Si se ha declarado en bancarrota o se ha declarado en bancarrota recientemente, entonces puede parecer que las probabilidades de comprar una casa están en su contra. Piensa otra vez. Comprar una casa después de la bancarrota no es imposible, aunque al principio pueda parecerlo.
Si bien el tiempo es la única medicina verdadera para recuperarse de una bancarrota, hay pasos que puede tomar ahora para ayudar a iniciar el proceso de recuperación. Con un poco de paciencia, algo de esfuerzo e ingenio, podrá experimentar las alegrías de ser propietario de una vivienda en muy poco tiempo.
La bancarrota no es una sentencia de muerte
Básicamente, existen dos tipos de bancarrota: el Capítulo 13 y el Capítulo 7. Una bancarrota del Capítulo 13 se define como “una reorganización diseñada para deudores con ingresos regulares que pueden pagar al menos una parte de sus deudas a través de un plan de pago”. Una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años. Una bancarrota del Capítulo 7 se define como "una liquidación diseñada para eliminar sus deudas generales no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas". Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años.
Declararse en bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 puede ser perjudicial, si no completamente devastador para su estado financiero, especialmente para cualquier plan de compra de vivienda que pueda tener. Esto se debe a que la bancarrota afecta su historial de crédito y una mal crédito la historia puede obstaculizar seriamente todos y cada uno de los esfuerzos de compra de vivienda. Pero recuerde, es solo cuestión de tiempo antes de que las cosas empiecen a verse mejor.
Antes, después de declararse en bancarrota, tenía que esperar años y años antes de solicitar o volver a solicitar un préstamo hipotecario. Sin embargo, las pautas hipotecarias relacionadas con la quiebra se han relajado en los últimos años. Los períodos de espera difieren según el tipo de hipoteca, así como el tipo de quiebra que haya experimentado.
Períodos de espera actuales antes de comprar una casa después de la quiebra:
VA
- 2 años a partir de la descarga del capítulo 7.
- 1 año de pagos a tiempo para un Capítulo 13
Gobierno de pago inicial bajo
- 2 años a partir de la descarga del capítulo 7.
- 1 año de pagos a tiempo para un Capítulo 13
USDA
- 3 años para los capítulos 7 y 13
Convencional
- 4 años para el capítulo 7
- 2 años para el capítulo 13
Sin embargo, los períodos de tiempo anteriores no se inician automáticamente. Hay una cosa en particular que debes hacer antes de que el reloj comience a correr. También hay algunas cosas que debe hacer después de su bancarrota si quiere ser dueño de una casa algún día.
Pasos a seguir después de la quiebra y antes de comprar una casa
1. Resuelva su bancarrota
Lo primero y más importante que debe hacer es descargar su bancarrota. Una descarga de bancarrota lo libera de responsabilidad por ciertos tipos específicos de deudas y prohíbe a los acreedores tomar cualquier forma de acción de cobro en su contra por deudas descargadas (es decir, cualquier deuda perdonada a través de la bancarrota). También lo protege contra todas y cada una de las comunicaciones de los acreedores, como llamadas telefónicas, cartas y contactos personales. Una descarga de bancarrota tomará una cantidad variable de tiempo, dependiendo del tipo de bancarrota que haya presentado. El sistema judicial de EE. UU. explica el proceso de descarga, incluidos los períodos de espera, en este Preguntas Frecuentes. Una vez que haya liquidado su deuda, el reloj comienza a correr.
2. Organiza/Reconstruye tu crédito
El proceso de reparación de su historial crediticio comienza con el conocimiento de cada marca roja en su informe crediticio. Esto es importante porque de vez en cuando una deuda que ha sido pagada permanecerá misteriosamente en su informe de crédito y, por lo tanto, puede afectarlo negativamente a medida que solicita un préstamo hipotecario. Examinar y organizar su informe de crédito, seguido de contactar a la agencia de crédito en caso de errores, es crucial en el proceso de recuperación. Además, si aún no lo ha hecho, asegúrese de seguir estos importantes consejos sobre Cómo reparar el mal crédito antes de obtener un préstamo hipotecario. La creación de una copia de seguridad de su crédito es crucial para el proceso de compra de una vivienda y le mostrará a un posible prestamista que usted se toma en serio la rectificación de su historial pasado.
3. Esperar
Como se mencionó anteriormente, hay un cierto período de tiempo que debe esperar antes de comprar una casa después de la bancarrota. La clave aquí es ser paciente y proactivo para mejorar su situación financiera. Después de todo, puede haber prestamistas que estén dispuestos a trabajar con usted. De acuerdo a esto artículo en el Wall Street Journal, hay varios prestamistas no bancarios que están ayudando a los prestatarios riesgosos a obtener préstamos hipotecarios, incluso si han experimentado una bancarrota, una venta al descubierto o una ejecución hipotecaria. Una vez más, la paciencia es clave. Es posible que estos tipos de préstamos hipotecarios no sean ideales para usted, así que asegúrese de saber en qué se está metiendo antes de solicitar un préstamo hipotecario.
Entonces, como puede ver, comprar una casa después de la bancarrota es factible. Solo es cuestión de seguir los pasos necesarios y tomar las decisiones financieras adecuadas. Y si los plazos te parecen demasiado largos, recuerda que las cosas buenas les llegan a los que esperan.
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