El primer paso antes de comenzar a buscar una casa es averiguar cómo vas a pagar por ella. A todos nos gustaría nada más que pagar en efectivo por la propiedad de nuestros sueños, pero eso no es realista para la población en general. Lo siguiente mejor es encontrar una hipoteca que no consuma toda su cuenta de ahorros y lo deje viviendo de cheque en cheque todos los meses. Comprender los requisitos para una hipoteca será la mejor preparación para encontrar una que sea adecuada para su situación financiera.
Ya sea que sea un comprador de vivienda por primera vez, esté pidiendo prestado para un espacio comercial o esté buscando el lugar de jubilación de sus sueños, hay un sinfín de tipos de préstamos disponibles de una variedad de prestamistas diferentes. Aquí hay un desglose de los requisitos para convencional, FHA y VA préstamos hipotecarios en 2016 para que pueda comenzar a encontrar el adecuado.
Requisitos de préstamos convencionales
Las hipotecas convencionales son préstamos estándar para quienes tienen un crédito bueno o excelente. Cuanto mejor sea su crédito, mejor será la tasa de interés que recibirá. Si sigue la ruta de este préstamo hipotecario, deberá seguir las pautas establecidas por los prestamistas hipotecarios Fannie Mae y Freddie Mac, que incluyen:
Puntaje de Crédito
Una puntuación de crédito mínima de al menos 620 se requiere para calificar para un préstamo hipotecario convencional. Si su crédito está por debajo de este umbral, probablemente querrá esperar hasta que pueda mejorar su puntaje para comenzar a buscar una casa o considerar solicitar una Préstamo de la FHA.
Relación deuda-ingreso baja
Su relación deuda-ingreso es el porcentaje de su ingreso mensual que se destina a pagar deudas como:
- Otras hipotecas
- Préstamos para estudios
- Los préstamos para automóviles
- Manutención De Los Hijos
- Pagos con tarjeta de crédito
Todos tenemos al menos alguna deuda, pero la cantidad que debe cada mes afectará las estipulaciones de su préstamo. Para una hipoteca convencional, su deuda mensual total no debe ser más del 45% de su ingreso bruto mensual.
Pago inicial mínimo
La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren un pago inicial de al menos el 3%. Sin embargo, el tipo de casa que está comprando y su historial financiero pueden afectar esto.
Requisitos de préstamos de la FHA
Los préstamos de la FHA son hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda. La FHA no es un prestamista, es solo la aseguradora. Esto significa que los prestatarios deben obtener sus préstamos a través de un prestamista aprobado por la FHA y no a través de la FHA real. Con este seguro, el prestamista hipotecario está protegido contra pérdidas en caso de que un prestatario no cumpla con su préstamo.
Los préstamos de la FHA son ideales para aquellos con:
- Puntajes de crédito bajos
- Altas relaciones deuda-ingresos
- Pequeños pagos iniciales
- Poco capital (para refinanciamiento)
Esta opción tiene calificaciones más flexibles y requisitos de pago inicial más bajos que un préstamo convencional. Sin embargo, todavía hay ciertos criterios que cumplir para calificar:
Puntaje de Crédito
Su puntaje de crédito para un préstamo de la FHA no necesariamente será un factor decisivo, solo determinará su pago inicial requerido. Para una hipoteca con un pago inicial tan bajo como 3.5%, necesitará un puntaje de crédito de al menos 580. Si su puntaje se encuentra entre 500 y 579, deberá hacer un pago inicial de al menos el 10%.
Para puntajes de crédito de menos de 500, probablemente no sea elegible para un préstamo de la FHA. Sin embargo, hacen excepciones en ciertos casos para prestatarios potenciales con crédito "no tradicional" o insuficiente.
Relación deuda-ingreso flexible
La FHA permite a los prestatarios gastar hasta el 57% de sus ingresos en las obligaciones de deuda mensuales, que es más margen de maniobra que un préstamo convencional.
Pago inicial
Un pago inicial mínimo de 3.5% es típico sin embargo, con un préstamo de la FHA, esto puede fluctuar según las estipulaciones del préstamo y el costo de la propiedad que está comprando.
Requisitos del préstamo VA
Un préstamo de Asuntos de Veteranos (VA) ayuda a los miembros del servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles. El préstamo real es proporcionado por prestamistas privados, como bancos o compañías hipotecarias, y el VA garantiza una parte. Esto permite que el prestamista ofrezca términos más favorables, como tasas de interés más bajas. Hay límites en los montos de los préstamos, que variarán según el condado.
Puntaje de Crédito
La mayoría de los prestamistas de VA utilizan puntos de referencia crediticios y la mayoría busca una puntuación de al menos 620. Por supuesto, esto variará dependiendo del prestamista hipotecario.
Relación deuda / ingreso
La proporción máxima de deuda a ingresos para un prestatario de hipoteca militar es 41%. A aquellos con ingresos residuales y una relación deuda-ingresos mayor que este porcentaje se les puede otorgar una excepción.
Pago inicial
Si reúne los requisitos, no es necesario realizar un pago inicial si solicita un préstamo para su residencia principal. Esto es a menos que lo exija el prestamista o si el precio de compra de la vivienda es mayor que el valor razonable de la propiedad.
Consejos Adicionales
Independientemente del tipo de préstamo que mejor se adapte a su situación financiera, estará mejor preparado si cuenta con lo siguiente:
Cuenta de ahorros
Es sensato hacer crecer su cuenta de ahorros para ayudarlo con su pago inicial. No es sensato agotar esa cuenta incluso antes de comenzar a comprar muebles para su nuevo hogar. Si bien puede ser tentador poner todos sus ahorros en su pago inicial para reducir su hipoteca mensual, ¿qué sucede si ocurre una emergencia? No querrá quedarse sin nada después de los costos de cierre y el primer pago de su hipoteca.
Estimaciones hipotecarias
Es probable que no se conforme con la primera y única casa que busque, por lo que también debe darse una vuelta cuando se trata de su préstamo hipotecario. Las tarifas de los prestamistas tienden a variar, por lo que es importante obtener una variedad de estimaciones.
Obtener un rango de estimaciones, también conocido como precalificación, también lo ayudará a ver cuánto dinero podrá pedir prestado en función de su situación financiera. Puede obtener un presupuesto general aquí.
Es importante tener en cuenta que la precalificación para un préstamo no es lo mismo que la aprobación previa para un préstamo. La aprobación previa es un acuerdo oficial.
Documentos Requeridos
Cuando llegue el momento de completar las solicitudes de préstamo, querrá asegurarse de tener toda la documentación necesaria para agilizar el procesamiento y evitar demoras en la administración. Algunos de los artículos más comunes que se necesitan incluyen:
- Dos formas de identificación
- W2s
- Talones de pago
- Estados de cuenta bancarios
Ciertos prestamistas pueden pedir documentos diferentes, pero siempre es mejor estar preparado en esta situación. Puede descargar una lista de verificación útil para todos los documentos que podría necesitar aquí.
Sólido historial de empleo
Si ha trabajado para el mismo empleador durante dos años o más, es probable que obtenga una opción de préstamo y una tasa de interés más favorables que alguien que ha cambiado de trabajo durante los últimos años. Los prestamistas favorecen la longevidad para que puedan estar seguros de que tendrá un ingreso estable para pagar su hipoteca.
Para aquellos que trabajan por cuenta propia o cuyo salario se basa en comisiones, es probable que los prestamistas soliciten ver sus estados de cuenta bancarios para comprender su historial de ingresos.
El tipo de préstamo hipotecario que solicite dependerá en última instancia de su situación financiera. También tenga en cuenta que algunos requisitos para un préstamo hipotecario variarán según el prestamista.
Blue Water Mortgage ha ayudado a innumerables prestatarios a prepararse para el proceso de préstamo hipotecario y encontrar términos que son ideales para su situación específica, tanto financiera como personalmente. No dude en contactarnos con cualquier pregunta que tenga sobre el proceso de solicitud. También echa un vistazo a nuestras herramientas, consejos y recursos para calcular cuánto puede pagar, sus pagos mensuales ideales y más.
