Comprender los pros y los contras de las hipotecas de tasa ajustable

Como sugiere el nombre, los ARM tienen una tasa de interés que puede subir o bajar durante la vigencia del préstamo. Hoy en día, la mayoría de los ARM son híbridos, con un período fijo inicial o una tasa teaser, por lo general de uno a cinco años, seguido de un período en el que la tasa puede fluctuar de acuerdo con las condiciones del mercado según lo medido por un índice principal. Estos índices, como el Índice de Costo de Fondos del Distrito 11, son evaluaciones independientes del desempeño de la economía. Hablando típicamente, cuando los tiempos son buenos, bajan, y cuando los tiempos son difíciles, suben.Citación

Para mitigar los cambios rápidos en el mercado, los ARM híbridos suelen tener topes que limitan cuánto puede cambiar su tasa durante un período de tiempo determinado. Los límites también se aplican durante el ajuste inicial, cada vez que finaliza un período y durante el transcurso de la vigencia del préstamo. Los topes y la duración de los períodos estarán en los documentos iniciales de su préstamo.

Los ejemplos de hipotecas de tasa ajustable de esta estructura son ARM 3/1 donde el primer ajuste se realiza tres años después de que se toma el préstamo, con ajustes adicionales anualmente, y ARM 5/6 con un ajuste inicial después de cinco años y cambios adicionales posibles cada año. seis meses. El primer número representa cuándo ocurre el ajuste inicial y el segundo número especifica los períodos en los que pueden ocurrir ajustes futuros. Es importante señalar que cuando el segundo número es seis, significa seis meses. Todos los demás números representan años.Citación

Cuando le pregunta a muchas personas sobre los pros y los contras de las hipotecas de tasa ajustable, inmediatamente comenzarán a hablar sobre la crisis de las hipotecas de alto riesgo y le dirán que se mantenga alejado. Sin embargo, los ARM híbridos de hoy en día tienen ventajas que simplemente no estaban presentes en ese entonces, lo que agrega considerablemente más peso al lado profesional.

Ventajas generales

Tasas de interés iniciales más bajas

Las hipotecas de tasa ajustable generalmente vienen con tasas de interés iniciales más bajas que sus contrapartes de plazo fijo porque la tasa ajustable fluctúa con el mercado, lo que ayuda al prestamista a protegerse contra un futuro aumento en las tasas de interés.

Pagos mensuales más bajos

Junto con los pagos iniciales más bajos, siempre existe la posibilidad de que su pago disminuya en el futuro. Esto aumenta el valor del dinero en el tiempo y el gasto total potencial.

Mayor asequibilidad o poder adquisitivo

Con tasas de interés más bajas y pagos mensuales presentes, aumenta su poder adquisitivo. Esto se puede usar para comprar una residencia más cara o ayudar a reducir el costo total.

Más flexibilidad

Los pagos iniciales más bajos que ofrece un ARM permiten una mayor flexibilidad para adaptarse a las circunstancias cambiantes que puedan surgir en el futuro. Esto es particularmente cierto en el caso de las hipotecas de tasa ajustable con períodos de tasa inicial más largos.

Pague el principal más rápido

Las tasas de interés iniciales más bajas crean una situación en la que una mayor parte de cada pago se destina al capital. Los fondos adicionales también se pueden aplicar al capital para disminuir la cantidad de pagos futuros.

Ventajas situacionales

El hogar es una inversión a corto plazo

Si solo planea ser propietario de su casa por un corto período de tiempo, un ARM podría ser adecuado para usted debido a la tasa de interés inicial más baja. Esto le ahorrará dinero sin el riesgo de un ajuste al alza, ya que es probable que venda su residencia antes de que ocurra uno.

Planea pagar la casa rápidamente

Del mismo modo, la tasa de interés inicial más baja es beneficiosa si planea pagar su casa antes de que finalice el plazo fijo. Los pagos más bajos liberarán más dinero para pagar el capital por adelantado, disminuyendo el costo total de propiedad.

Mayor capacidad de pago proyectada después de que termine el plazo fijo

Si bien existe cierto riesgo asociado con el término de plazo fijo, esto puede mitigarse si prevé tener una mayor capacidad de pago para cuando lo haga. Las futuras promociones, herencias u otras formas de ingreso de efectivo pueden hacer que un ARM sea una excelente opción.

Retención o Reducción Proyectada de la Tasa de Índice Actual

Los ARM pueden terminar siendo incluso más baratos que las hipotecas de tasa fija después del período inicial si la tasa de índice se mantiene o baja. Esto haría que su tasa efectiva sea igual o inferior a la inicial, que debería haber comenzado más baja que las alternativas de tasa fija.

Plan para refinanciar antes de que finalice el período de tasa fija

Refinanciar su casa es siempre una opción. Si refinancia antes de que finalice el período de inicio, evita el costo de cualquier aumento potencial en la tasa de interés, lo que le permite ahorrar dinero.

Si bien los pros pueden ser persuasivos, también hay contras que deben tenerse en cuenta. Para las personas en determinadas situaciones, estas desventajas deberían ser determinantes. Otros podrían no encontrarlos así. De todos modos, es importante que todos tengan en cuenta estas desventajas al considerar los ARM.

Contras generales

Incertidumbre sobre cambios futuros en las tasas de interés

Este es el grande que informa a los demás. Una vez que finaliza el período fijo, las tasas pueden ajustarse al alza. Este nivel de incertidumbre puede hacer que los compradores más reacios al riesgo sean comprensiblemente cautelosos.

Posibilidad de pagos mensuales más altos

Mucha gente se maximiza financieramente cuando saca una hipoteca. Si las tasas de interés se ajustan al alza, es posible que termine con pagos mensuales más altos. Esto crea un estrés indebido para el prestatario y puede conducir potencialmente al incumplimiento.

Contras situacionales

Un ajuste al alza lo pondría en una posición en la que no puede realizar sus pagos

Si un cambio al alza en la tasa de interés lo llevaría a incumplir, entonces se debe considerar seriamente si un ARM es realmente adecuado para usted. Perder una casa puede ser un evento traumático, y cualquier riesgo de que eso ocurra no debe tomarse a la ligera.

Aumento Proyectado en la Tasa del Índice

Incluso si puede afrontar un ajuste al alza, aún puede convertir su hipoteca de tasa ajustable en la alternativa más costosa en comparación con una de tasa fija. Si hay pruebas suficientes de que la tasa de índice aumentará, es posible que una ARM no sea la mejor opción.

Planea quedarse en su casa por mucho tiempo

Cuanto más largo sea el período de su hipoteca, mayor será el riesgo de que la tasa del índice aumente durante su vigencia debido a las fluctuaciones naturales en el mercado y los eventos imprevistos. Si planea quedarse en su hogar durante 30 años, por ejemplo, entonces una opción de tasa fija puede ser mejor para usted.

Ahora que ha visto algunos de los beneficios de una hipoteca de tasa ajustable, así como las desventajas, la siguiente pregunta natural es cómo conseguir una. Cuando se trata de obtener su hipoteca ideal, hay algunas mejores prácticas que todos deberían seguir.

Decida si una hipoteca ajustable o fija es mejor para usted

Si tiene aversión al riesgo, hay un aumento previsto en las tasas del índice o un pago al alza podría causar tensión financiera, entonces probablemente sería mejor ceñirse a una hipoteca a plazo fijo. Sin embargo, si hay una buena posibilidad de que las tasas permanezcan constantes o disminuyan, y usted puede permitirse un ajuste al alza, hay muchas razones para considerar una hipoteca de tasa ajustable.

Decida qué tipo de hipoteca ajustable es mejor para usted

Existe una variación considerable en los tipos de ARM disponibles en la actualidad. Las diferentes combinaciones de duración del período inicial y del período de reembolso son las más adecuadas para los diferentes tipos de prestatarios. Además, los límites que se ofrecen también pueden afectar la idoneidad.

Investigue múltiples prestamistas

Al igual que los diferentes tipos de hipotecas de tasa ajustable, los prestamistas ARM pueden ser muy diferentes entre sí. Asegúrese de prestar atención a su reputación, así como a los términos específicos que ofrece cada prestamista. Póngase en contacto con varias instituciones financieras para recopilar esta información antes de tomar una decisión informada.

Supervisar las tasas de índice

Una vez que haya elegido un proveedor y firmado los documentos del préstamo, puede pensar que ha terminado. Sin embargo, si ha elegido un ARM, es importante controlar la tasa de índice adecuada cuando su período inicial esté casi terminado para que pueda planificar en consecuencia.

Esté atento a las oportunidades de refinanciamiento

Las tasas de interés predominantes que se ofrecen pueden variar mucho con el tiempo. Los aumentos en su índice asociado o la reducción de las tasas de refinanciamiento pueden hacer atractiva la idea de refinanciar. Por eso es importante estar al tanto de lo que hay, ya que a menudo hay formas de reducir su pago.

Incluso si no estaba seguro de lo que es una hipoteca ARM, ahora tiene una sólida comprensión de los beneficios y los riesgos potenciales que conllevan las hipotecas de tasa ajustable.

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