No es ningún secreto que uno de los mayores desafíos para obtener la aprobación de un préstamo hipotecario para la vivienda es tener un pago inicial considerable. Los pagos iniciales tradicionales del 5 %, 10 % e incluso 20 % cuestan MUCHO dinero a los posibles compradores de vivienda y, por lo tanto, se encuentran entre las principales razones por las que las personas no terminan ingresando al mercado inmobiliario.
Pero, ¿y si hubiera una manera de comprar una casa nueva que no implicara desembolsar miles de dólares? Fannie Mae y Freddie Mac tienen programas para un pago inicial del 3% de la hipoteca de la vivienda.
“Los nuevos programas de pago inicial del 3% de Fannie y Freddie son una herramienta adicional para hacer asequible la propiedad de vivienda. Pero a pesar de que estos programas reducen el pago inicial requerido, aún es importante trabajar con su corredor para comprender su relación deuda-ingresos, sus pagos mensuales y asegurarse de que esta sea una decisión acertada". – Jason Caruso, Director de Operaciones, Blue Water
Opciones de hipoteca con pago inicial del 3%
En diciembre de 2014, el gigante hipotecario Freddie Mac redujo el pago inicial mínimo en ciertas hipotecas pago de ciertas hipotecas del 5% al 3% a través de un programa llamado Home Possible Advantage(SM). Este ajuste asequible, hipoteca convencional El programa fue diseñado para “hacer que la propiedad de vivienda responsable sea accesible para más compradores primerizos y otros prestatarios calificados”.
Por ejemplo, alguien que compre una casa de $300,000 solo tendría que hacer un pago inicial de $9,000 en comparación con $15,000. Esa diferencia de $6,000 puede significar mucho para un comprador de vivienda por primera vez.
Programa HomePossible de Freddie Mac
- Este programa está abierto a cualquier persona que cumpla con ciertos requisitos, pero los compradores de vivienda por primera vez deben participar en un programa de educación y asesoramiento para propietarios de viviendas.
- Todos los participantes tendrán que pagar un seguro hipotecario privado.
- Puntaje de crédito mínimo de 660.
- El límite de ingresos es el 80% del Ingreso medio del área (IAM).
Programa de hipotecas Home Ready de Fannie Mae
- Este programa está disponible para cualquier persona que no haya sido propietaria de una residencia principal durante tres años. Los participantes no necesitarán participar en un programa de educación y asesoramiento.
- Todos los participantes tendrán que pagar un seguro hipotecario privado.
- Puntaje de crédito mínimo de 620.
- El límite de ingresos es el 80 % del ingreso medio del área (AMI).
Muchos expertos de la industria hipotecaria consideran que la decisión de crear un préstamo hipotecario con pago inicial bajo por parte de Fannie Mae y Freddie Mac "ampliaría el grupo de compradores de viviendas e impulsaría el mercado inmobiliario". También se espera que ayuden a los compradores de vivienda por primera vez que tienen buen crédito, pero poco dinero en efectivo, y que se han mantenido al margen durante la recuperación de la vivienda hasta este momento.
Hogar Listo vs Hogar Posible
Los préstamos HomeReady y Home Possible son similares pero tienen algunas diferencias clave. Con el préstamo HomeReady, los prestatarios necesitan un puntaje de crédito de al menos 620. Según el prestamista, los prestatarios de Home Possible necesitan un puntaje de crédito de al menos 660.
Uno de los más notables son los requisitos para viviendas multifamiliares. La hipoteca HomeReady requiere un pago inicial del 15 % para viviendas de 2 a 4 unidades y del 25 % para una propiedad de 3 o 4 unidades. Con el préstamo Home Possible, los prestatarios deben pagar el 5% para todas las viviendas de 2 a 4 unidades. Al igual que las hipotecas de viviendas unifamiliares, el prestatario debe utilizar la propiedad como su residencia principal.
| Listo para el hogar | Home Possible | |
| Mínimo de pago inicial | 3% | 3% |
| Puntaje de crédito mínimo | 620 | 660 |
| Se requiere seguro hipotecario privado | Sí | Sí |
| Límite de ingresos | 80% del IAM | 80% del IAM |
| Pago inicial mínimo de 2 unidades | 15% | 5% |
| Pago inicial mínimo de 3 y 4 unidades | 25% | 5% |
Otras opciones de préstamo de Freddie Mac y Fannie Mae
Freddie Mac
El programa HomeOne® es otra opción hipotecaria con pago inicial del 3%. A diferencia del préstamo HomePossible, no hay límite de ingresos y no se requiere un seguro hipotecario privado.
(Fannie Mae
El programa de pago inicial del 3% es muy similar a la hipoteca HomeReady, pero solo está disponible para compradores primerizos y debe usarse para una residencia principal de una unidad.
Opciones de préstamo convencional 97
Fannie Mae y Freddie Mac introdujeron el programa Conventional 97 en 2014 para competir con el requisito de pago inicial del 3.5 % del préstamo de la FHA. El préstamo 97 se llama así porque su relación préstamo-valor es tan alta como 97%. Para calificar para un préstamo Conventional 97, un prestatario no puede haber sido propietario de una propiedad en los últimos tres años y debe tener un puntaje de crédito mínimo de 620.
¿Es una hipoteca del 3% de enganche la opción adecuada para mí?
Una hipoteca con un pago inicial del 3% está disponible para todos, pero puede ser particularmente beneficiosa para:
- Compradores de vivienda por primera vez
- Estudiantes recién graduados con altos préstamos pero un ingreso estable
- Individuos de bajos ingresos que no pueden hacer un pago inicial del 20% en una hipoteca
- Compradores de viviendas que buscan bienes raíces como parte de una cartera de inversiones más grande
| Ventajas | Desventajas |
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Cómo aprovechar estos nuevos programas de préstamos hipotecarios con pago inicial bajo
Obtener los términos de la hipoteca con un pago inicial tan bajo no deja de tener su propio conjunto de estipulaciones. Ambos programas hipotecarios incluyen los siguientes términos:
- Los préstamos son para hipotecas a tasa fija sobre viviendas unifamiliares.
- El hogar debe ser la residencia principal del prestatario.
- El prestatario debe proporcionar la documentación completa de la capacidad para pagar la hipoteca.
- Al menos un coprestatario es un comprador por primera vez.
Otras opciones para compradores de vivienda con problemas de liquidez
Siempre hay una opción de préstamo con pago inicial bajo del gobierno, que permite a los compradores de vivienda tener un crédito menos que estelar y aun así obtener un préstamo con un pago inicial de al menos 3.5%. Solo los prestamistas aprobados pueden ofrecer este préstamo. Este programa también viene con su propio conjunto de términos, el más importante de los cuales incluye:
- El prestatario necesita una puntuación de crédito de 580 o superior.
- El prestatario debe pagar la prima del seguro hipotecario por adelantado y la prima anual del seguro hipotecario.
En Blue Water Mortgage, siempre buscamos compradores o propietarios de viviendas con un historial crediticio cuestionable.
Nuestro equipo de profesionales hipotecarios experimentados ha ayudado a numerosos clientes a obtener el préstamo que necesitan, incluso si tienen algunas marcas rojas en su informe crediticio. Contáctenos hoy mismo para descubrir cómo podemos ayudarlo.
