Ya sea que esté comprando una casa por primera vez o esté buscando comprar una propiedad de inversión, puede ser difícil determinar qué opción de préstamo brindará el mejor resultado a largo plazo. Los préstamos VA y convencionales son dos de las opciones hipotecarias más conocidas, entonces, ¿cómo puede determinar cuál es la adecuada para usted?
Si bien las diferencias entre los dos están claras en el papel, sigue siendo ambiguo si una opción es definitivamente mejor que la otra. En esta guía, profundizamos en las diferencias clave entre estos préstamos populares y compartimos consejos para ayudarlo a seleccionar la mejor opción para su situación particular de compra de vivienda.
¿Qué son los préstamos VA?
El programa de préstamos VA se estableció para hacer que el proceso de compra de una vivienda sea más fácil y asequible para los veteranos estadounidenses y los miembros del servicio activo. Además, los cónyuges y/o ciudadanos que hayan servido en otra organización federal a menudo pueden calificar para un préstamo VA.
Un préstamo VA es una opción hipotecaria totalmente respaldada por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Como resultado de esta garantía, las hipotecas VA no requieren seguro hipotecario privado y facilitan el proceso de calificación. Por lo general, tienen tasas de interés y condiciones más favorables que otros tipos de préstamos, incluidos los préstamos convencionales.
Los préstamos VA se pueden utilizar para lo siguiente:
- Comprar una casa o unidad de condominio en un proyecto aprobado por VA
- construyendo una casa
- Compra y reforma de una vivienda
- Mejorar una casa mediante la instalación de características de eficiencia energética o la realización de actualizaciones de eficiencia energética
- Comprar una casa prefabricada y/o un lote
- Refinanciar un préstamo directo o garantizado por VA existente con el fin de obtener una tasa de interés más baja
- Refinanciación de un préstamo hipotecario existente u otra deuda garantizada por un gravamen de registro sobre una residencia que el veterano posee y ocupa como hogar
Los beneficios de los préstamos VA
Si cumple con los requisitos, obtener un préstamo VA tiene muchas ventajas. Algunos de los beneficios más notables incluyen:
- Pago inicial cero
- Bajas tasas de interés
- Puntaje de crédito mínimo más bajo de 620
- No se requiere seguro hipotecario privado (PMI)
- Sin tarifas de solicitud
- Elegibilidad reutilizable
- El vendedor puede pagar ciertos costos de cierre
- La tarifa de financiación de VA puede ser financiada
¿Qué es una hipoteca convencional?
El tipo de préstamo más común, las hipotecas convencionales, son préstamos del sector privado que cuentan con el respaldo federal de Fannie Mae y Freddie Mac. Si tiene un buen crédito con fondos disponibles para el pago inicial, un préstamo convencional puede ser una opción increíblemente asequible para ser propietario de una vivienda a largo plazo.
Los prestatarios con un préstamo convencional pueden elegir entre hipotecas a 15, 20 y 30 años. Hay dos tipos de hipotecas convencionales: tasa fija y tasa ajustable.
Las hipotecas de tasa fija mantienen una tasa de interés fija durante la vida del préstamo. Ofrecen pagos predecibles y son ideales para compradores que pretenden quedarse en su casa por mucho tiempo. Por otro lado, las hipotecas de tasa ajustable tienen una tasa de interés convertible. Permiten a los compradores comenzar con un pago mensual más bajo; sin embargo, después de un período fijo inicial de 3 a 10 años, esa tasa se puede ajustar anualmente según el rendimiento de un índice.
Los beneficios de una hipoteca convencional sobre un préstamo VA
A diferencia de los préstamos VA, los préstamos convencionales no están respaldados por el gobierno y, por lo tanto, tienen requisitos más estrictos. Sin embargo, hay varios beneficios para una hipoteca convencional sobre un préstamo VA, que incluyen:
- Los compradores de viviendas no militares pueden calificar
- Se puede usar para comprar una residencia principal, una segunda casa o una propiedad de inversión
- Los prestatarios con puntajes crediticios altos tienen acceso a tasas de interés más bajas y plazos flexibles
- Tasas de interés estables
- Más atractivo para los vendedores
- Visto como menos riesgoso para los prestamistas
- Proceso de aprobación de suscriptores más breve
- Sin cargos extra
¿Para qué préstamo es más fácil calificar? [infografía en esta sección]
Si bien los préstamos VA están disponibles en todo el país, cada estado tiene su propio conjunto de estándares de elegibilidad para calificar. Factores tales como la duración del servicio, el estado del servicio y el carácter del servicio pueden afectar su elegibilidad para calificar para un préstamo VA específico.
Al solicitar un préstamo VA, debe verificar su elegibilidad con un Certificado de Elegibilidad (COE). Para obtener un COE, debe cumplir con los siguientes requisitos de elegibilidad para préstamos VA:
- Sirvió durante 90 días durante un tiempo de guerra.
- Sirvió durante 181 días durante un tiempo de paz.
- Servido durante 6 años o más en la Guardia Nacional o Reservas
- Es el cónyuge de un miembro del servicio que murió en el cumplimiento del deber o como resultado de un incidente relacionado con el servicio.
| Requisito | Préstamo VA | Préstamo Convencional |
| Tipo de propiedad | hogar principal | Vivienda principal, segunda vivienda, propiedades de inversión |
| Pago inicial mínimo | Ninguno | Tan bajo como 3% |
| Puntaje de crédito mínimo | Sin requisito establecido | 620 |
| Seguro hipotecario | Ninguno | Obligatorio si el pago inicial es inferior al 20% |
| Relación deuda / ingresos | Ninguno (pero normalmente no más del 41 %) | Máximo 50% |
| Cuotas adicionales | Tarifa de financiamiento de préstamos VA, cargo de originación de préstamos | cargo de originación |
¿Qué préstamo es adecuado para mí?
Muchos asumen que si puede calificar para un préstamo VA, esta opción será la mejor a seguir. No tan rápido: ¡nuestro experimentado equipo de agentes hipotecarios ha aprendido que no siempre es así! Incluso si ya obtuvo su COE, le recomendamos que se tome el tiempo para explorar algunas de las ofertas de préstamos convencionales. En algunos escenarios, un veterano calificado puede estar mejor con un préstamo convencional.
Antes de decidir entre un préstamo VA versus un préstamo convencional, considere lo siguiente:
Cuota de financiación VA
La tarifa de financiación del VA es una tarifa gubernamental única que se aplica a cualquier préstamo hipotecario respaldado por el VA.
El dinero va directamente al Departamento de Asuntos de Veteranos y se usa para los costos generales del programa, así como para cubrir pérdidas. El costo total de esta tarifa variará según el tipo de préstamo, el monto total del préstamo y si es o no la primera vez que un comprador utiliza un préstamo VA.
Los compradores pueden pagar la tarifa completa al cierre; sin embargo, algunos optan por financiar el monto de su pago hipotecario mensual. Tenga en cuenta que es probable que el costo de esta tarifa sea significativamente menor que el seguro hipotecario que pagaría con un préstamo convencional.
Requisitos de ocupación
Se espera que ocupe la casa que compre con un préstamo VA como su residencia principal. Si califica para VA pero desea usar la propiedad como casa de vacaciones o propiedad de alquiler, debe considerar un préstamo convencional en su lugar.
Requisitos de propiedad
Cuando se trata de los requisitos de propiedad de una casa, los prestamistas de préstamos convencionales son mucho menos estrictos que el VA. Con un préstamo VA, cualquier propiedad que compre debe cumplir con su conjunto requisitos mínimos de propiedad (MPR), tales como tener un techo adecuado y sistemas eléctricos, de calefacción y aire acondicionado que funcionen.
¿Todavía no estás seguro de cuál te suena? Aquí hay un desglose general para ayudar a decidir:
El préstamo VA es adecuado para usted si:
- Usted es elegible para obtener un COE
- No tiene efectivo disponible para un pago inicial
- Quiere evitar el PMI
- La propiedad que está comprando será su residencia principal
El préstamo convencional es adecuado para usted si:
- Tienes efectivo disponible para hacer un pago inicial del 20 %
- Tiene un puntaje de crédito alto y quiere un pago mensual más bajo
- Tiene un puntaje de crédito bajo y es posible que no cumpla con los estándares del prestamista VA
- La propiedad que está comprando es una segunda residencia o propiedad de inversión
- Quiere generar capital inmediatamente
El viaje de cada persona hacia la propiedad de una vivienda es diferente, por lo que recomendamos hablar con un experto en hipotecas durante todo el proceso. En Blue Water, nuestra misión es guiarlo hacia la decisión financiera que lo ayudará a alcanzar sus metas. Contáctenos hoy mismo para iniciar una conversación sobre cómo podemos ayudarlo a navegar el proceso de préstamo hipotecario y conseguir la casa de sus sueños.
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