La guía para principiantes sobre hipotecas dúplex y multifamiliares en MA

Dúplex, tres pisos, federal de cuatro unidades: hay muchas maneras de describir una propiedad multifamiliar en Massachusetts. Una vivienda multifamiliar es un edificio residencial en el que pueden vivir separadamente de dos a cuatro familias o inquilinos; cualquier cosa con cinco o más unidades se considera una propiedad comercial y tiene diferentes requisitos de préstamo. Para calificar para un préstamo hipotecario multifamiliar, cada unidad de la propiedad debe tener su propio:

• Cocina
• Baño
• Entrada/salida (normalmente)
• Dirección/número de unidad

El propietario de una propiedad multifamiliar puede ocupar una de las unidades y alquilar las demás o vivir fuera del sitio y cobrar el alquiler de forma remota.

Si vivir de pared a pared con otras personas no está en su plan a largo plazo, no se sienta encajonado: como comprador de una casa multifamiliar, los propietarios tienen la opción de vivir en el lugar durante la duración de los términos de su préstamo, luego cambiar la propiedad y convertirla en una inversión. Independientemente de lo que decidan, el propietario es responsable de gestionar todas las reparaciones, el mantenimiento y los servicios públicos de su propiedad.

Poseer una propiedad multifamiliar en el hogar de Dunkin' Donuts y los Medias Rojas tiene una serie de ventajas. Ser propietario de un dúplex, tríplex o cuádruple en MA puede:

• Generar flujo de caja pasivo
• Mejora tu puntaje de crédito
• Permitirle aprovechar atractivas opciones de préstamo y asistencia financiera
• Proporcionar la opción entre vivir en el lugar o ser un propietario remoto
• Ayudar a cerrar la venta de una casa, siempre que pueda garantizar los ingresos por alquiler
• Brindarle acceso a una multitud de comunidades y paisajes, desde aldeas junto al mar hasta centros industriales y todo lo demás.
• Amplíe su cartera de activos
• Posiblemente le permita cancelar las reparaciones del hogar como gastos comerciales
• Permitirle convertir la propiedad en una inversión después de un período de tiempo
• Reduzca sus costos de vida, ya que las tasas hipotecarias para viviendas multifamiliares no aumentan tanto con el tiempo como las tasas para viviendas unifamiliares.

Como con la mayoría de las cosas en la vida, hay una otra cara. Afortunadamente, la mayoría de los desafíos que surgen con la propiedad de viviendas multifamiliares en Massachusetts tienen solución. Ser propietario de una casa multifamiliar en Massachusetts puede significar:

• Desafío: mantenimiento costoso, especialmente en edificios antiguos o históricos
  • Solución: muchos inspectores de viviendas de Nueva Inglaterra saben qué buscar y pueden recomendar carpinteros y otros contratistas que se especializan en casas históricas.
• Desafío: alta rotación de inquilinos, debido a la gran población de estudiantes y trabajadores temporales
  • Solución: puede estipular un período mínimo de ocupación en su contrato de arrendamiento y establecer sanciones económicas para los arrendatarios que violen sus términos. Esto puede protegerlo financieramente en caso de una vacante.
• Desafío: proporcionar servicios de remoción de nieve
  • Solución: Hay una gran cantidad de servicios de remoción de nieve en Massachusetts que ofrecen tarifas competitivas y razonables.
• Desafío: Pagar impuestos a la propiedad más altos (7% por encima de la tasa promedio nacional)
  • Solución: Absténgase de construir adiciones a su propiedad de alquiler y compre casas en comunidades con tasas impositivas más bajas.

Ya sea que tenga el ojo puesto en una casa de campo junto al mar con tejas de cedro o en una casa de piedra rojiza de Back Bay, es importante tomar nota del costo de mantenimiento. Las casas de Massachusetts tienen su historia escrita en sus vigas fundacionales, a veces literalmente; asegúrese de evaluar el mantenimiento potencial que conlleva un edificio de apartamentos del siglo XIX antes de cerrar.

Si tiene alguna pregunta sobre la compra de una casa multifamiliar en Massachusetts, comuníquese con uno de nuestros corredores hipotecarios experimentados.

Estas son las cuatro opciones de préstamos multifamiliares más populares en Massachusetts y sus términos básicos:

Vivienda Masiva

• Asistencia en efectivo hasta $12,000
• Tan bajo como 3% de pago inicial
• El programa de protección laboral MI Plus™ proporciona hasta seis meses de asistencia financiera después de perder el trabajo.

Administración Federal de Vivienda (FHA) Préstamo

• Tan bajo como 3.5% de pago inicial
• El edificio debe estar ocupado por el propietario
• límite de préstamo de $ 1,581,750

Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) Préstamo

• Para veteranos, personal militar activo y cónyuges sobrevivientes
• Sin pago inicial
• El edificio debe estar ocupado por el propietario
• Los propietarios deben tener experiencia previa como arrendadores para utilizar los ingresos del alquiler para los pagos de la hipoteca.

Préstamo Convencional

• Freddie Mac & (Fannie Mae
• Términos más estrictos que los préstamos respaldados por el gobierno
• Home Possible by Freddie Mac ofrece un pago inicial bajo del 5 %, siempre que el propietario ocupe una unidad y sus ingresos no puedan exceder el 80 % del ingreso medio del área (AMI)
• Listo para el hogar by Fannie Mae ofrece un pago inicial bajo del 3 % y ofrece flexibilidad para coprestatarios no ocupantes

Si está considerando invertir en una propiedad multifamiliar en Massachusetts, Blue Water Mortgage tiene todas las respuestas que necesita para comenzar a explorar sus opciones. Contáctenos hoy mismo.

P: ¿Cuál es la mejor parte de Massachusetts para viviendas multifamiliares?
A: Cuando comienza su búsqueda de propiedades multifamiliares en MA, es mejor comenzar con las ciudades o pueblos universitarios. Boston, hogar de Harvard, MIT, Northeastern y docenas de instituciones acreditadas más, es el punto ideal para viviendas para estudiantes y jóvenes profesionales que trabajan. Cualquier centro de la industria anterior o actual también ofrecerá una amplia gama de propiedades multifamiliares para elegir; explore antiguas ciudades industriales como Lowell, North Adams o Taunton.

P: ¿Puedo usar los ingresos por alquiler para calificar para un préstamo?
A: Sí, pero con algunas estipulaciones. Puede usar los ingresos de alquiler actuales y proyectados (futuros) para calificar para préstamos convencionales y de la FHA, siempre que los ingresos estén debidamente documentados y/o ajustados adecuadamente para las tasas de alquiler del mercado. Al solicitar un préstamo FHA o convencional, puede contar el 75% de sus ingresos por alquiler de una propiedad que ya posee, o el alquiler que espera recibir de una propiedad futura. Esto se aplica a la renta de mercado tanto de propiedades ocupadas por el propietario como de inversión.

P: ¿Cómo puedo financiar una casa dúplex o multifamiliar?
A: Las opciones de financiación multifamiliar varían entre los préstamos para propiedad ocupada por el propietario y los de inversión. Por lo general, debe hacer un pago inicial de al menos el 15 % para comprar un dúplex y el 20 % para propiedades de tres a cuatro unidades. Afortunadamente, el préstamo que elija podría requerir tan solo un 3.5% de pago inicial para comenzar (¡0% para VA!). Las hipotecas multifamiliares funcionan de manera muy similar a las hipotecas unifamiliares, siendo 30 años el plazo estándar. Sin embargo, existe un tope nacional para las tasas de préstamo; asegúrese de verificar también los límites estatales y del condado. Vea nuestro Opciones de préstamos multifamiliares en MA, encima.

P: ¿Cuál es la diferencia entre préstamos de inversión y préstamos ocupados por el propietario?
A: La mayoría de las opciones de préstamos multifamiliares requieren que los propietarios vivan en el lugar durante al menos una parte de su propiedad, incluso si el residente es un coprestatario (o, a veces, incluso un hijo del prestatario). Los propietarios ocupantes califican únicamente para préstamos del gobierno (FHA o VA).

Las propiedades de inversión son propiedad de propietarios remotos que pueden trabajar con una empresa de administración de propiedades para mantener los edificios y atender las necesidades de los inquilinos. Los inversores califican solo para préstamos convencionales.

P: ¿Qué es un prestatario no ocupante??
A: Digamos, por ejemplo, que desea comprar una casa multifamiliar y ocuparla como su vivienda principal, pero sus ingresos o su perfil crediticio no son lo suficientemente sólidos para calificar por su cuenta. Un coprestatario no ocupante es alguien que no vivirá en la casa con usted, pero su perfil de crédito e ingresos se tienen en cuenta en la ecuación para ayudarlo a calificar para una hipoteca.

P: ¿Qué son las reservas de efectivo y cuánto necesita para calificar para un préstamo?
A: Dependiendo de su tipo de préstamo, podría necesitar entre tres y seis meses de pagos hipotecarios en efectivo líquido; activos como su automóvil u otras propiedades no cuentan. Además de los costos de cierre y las tarifas, deberá demostrar que tiene fondos suficientes para tranquilizar a su prestamista hipotecario, en caso de pérdida de ingresos.