El proceso de solicitud de hipoteca está programado para sufrir algunos cambios significativos en un futuro muy cercano. ¿Estas preparado?
Se esperaba que los cambios, conocidos ampliamente como la "Regla de divulgación de hipotecas antes de saberlo", entraran en vigencia el 1 de agosto. Sin embargo, según informes de prensa, ahora parece que las posibilidades podrían entrar en vigencia en algún momento del otoño después de la Consumer Financial Protection Bureau propuso una prórroga de dos meses de la regla. Si se aprueba la extensión, los nuevos cambios en la regla entrarían en vigencia el 3 de octubre.
Pero independientemente de cuándo surtan efecto los cambios, ocurrirán de cualquier manera, razón de más para que esté preparado más temprano que tarde.
Una mirada más cercana a la regla de divulgación de información hipotecaria "Saber antes de adeudar"
También llamados Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) y Regla de Divulgación Integrada de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces, los nuevos cambios requieren formularios de divulgación de hipotecas más fáciles de usar que establezcan claramente los términos de una hipoteca para un comprador de vivienda. Los cambios incluyen modificaciones importantes en el proceso de solicitud de hipotecas; como la documentación necesaria para la aprobación y las tarifas que se espera aplicar. Juntos, estos cambios representan algunas de las revisiones más significativas a estas reglas en 40 años.
El siguiente es un desglose completo de los cambios que se espera que tengan efecto:
Eliminación del requisito de solicitud ambiguo
Proceso actual: Por lo general, se espera que los prestatarios presenten una variedad de información y documentos como parte del proceso de solicitud de la hipoteca. La información requerida incluye:
- Nombre
- Seguridad Social #
- Dirección De Propiedad
- Estimación del valor de la propiedad
- Ingresos
- Monto del préstamo
- Cualquier otra información que el originador del préstamo considere necesaria
Qué está cambiando: Se elimina “cualquier otra información que el originador del préstamo considere necesaria”.
TIL y GFE = LE
Proceso actual: Una vez que un prestatario ha presentado una solicitud de préstamo completa, el prestamista tiene un plazo de 3 días hábiles para proporcionar una divulgación inicial de Veracidad en los préstamos (TIL), así como una Estimación de buena fe (GFE).
Qué está cambiando: El prestamista ya no está obligado a proporcionar un TIL y GFE, y en su lugar debe proporcionar un Préstamos Hipotecarios (LE) dentro de los 3 días hábiles antes mencionados.
"Efectivo necesario para el cierre" agregado a LE
Proceso actual: Las tarifas de liquidación estimadas ubicadas en el GFE generalmente no se detallan y, en cambio, se muestran en los totales en los bloques GFE. Además, una estimación de "efectivo necesario al cierre" no figura en el GFE.
Qué está cambiando: Las tarifas de liquidación estimadas ubicadas en el nuevo documento LE se detallan individualmente, se enumeran alfabéticamente en diferentes subcategorías, y ahora se incluye la estimación de "efectivo necesario al cierre".
Tolerancia cero
Proceso actual: Las tarifas pagadas a terceros no afiliados que un prestatario no puede comprar generalmente tienen una tolerancia del 10%.
Qué está cambiando: Las tarifas pagadas a terceros no afiliados que un prestatario no puede comprar ahora tienen una tolerancia CERO.
Recopilación de información de pago
Proceso actual: Una vez que un prestatario ha recibido sus divulgaciones iniciales, el originador puede recopilar información de la tarjeta de crédito para el eventual pago de la tasación.
Qué está cambiando: Una vez que el prestatario ha recibido el nuevo documento de Estimación del Préstamo y le ha proporcionado al originador su intención de proceder, el originador puede recopilar información de pago y solicitar documentos de verificación. El originador ya no puede recopilar información de pago por adelantado para otra cosa que no sea el informe de crédito y ya no puede comenzar a solicitar documentos de verificación hasta que el prestatario haya recibido la Estimación del préstamo e indicado la intención de proceder.
La divulgación de cierre reemplaza a TIL y HUD1
Proceso actual: Se proporciona una Divulgación de veracidad en los préstamos (TIL) final al menos 3 días hábiles antes del cierre y se puede solicitar una Declaración de liquidación HUD1 1 día antes del cierre.
Qué está cambiando: El TIL final y HUD1 se reemplazan por algo conocido como Divulgación de cierre. Los nuevos requisitos de tiempo significan que los prestatarios deben recibir la Divulgación de cierre al menos 3 días hábiles antes del cierre.
Cambios en las responsabilidades de cierre
Proceso actual: El agente de cierre es responsable de preparar el HUD1 final.
Qué está cambiando: El HUD1 ya no está y, junto con él, el requisito de que esté disponible solo 1 día antes del cierre. El nuevo documento de Divulgación de cierre debe proporcionarse al prestatario 3 días hábiles antes del cierre y el agente de cierre o el prestamista puede completarlo. El prestamista ahora también es responsable de garantizar el cumplimiento.
En Blue Water Mortgage Corporation creemos en mantener a nuestros clientes actualizados sobre todos los cambios que ocurren en la industria hipotecaria. Nuestro equipo de oficiales de crédito profesionales está bien versado en las últimas y más importantes noticias de la industria. Contáctanos hoy si tiene alguna pregunta sobre los cambios recientes en las reglas de TILA y RESPA, o si tiene una pregunta general sobre el proceso de solicitud de hipoteca.
