Uso de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para la consolidación de deuda: ventajas y desventajas

Lo primero que es importante entender es la diferencia entre Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Si bien los dos pueden parecer similares (después de todo, brindan efectivo de la misma manera (aprovechando el valor líquido que ha acumulado en su casa), al examinarlos más de cerca encontrará que en realidad son muy diferentes:

Préstamo Sobre el Valor Hipotecario

Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son segundas hipotecas que le permiten convertir el valor líquido de su vivienda en efectivo. La cantidad que puede pedir prestado es casi siempre inferior a la de la hipoteca original y los plazos de pago suelen ser más cortos. Una vez que se cierre el préstamo, recibirá una suma global en efectivo y comenzará a realizar pagos además de los pagos originales de su hipoteca.

Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria

Si bien es similar a un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, un HELOC le brinda acceso al valor líquido de su vivienda en forma de una línea de crédito en lugar de un pago global en efectivo. Una vez aprobada, podrá retirar dinero de su crédito disponible durante un período de tiempo determinado (normalmente hasta 10 años), realizando pagos mensuales sobre lo que utilice, de forma muy similar a una tarjeta de crédito. Es importante tener en cuenta que un HELOC no está destinado a gastos menores.

Si utilizar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para pagar deudas es la estrategia adecuada para usted depende en gran medida de su elegibilidad. Calificar para un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda implica mucho más que simplemente ser propietario de una vivienda. Para postularse lo ideal es tener lo siguiente:

• Una relación deuda-ingresos (DTI) inferior al 43%
• Una puntuación de crédito de al menos 620
• Un mínimo del 15% del valor líquido de su vivienda.

Al considerar esta opción, es importante tener en cuenta que estos son requisitos mínimos. Estos puntos de referencia son los que los prestamistas utilizan para determinar la probabilidad de que usted pueda realizar los pagos de su préstamo, por lo que un DTI más bajo y un puntaje crediticio más alto pueden contribuir en gran medida a mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación.

Aunque es una opción atractiva, utilizar el valor líquido de la vivienda como medio de consolidación de deudas puede no ser el mejor curso de acción para todos. Con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, la falta de pago o el incumplimiento del pago del préstamo de acuerdo con los términos acordados puede resultar en una ejecución hipotecaria, por lo que además de cumplir con los requisitos mínimos de elegibilidad usted debe:

• Tener una fuente de ingresos estable y confiable. Sus ingresos también son un aspecto de sus finanzas al que los posibles prestamistas prestarán mucha atención cuando solicite un préstamo con garantía hipotecaria. Sin medios suficientes para pagar lo que pide prestado, corre el riesgo de violar los términos del préstamo.
• Sea financieramente responsable. Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda como medio de consolidación sólo es una opción viable si puede abordar los hábitos de gasto que inicialmente aumentaron sus deudas. Si continúa acumulando deudas de tarjetas de crédito después de solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, por ejemplo, sólo cavará un agujero más profundo para usted.
• Tener deudas totales que representen menos de la mitad de sus ingresos brutos. Cualquier valor superior a este total es demasiada deuda como para justificar la puesta de su casa como garantía. Si esta es su situación, puede ser mejor considerar otras alivio de la deuda .

Sopesar los pros y los contras es una parte importante de cualquier proceso de toma de decisiones, pero se convierte en un paso aún más crucial cuando la elección que estás haciendo puede tener consecuencias significativas para tu futuro financiero. Para que este proceso sea lo más accesible posible, hemos compilado una lista de ventajas y desventajas a considerar al decidir si la consolidación de deuda de préstamos con garantía hipotecaria tiene sentido para sus circunstancias.

Beneficios de los préstamos de consolidación de deuda con garantía hipotecaria

• Tasas de interés más bajas. Como tipo de préstamo garantizado, vinculado a una forma de garantía, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda tienden a tener tasas de interés más bajas en comparación con sus contrapartes no garantizadas, como los préstamos personales. Las tasas de interés más bajas también significan que un mayor porcentaje de su pago mensual se destina al pago del capital.
• Tasas de interés fijas. Cuando se le aprueba un préstamo con garantía hipotecaria, la tasa de interés que se le ofrece queda fija, lo que significa que no se verá afectada si las tasas suben.
• Uno, pago centralizado. Si tiene deudas en una variedad de lugares, un préstamo con garantía hipotecaria le permite pagarlas en su totalidad y reducir la cantidad de pagos mensuales que realiza a solo uno: el que le realiza a su prestamista de préstamos con garantía hipotecaria.
• Pueden ahorrarle dinero. Gracias a sus tasas más bajas, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda pueden, en última instancia, ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses con el tiempo.

Inconvenientes de los préstamos de consolidación de deuda con garantía hipotecaria

• Usan su casa como garantía. Esto significa que si no puede realizar los pagos de su préstamo por cualquier motivo, corre el riesgo de perder su casa en una ejecución hipotecaria.
• Tasas de interés fijas. Las tasas de interés fijas son un arma de doble filo: si bien son una ventaja si las tasas suben, si disminuyen, usted seguirá estando atrapado en la tasa más alta que obtuvo al momento de la aprobación.
• Potencial de tarifas. Los costos de cierre, incluidos los cargos de originación, tasación de la vivienda y tarifas de informe crediticio, suelen ser su responsabilidad al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Aunque tienden a ser más bajos que los honorarios de cierre asociados con hipotecas convencionales, siguen siendo un gasto adicional a considerar.
• La posibilidad de terminar “bajo el agua”. Al obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, esencialmente está transfiriendo una parte del valor líquido que ha acumulado al banco, lo que significa que su participación disminuye. Si su casa también pierde valor durante este tiempo, podría terminar debiendo por su préstamo más de lo que vale.

Si utilizar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para pagar una deuda le parece una buena opción para su situación financiera, el siguiente paso es presentar la solicitud. Al igual que con cualquier solicitud de préstamo, el proceso de solicitud de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda puede resultar intimidante, por lo que siempre es una buena idea estar preparado antes de comenzar. Esto es lo que necesita saber:

1. Calcule sus finanzas antes de presentar la solicitud. Todas las solicitudes de préstamos sobre el valor líquido de la vivienda requieren información detallada sobre sus finanzas, incluido su puntaje crediticio, el valor de su vivienda y la cantidad de valor líquido que tiene en ella. Tener esta información disponible con anticipación le ahorrará tiempo y estrés a medida que avanza en el proceso de solicitud.
2. Comprando por ahí. El error más costoso que puede cometer es firmar la documentación con el primer prestamista con el que hable. Para asegurarse de obtener la mejor oferta, es fundamental comunicarse con varios prestamistas diferentes para ver qué tasas y términos están disponibles.
3. Complete la solicitud de préstamo de forma precisa y completa. Por lo general, las solicitudes le pedirán que verifique sus ingresos y empleo, así como que proporcione información detallada sobre sus finanzas. Deberá proporcionar esta información en su totalidad para garantizar que su solicitud se procese rápidamente, ya que cualquier omisión o error puede provocar retrasos.
4. Obtenga una tasación de la vivienda. Para determinar el monto de su préstamo, el prestamista necesitará una valoración oficial de su vivienda. El costo de la tasación normalmente será su responsabilidad.
5. Firme los documentos de cierre del préstamo. Una vez que se apruebe su solicitud, deberá firmar en la línea de puntos antes de recibir su efectivo. Estos documentos son legalmente vinculantes, por lo que es fundamental revisar la documentación en su totalidad para garantizar que los términos del acuerdo sean correctos antes de firmar.

Si bien los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda pueden ser una excelente manera de consolidar deudas para algunos, no es necesariamente la mejor ruta para todos. Si ha sopesado los pros y los contras y ha determinado que es mejor buscar una vía diferente para volver a encarrilar sus finanzas, todavía tiene muchas opciones para considerar:

• Si todavía le gusta la idea de utilizar el valor líquido de la vivienda para pagar su deuda pero prefiere no acceder a ella mediante la obtención de una segunda hipoteca, puede tener sentido solicitar una HELOC preferiblemente.
• A retirar refinanciamiento es otra forma de aprovechar el valor líquido que ha acumulado en su vivienda. Implica reemplazar su hipoteca actual por una que le permita pedir prestado más dinero del que debe actualmente por su casa y recibir la diferencia en efectivo.
• Como forma de préstamo sin garantía, prestamos personales Puede ser una opción atractiva si utilizar su casa como garantía le impide solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, debido a que no están garantizados, los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más altas.
• Otra forma de consolidar sus saldos pendientes es trabajar con un asesor de crédito para crear un plan de gestión de deuda (DMP). Un DMP consiste en pagos mensuales distribuidos a lo largo de varios años (hasta cinco) para pagar sus deudas y puede tener una tasa de interés más baja.
• Si sus deudas se han vuelto abrumadoramente altas, su mejor opción puede ser solicitar bancarrota. Este proceso generalmente liquida deudas por menos del monto adeudado, pero también tiene repercusiones, como afectar sus informes crediticios y hacer que no pueda calificar para una nueva hipoteca por un período de tiempo determinado.

Ya sea que sus deudas se administren mejor obteniendo un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un método completamente diferente, como un HELOC, en Blue Water Mortgage, nuestro equipo experimentado tiene el conocimiento y la capacidad para ayudarlo a encontrar la solución adecuada. Utilizamos un enfoque transparente para evaluar su estado financiero actual, comprender sus objetivos e identificar la opción correcta para sus necesidades únicas.

Como agentes hipotecarios independientes, tenemos la ventaja de trabajar con varios prestamistas para comparar precios y encontrarle las tasas más competitivas. Se beneficiará de nuestra experiencia y defensa en su nombre, así como de nuestro profundo conocimiento del proceso de solicitud de préstamo con garantía hipotecaria. Además, tendrá la tranquilidad de saber que estamos disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana por teléfono para resolver cualquier inquietud o pregunta que pueda tener.

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