Recibimos muchas preguntas sobre "¿cuáles son los primeros pasos para comprar una casa?" por lo que hemos dividido el proceso en seis viñetas:
1. ¿Soy elegible?
La respuesta a esta pregunta se basa en su relación de crédito y deuda a ingresos.
Una de las cosas que vamos a hacer en nuestra conversación inicial es obtener un informe de crédito para usted con su autorización. El informe de crédito nos va a permitir ejecutar algo llamado índice de deuda a ingresos.
El informe de crédito nos dará la mayor parte de la información para el numerador de la ecuación, que es—¿Cuáles son sus salidas?
Sus salidas son cosas como,
- La deuda de la tarjeta de crédito
- Préstamos para estudios
- Préstamos para autos
Junto con lo que terminaremos brindando, estará la hipoteca, que es el otro componente de su nueva deuda una vez que descubra qué hipoteca puede hacer.
El denominador de la ecuación será su ingreso. Entonces, hablaremos de esos números como "¿soy elegible?"
2. ¿Cuáles son mis objetivos? ¿Cuál es mi presupuesto?
A continuación vamos a hablar de tus objetivos. Los dos componentes principales de sus objetivos van a ser su,
- costos iniciales
- y sus costos mensuales
Los costos iniciales se componen de su pago inicial, sus costos de cierre y sus fideicomisos. Su pago inicial estará determinado por si va a pagar un 0 %, un 20 % de pago inicial, un 15 % de pago inicial y un 40 % de pago inicial, etc. Y eso determinará el componente número uno, sus costos iniciales, que es el pago inicial pago.
Los costos de cierre van a ser determinados por el
- Producto hipotecario
- Estado en el que vives
- Algunos otros factores
En esta etapa, si no ha elegido una propiedad exacta, vamos a utilizar algunos promedios y estimaciones para que podamos ayudarlo a comprender qué número debe aprovisionar.
La siguiente pieza de esto es ESCrows. Los fideicomisos son cosas como artículos prepagos... en realidad son impuestos, seguros. El noventa por ciento de las personas que tienen su hipoteca pagan sus impuestos y seguros mensualmente con su pago de hipoteca.
Lo que tiene que hacer cuando cierra una hipoteca por adelantado es preparar esa cuenta. El cebado de esa cuenta está realmente determinado por el estado en el que está comprando y el ciclo fiscal.
son trimestrales? son mensuales? son anuales? ¿Son semestrales?
Y eso nos ayudará a determinar para cuánto debemos prepararlo en su cuenta de depósito en garantía.
Así que esas tres cosas se unen, ese es su dinero inicial. Esto es realmente importante para que las personas entiendan: qué implica eso y cuánto deberían presupuestar en función de lo que respaldará su relación deuda-ingresos y cuáles son sus objetivos.
El siguiente componente es el costo mensual.
La primera parte de eso va a ser su pago principal y de intereses: el monto de su préstamo, su tasa, su plazo, determinará su pago principal de intereses, y esa es una de las cosas que vamos a hacer primero.
La siguiente pieza que vamos a repasar serán los impuestos. Los impuestos sobre una casa, los encontrará en una hoja de listado. Entonces, cada vez que esté en una propiedad, verá una hoja de listado para ella.
Ahora, digamos que los impuestos anuales son de $6,000 al año, que se desglosan en $500 al mes, y eso se registrará aquí a medida que empecemos a determinar cuáles son los costos mensuales de la casa.
La siguiente pieza es PMI. Lo primero que hay que entender es que el PMI desaparece en un préstamo convencional con un 20 % de pago inicial. Entonces, si tiene un 20% de descuento en una hipoteca y es convencional, no hay PMI. Menos del 20% por debajo es donde necesitamos traer la ecuación del PMI a nuestra discusión.
El PMI se basa en un factor determinado por la cantidad de pagos iniciales que tiene que es inferior al 20 % y en función de su puntaje de crédito.
A medida que aumenta su puntaje de crédito, sus costos de PMI (su factor de PMI) disminuyen. A medida que aumenta su pago inicial, su PMI (el costo de su PMI, su factor de PMI) disminuye. Así que eso es lo que esperamos ayudarlo a comprender allí.
Lo siguiente es el seguro. Este es su seguro de propietario de vivienda.
Vamos a usar un número en nuestro análisis, hasta que sepamos exactamente lo que quiere por una propiedad, entre $60 y $100 por mes dependiendo del precio de la casa, el rango en el que estará y en que estado te encuentras
Pero la conclusión es que vas a salir y encontrar el seguro de propietario de vivienda por tu cuenta y lo vas a hacer más tarde una vez que hayas hecho tu acuerdo sobre la propiedad, pero querremos usar un marcador de posición.
Por lo general, nuestros oficiales de préstamos usarán entre $ 60 y $ 100, tal vez $ 75 / mes, y solo lo ayudarán a comprender que eso es un marcador de posición hasta que lo alinee.
Tarifas de condominio, cuando compra una casa que es un condominio, tendrá una tarifa de condominio. Nuevamente, ese es un elemento de la hoja de listado, lo verá claramente allí, simplemente díganos qué es para que podamos tenerlo en cuenta en nuestra discusión de su relación deuda-ingreso.
Lo siguiente es el seguro contra inundaciones. Trabajamos mucho en las comunidades de la costa, áreas que tienen ríos que a veces pueden crecer, y esas son las áreas en las que el seguro contra inundaciones es algo de lo que hablaremos y nos aseguraremos de que alguien no esté en una zona de inundaciones.
Si están en una zona de inundación, realmente no es un problema, solo necesitan entender que van a contratar un seguro contra inundaciones.
En cada préstamo que se escribe en nuestro país, todos los días, para cada prestatario, hay una carpeta de certificación de inundaciones para determinar si están en una zona de inundación, qué tan grave es, porque eso es lo que realmente impulsa sus costos mensuales aquí y estamos Me aseguraré de que entendamos si ese es un potencial con el que podría encontrarse y cómo planificarlo adecuadamente.
3. Productos que mejor se adaptan a sus objetivos:
Entonces, ahora que sabemos un poco sobre su crédito, cuánto gana como ingreso, con cuánto se siente cómodo para los costos iniciales y con qué se siente cómodo mensualmente, podemos analizar los productos hipotecarios que pueden estar disponibles para usted.
- Hay muchos productos hipotecarios diferentes. Algunos de los más comunes que usaremos son convencional, que son productos basados en Fannie Mae, Freddie Mac. Esos van a ser del 3% al 99% menos.
- Los FHA son otro producto común que usaremos. Por lo general, la mayoría de las personas lo usan cuando quieren reducir los pagos iniciales. Por lo tanto, el pago inicial mínimo de las FHA es del 3.5 %. Así que ese es un producto aplicable para alguien que está tratando de llegar a un pago inicial bajo.
- Otro producto con pago inicial bajo pero que solo es aplicable en ciertos estados es algo llamado Préstamo de desarrollo rural del USDA. Y esos van a ser tan pequeños como 0% de pago inicial, pero tienen límites geográficos y de ingresos.
Así que ahora estamos empezando a entender que hay algunos matices diferentes en algunos de estos productos.
- Otro gran programa que usamos mucho, le diré a la gente, son los préstamos para veteranos. Entonces, si es un veterano elegible, un Préstamo VA es 0% de descuento y es realmente un gran producto. Los hacemos con mucha frecuencia y a la gente les encantan.
Pero, por ejemplo, si usted es un veterano y es elegible para un préstamo VA pero está poniendo un 30% de pago inicial, probablemente encontrará que su costo más bajo de bonos estará en un préstamo convencional.
Ese es el tipo de cosas que discutimos en términos de qué productos se ajustan mejor a sus objetivos.
4. Lista de verificación de la aplicación:
A partir de ahí, le daremos una lista de elementos para que nos los cargue a través de un enlace seguro, a las personas les toma solo unos minutos, de todos modos, todo lo que tienen generalmente está en línea en estos días.
Las cosas que vas a subir incluyen:
- Talones de pago de 1 mes
- 2 años de W2
- 2 años de declaraciones de impuestos federales
- 2 meses de extractos bancarios
Bajo "documentación adicional", ciertas personas han dejado en el pasado divorcios, posibles ejecuciones hipotecarias, ventas cortas, una bancarrota.
Todas esas situaciones financieras generarán un montón de papeleo que a veces influye en el producto en términos de períodos de espera.
Si tuvo una ejecución hipotecaria, hay un período de espera hasta que pueda ser elegible para un préstamo convencional. Entonces, si tiene una de esas cosas en su pasado, realmente realice un seguimiento de ese papeleo. Si ha tenido uno, entonces sabe qué papeleo es importante y podemos ayudarlo a resolverlo.
Pero querrá tomar esos archivos y cargar algunos de los documentos finales de cierre de esas situaciones.
Para el divorcio, será un decreto de divorcio porque son cosas como la pensión alimenticia, los pagos de manutención de los hijos, que deben tenerse en cuenta en la relación entre deuda e ingresos.
A partir de ahí, vamos a verificar dos veces todo para asegurarnos de que coincida con lo que hablamos al comienzo de nuestra conversación. De esa manera nos aseguramos de que usted realmente es elegible para lo que hemos discutido.
Recibirá una carta de calificación nuestra con un resumen de lo que puede hacer, y luego llegará a la parte realmente divertida, que es salir al campo y trabajar con su agente de bienes raíces.
5. En el campo para trabajar con su agente de bienes raíces:
Es interesante, a veces las personas califican y tres días después están bajo acuerdo. A veces, las personas califican y luego, dos años después, están bajo acuerdo. Entonces, el marco de tiempo es completamente lo que funciona para usted.
Se trata de qué tipo de casa está buscando y qué está disponible en el mercado, por lo que no hay una respuesta correcta o incorrecta en términos de cuánto tiempo tomará; Simplemente sigue trabajando hasta que encuentres la casa adecuada para ti.
Durante este proceso, es muy importante saber que estamos aquí para usted en cada paso del camino. Llámenos, envíenos un correo electrónico, envíenos un mensaje de texto, nuestros oficiales de préstamos le responderán rápidamente con respuestas a sus preguntas. Y tendemos a responder muchas preguntas fuera del horario comercial normal porque es cuando estás haciendo esto.
No dudes en contactarnos si tienes alguna pregunta. El correo electrónico funciona de maravilla. llamadas telefónicas– deje mensajes detallados y nos comunicaremos con usted lo antes posible con una solución para que pueda seguir avanzando.
Su agente inmobiliario también será fundamental para ayudarlo a encontrar la casa adecuada para usted.
Eventualmente, si todo sale según lo planeado, terminará bajo un acuerdo para una casa. Encontrará la casa que le gusta, trabajará con el agente inmobiliario, negociará el precio con el que se sienta cómodo y nos hará saber que está de acuerdo. .
Y en ese momento la gente siempre dice: "¿Qué hago ahora?"
6. Bajo Acuerdo:
Una gran cosa que hacer es enviarme un correo electrónico o enviarme por fax el contrato de compra. Así que en ciertos estados hay una oferta y una compra.
En ciertos estados como New Hampshire, usted va directamente a la compra y venta, en Massachusetts, hace una oferta de compra que luego conduce a la compra y venta en el futuro.
Entonces, básicamente, "bajo acuerdo" es cuando tiene un acuerdo sobre la casa que desea. Luego, debe enviarnos esa documentación inicial para que podamos ver el precio de venta, la fecha de cierre y tener una idea de lo que está haciendo.
Y luego vamos a pasar a una llamada de estrategia.
Porque ahora tenemos una dirección conocida, tenemos un precio de venta conocido, tenemos un estado de cierre conocido y realmente podemos trabajar en la estrategia de elegir qué programa exacto, qué plazo será el mejor para usted.
Y en cualquier lugar del camino, asegúrese de saber que estamos aquí para ayudarlo con cualquier pregunta. Contáctanos cualquier momento.
