POR JESSICA SILVER-GREENBERG
Reimpreso de www.nytimes.com
Como parte de una revisión continua del mercado de hipotecas para viviendas, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió el lunes reglas propuestas para reforzar la equidad y la claridad en los préstamos residenciales, incluida la exigencia de una estimación de los costos del préstamo para los compradores de viviendas.
Las reglas propuestas tienen dos elementos centrales, la estimación del préstamo y la divulgación de cierre, que brindarían a los posibles compradores de vivienda una contabilidad simple de los posibles pagos y tarifas para evitar sorpresas costosas.
Las reglas son parte de una reforma más amplia del mercado hipotecario, incluidas las restricciones que la oficina del consumidor describió en mayo. Evitarían que las compañías hipotecarias golpeen a los consumidores con tarifas de transacción vinculadas a las tasas de interés y al monto del préstamo.
Según las reglas del lunes, dentro de los tres días posteriores a la solicitud de un préstamo, los consumidores recibirían una estimación del préstamo que describía los términos, incluido el interés que pagarían, cómo podría cambiar durante la vida del préstamo y el monto del préstamo más alto que los consumidores podrían pagar. rostro.
Los prestamistas tendrían que delinear claramente las trampas potenciales o los tipos de hipotecas riesgosas que han derribado a los prestatarios en el pasado. Los prestamistas, por ejemplo, tendrían que informar a los consumidores sobre los peligros de un préstamo de amortización negativa, cuando el saldo de un préstamo aumenta cuando los prestatarios optan por hacer pagos de interés únicamente y se atrasan.
En la estimación del préstamo de tres páginas, a los consumidores también se les informará sobre algunos elementos de la hipoteca que tal vez deseen evitar, incluidas las multas por pago anticipado.
Además, las reglas harían que los prestamistas proporcionen más información sobre los posibles costos de cierre al menos tres días antes del cierre. El formulario de costos de cierre de cinco páginas permitiría a los prestatarios evitar pagos sorpresa en la mesa de firmas.
“Al hacer lo que probablemente sea la compra más grande de su vida, los consumidores deberían mirar el papeleo que establece claramente los términos del acuerdo”, dijo Richard Cordray, director de la oficina, en un comunicado.
Las reglas están abiertas a comentarios públicos hasta el 6 de noviembre.
En su mayor parte, tanto la defensa del consumidor como los grupos de la industria apoyaron ampliamente las reglas propuestas.
“Creemos que estos formularios son mejores, en parte, porque hay una divulgación más prominente sobre las multas por pago anticipado”, dijo Kathleen Day, vocera del Centro de Préstamos Responsables, un grupo sin fines de lucro que trabaja para acabar con las prácticas financieras abusivas.
Sin embargo, Diane Thompson, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, dijo que si bien agradecía una mayor transparencia en los precios para los propietarios de viviendas, pensó que los formularios deberían enfatizar claramente en la primera página cuál sería el costo total del préstamo, incluidos los intereses. , costos de cierre y principal.
La Asociación de Banqueros Hipotecarios, un grupo de la industria, dijo que los prestamistas entendieron que las divulgaciones defectuosas podrían haber llevado a los propietarios a asumir préstamos que no podían pagar.
Pero David Stevens, presidente y director ejecutivo del grupo, dijo que le preocupaba que el período de comentarios públicos de 120 días pudiera limitar a los defensores de los consumidores y los prestamistas hipotecarios de realizar una revisión exhaustiva, especialmente porque la propuesta tenía más de 1,000 páginas.
“Aplaudo a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor por este esfuerzo”, dijo. “Pero esta línea de tiempo rápida para el período de comentarios es preocupante”.
Mientras se acerca a su aniversario el 21 de julio, la oficina del consumidor está definiendo sus objetivos más apremiantes mientras lucha contra los legisladores republicanos que han dicho que la agencia carece de responsabilidad.
Creada por la ley de regulación financiera Dodd-Frank en 2010, la oficina está avanzando hacia sus objetivos de protección al consumidor, incluido el examen del mercado de préstamos estudiantiles privados y el inicio de una base de datos de quejas contra las compañías de tarjetas de crédito.
La oficina estudió los problemas que enfrentan los consumidores durante más de un año para determinar qué áreas necesitaban la mayor mejora, centrándose en las compañías de préstamos de día de pago, los prestamistas privados para estudiantes y las compañías hipotecarias.
La crisis de los préstamos de alto riesgo expuso los peligros que surgieron cuando los compradores de viviendas no estaban plenamente conscientes de los costos de sus hipotecas.
Desde 2006, cuando el mercado inmobiliario comenzó a implosionar, alrededor de ocho millones de estadounidenses han perdido sus hogares por ejecución hipotecaria.
“Barrios enteros se han visto inundados por ejecuciones hipotecarias, afectando incluso a personas con hipotecas sensatas que habían estado haciendo sus pagos puntualmente”, dijo el Sr. Cordray en un discurso el lunes ante el Consejo Nacional de La Raza en Las Vegas.
Los clientes que estén considerando “hipotecas de alto costo”, que la oficina está definiendo ahora, recibirían protecciones aún mayores según las pautas federales propuestas. Las reglas evitarían que los prestamistas cobren a los prestatarios un pago global, que generalmente es una suma global grande adeudada al final del plazo del préstamo.
Los bancos también tendrían prohibido cobrar tarifas por modificar los préstamos o cobrar a los prestatarios por una declaración de pago, que generalmente les da a los propietarios una estimación de cuánto dinero se necesita para pagar su préstamo.
Además, se evitaría que los administradores cobren cargos excesivos por pagos atrasados.
El período de comentarios públicos para la regla de hipotecas de alto costo finaliza el 7 de septiembre.
A finales de este verano, la oficina del consumidor también apuntará a los administradores de hipotecas, que cobran los pagos en nombre de los bancos y se apoderan de las viviendas cuando los préstamos no se cumplen.
Los problemas que aquejan al mercado hipotecario estuvieron en el centro de un acuerdo de $25 mil millones alcanzado en febrero entre los fiscales generales estatales y los bancos más grandes del país.
Los reguladores acusaron a los bancos de firmas automáticas, la práctica de los empleados que revisan documentos utilizados en ejecuciones hipotecarias sin revisar su precisión.
La oficina del consumidor tiene la intención de proponer reglas que requieran que los administradores acrediten los pagos a la cuenta de un prestatario con prontitud, respondiendo a las quejas de que los administradores a veces retrasaron el registro de un pago, iniciando una fuerte tarifa por mora.
Los administradores también estarían obligados a instituir procedimientos claros para evitar la pérdida de documentos, reducir los errores y proporcionar más información para luchar.
