Si alguna vez ha tenido la oportunidad de visitar Massachusetts, sabe de primera mano que tiene mucho por descubrir: la vitalidad y la cultura del histórico Boston; la paz y la tranquilidad de vivir en una isla en Nantucket o Martha's Vineyard; la belleza natural de los Berkshires en otoño; las pintorescas comunidades costeras de Cape Cod: realmente hay algo para todos.
Estas cualidades hacen del Estado de la Bahía un lugar popular para que los turistas visiten y, para algunos, encuentren la casa de vacaciones perfecta. Quizás incluso se cuente entre aquellos que han pensado en comprar una segunda casa en el estado de Massachusetts y finalmente están listos para aprovechar esa oportunidad. Si es así, no hay mejor momento que el presente para solicitar una hipoteca para una segunda vivienda que le permita cumplir sus sueños, siempre que sepa en lo que se está metiendo.
Antes de comenzar la búsqueda del hogar perfecto lejos del hogar en Massachusetts, abordemos algunos conceptos erróneos comunes sobre las segundas viviendas y los préstamos para segundas viviendas.
Hipoteca 101: ¿Qué es una hipoteca de segunda vivienda?
Una segunda hipoteca de vivienda es tan sencilla como su nombre lo indica: es un préstamo obtenido con el fin de comprar una segunda vivienda.
Un préstamo para una segunda vivienda es similar en muchos aspectos a una hipoteca principal (la hipoteca que utilizó para comprar su primera vivienda), incluidos los requisitos básicos de calidad. Al igual que una hipoteca principal, debe cumplir con un determinado puntaje de crédito, una relación deuda-ingreso (DTI) y un pago inicial según lo determine el prestamista, así como demostrar un historial de empleo estable. Sin embargo, los prestamistas consideran que las segundas viviendas son un riesgo mayor que invertir en una primera vivienda y, como resultado, impondrán requisitos más estrictos a los prestatarios potenciales. Por ejemplo, el pago inicial promedio que requieren los prestamistas en una hipoteca principal es del 5 al 10 por ciento, mientras que el pago inicial promedio en un préstamo para una segunda vivienda es del 20 al 25 por ciento.
Segunda vivienda (y préstamo hipotecario) Realidad vs. Ficción
FICCIÓN: Si alquilo mi segunda casa, se pagará sola.
HECHO: Para aquellas personas emprendedoras que desean alquilar su casa de vacaciones cuando no la están usando, existe la oportunidad de obtener un ingreso de alquiler significativo, pero tendrá que invertir el dinero y el trabajo para lograr ese objetivo. Además de determinar su precio en función de unidades de alquiler comparables en el área y encontrar inquilinos interesados, es probable que deba pagar tarifas altas de servicios públicos y mantenimiento, así como pagar un seguro de propietario.
No solo eso, puede ser más difícil recibir la aprobación para un préstamo de segunda vivienda si alquila su casa porque los prestamistas lo consideran un riesgo adicional.
Dicho esto, si está dispuesto a esforzarse y pagar los gastos mensuales, podría convertir su casa de vacaciones en algo más que una escapada personal, también podría convertirse en una fuente sostenible de ingresos.
FICCIÓN: Tendré que pagar al menos el 20 por ciento de mi segunda casa.
HECHO: Ciertamente es raro, pero no todos los prestamistas requerirán que pague un pago inicial del 20 por ciento (o más) en su segunda casa. Si todos los demás elementos de la solicitud de hipoteca de su segunda vivienda son sólidos (su puntaje crediticio, índice de DTI, historial de empleo, etc.), se le podría aprobar un pago inicial de tan solo el 10 por ciento (el requisito mínimo establecido por Fannie Mae). El corredor hipotecario adecuado puede ayudarlo a buscar prestamistas y determinar si uno podría estar dispuesto a aprobarlo con menos del 20 por ciento de enganche.
Como nota adicional, si no tiene suficiente efectivo disponible para pagar el pago inicial de su segunda casa, es posible que pueda aprovechar el capital de su residencia principal para realizar el pago.
FICCIÓN: Puedo cancelar todos los intereses de la hipoteca de mi segunda casa de mis impuestos.
HECHO: Este es en realidad un poco de realidad, un poco de ficción, todo depende del contexto. Si tiene la intención de utilizar su segunda vivienda como residencia secundaria, se aplican las mismas reglas sobre los intereses hipotecarios deducibles que sobre los intereses de su primera vivienda. Eso significa que puede deducir impuestos a la propiedad (a partir de 2018, hasta $10,000 por declaración) en su segunda casa y puede cancelar hasta $750,000 de deuda garantizada entre su primera y segunda casa.
Sin embargo, existen diferentes conjuntos de reglas con respecto a los impuestos sobre las propiedades de alquiler, reglas que varían según el tiempo que alquile la propiedad. Los ingresos de las propiedades que se alquilan por 14 días o menos no tienen que informarse al IRS, y las deducciones de intereses hipotecarios y los impuestos sobre la propiedad son los mismos que los de una residencia principal. Si alquila su propiedad por 14 días o más, debe informar ese ingreso en su totalidad. Puede deducir los gastos de alquiler pero, para hacerlo, debe desglosar los costos entre el uso personal y el alquiler.
Si tiene alguna pregunta sobre las implicaciones fiscales de la compra de una segunda vivienda, asegúrese de ponerse en contacto con un asesor fiscal.
FICCIÓN: No necesita una tasación para ser aprobado para una segunda hipoteca de vivienda.
HECHO: Las únicas diferencias tangibles entre un préstamo hipotecario para primera y segunda vivienda son los requisitos de calidad y cómo se invierte el préstamo. De lo contrario, el proceso de solicitud de una segunda hipoteca de vivienda es idéntico al de una hipoteca principal, incluido el requisito de una tasación de la vivienda, probablemente de un tasador aprobado por el prestamista.
FICCIÓN: Tienes que usar el mismo prestamista para la hipoteca de tu primera y segunda casa.
HECHO: Como prestatario, no está obligado a obtener un préstamo para una segunda vivienda del mismo banco o prestamista que obtuvo con el primero. Tenga en cuenta que cuantos más prestamistas solicite, más consultas de crédito recibirá, lo que puede ser un problema si su puntaje de crédito es relativamente bajo.
Dicho esto, lo mejor para usted es buscar un prestamista. Hay una gran variedad de prestamistas para elegir, cada uno con sus propias ventajas y desventajas. Es importante que evalúe cuidadosamente cada uno para asegurarse de encontrar el adecuado para usted.
Si no está seguro de si es elegible para una segunda hipoteca, comuníquese hoy con uno de nuestros corredores hipotecarios experimentados.
Es hora de buscar un corredor hipotecario
Hablando de evaluar diferentes prestamistas, no hay nadie mejor equipado para guiarlo a través del proceso de solicitud de una segunda hipoteca que un corredor de hipotecas con licencia. En Blue Water Mortgage Corporation, nuestros corredores poseen el conocimiento y la experiencia para ayudar a cada cliente a encontrar el producto hipotecario adecuado, asegurar los mejores términos de préstamo y cerrar su préstamo a tiempo. En nuestras décadas de servicio al mercado hipotecario basado en crédito de Massachusetts, lo hemos visto y hecho todo, por lo que confiamos en nuestra capacidad para manejar incluso el proceso de solicitud de préstamo más desafiante.
Para averiguar si es un buen candidato para una hipoteca de segunda vivienda en MA, o para separar la realidad de la ficción sobre otros mitos hipotecarios, hablar con el equipo en Blue Water hoy.
Blue Water Mortgage tiene licencia en New Hampshire, Maine, Massachusetts, Connecticut, Vermont, Rhode Island, Florida, North Carolina, Colorado, Texas, Georgia y South Carolina.
