para este tipo de préstamo, que incluyen:
- Encontrar un constructor calificado que esté aprobado por el prestamista
- Proporcionar al prestamista una lista completa de los detalles del proyecto
- Como los planos de planta, los tipos de materiales que se utilizan, etc.
- Obtener un valor estimado de la vivienda de un tasador
- Pagar un pago inicial grande, generalmente entre el 20 y el 25 %
Además de estos requisitos, deberá demostrar que tiene un buen crédito y que es financieramente saludable.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es un préstamo para mejoras en el hogar?
Un préstamo para mejoras en el hogar es un acuerdo financiero con un banco, prestamista u otra institución, mediante el cual los fondos recibidos están destinados a mejorar su propiedad, ya sea para aumentar el valor de su hogar o para hacer las reparaciones necesarias.
¿Cómo puedo usar el refinanciamiento con retiro de efectivo para ayudar con mi proyecto de mejoras para el hogar?
Cuando selecciona el refinanciamiento con retiro de efectivo, su préstamo hipotecario existente se reemplaza con una hipoteca de mayor valor, lo que le permite aprovechar el capital acumulado en su hogar para realizar las renovaciones o reparaciones necesarias.
¿Cómo puedo acceder al valor líquido de mi vivienda a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Primero, es posible que deba cumplir con ciertos criterios, como tener al menos un 20 % de capital en su casa, un puntaje de crédito mínimo de 620 y una relación deuda-ingreso (DTI) inferior al 50 %. Si es elegible, puede obtener acceso rápido a hasta el 80–90% del valor de su casa.
No importa cuál sea su situación, tiene una variedad de opciones para financiar su proyecto de mejoras para el hogar. El equipo de Blue Water Mortgage puede ayudarlo a determinar para cuál puede ser elegible y puede guiarlo en la dirección correcta durante todo el proceso del préstamo. Contáctanos hoy para comenzar!
