No es ningún secreto que uno de los mayores desafíos para obtener la aprobación de un préstamo hipotecario para la vivienda es el pago inicial considerable. Los pagos iniciales tradicionales del 5 %, 10 % e incluso 20 % cuestan mucho dinero a los posibles compradores de vivienda y se encuentran entre las principales razones por las que las personas no terminan ingresando al mercado inmobiliario.
Pero, ¿y si hubiera una manera de comprar una casa nueva que no implicara desembolsar miles y miles de dólares que tanto le costó ganar? Hay varios programas de préstamos hipotecarios con pago inicial bajo disponibles para compradores de vivienda por primera vez que no tienen dinero en efectivo y están ansiosos por ingresar al mercado inmobiliario.
“Los nuevos programas de pago inicial del 3% de Fannie y Freddie son una herramienta adicional para hacer asequible la propiedad de vivienda. Pero a pesar de que estos programas reducen el pago inicial requerido, aún es importante trabajar con su corredor para comprender su relación deuda-ingreso, sus pagos mensuales y asegurarse de que esta sea una decisión acertada".
– Jason Caruso, Director de Operaciones, Blue Water Mortgage
Opciones de préstamos hipotecarios con pago inicial bajo
Hay muchas opciones de préstamos hipotecarios con pago inicial bajo, que van desde el 0 % hasta el 10 %. Estos permiten a los compradores con menos fondos en el banco solicitar hipotecas. Por ejemplo, con un pago inicial del 3%, alguien que compre una casa de $300,000 solo tendría que pagar un pago inicial de $9,000 en comparación con $15,000. Esa diferencia de $6,000 puede significar mucho para un comprador de vivienda por primera vez.
Aquí hay algunas opciones comunes de pago inicial bajo, que cubriremos a continuación.
- FHA
- USDA
- VA
- 97% TVL
- Préstamos complementarios
- Convencional 97%
Posibles hipotecas de la casa de Freddie Mac
El Inicio Programa de hipoteca posible por Freddie Mac es una opción popular para compradores de vivienda por primera vez y prestatarios de bajos ingresos. Este programa está abierto a cualquier persona que cumpla con ciertos requisitos, pero los compradores de vivienda por primera vez deben participar en el programa de educación y asesoramiento sobre propiedad de vivienda. Uno de los principales beneficios de la Hipoteca Casa Posible es el bajo pago inicial del 3%.Citación
Los requisitos del programa Home Possible incluyen, entre otros:
- Todos los participantes tendrán que pagar un seguro hipotecario privado.
- Puntaje de crédito mínimo de 660.
- Los ingresos que califican están limitados al 80 % del ingreso medio del área.
Hipotecas HomeReady de Fannie Mae
Fannie Mae's Programa hipotecario HomeReady es popular entre aquellos que buscan una opción hipotecaria flexible y competitiva con un pago inicial del 3%. Los compradores de vivienda por primera vez deben tomar un curso de educación para propietarios de viviendas de un proveedor calificado.Citación
Los requisitos del programa HomeReady incluyen, entre otros:
- Todos los participantes tendrán que pagar un seguro hipotecario privado.
- Puntaje de crédito mínimo de 620.
- Los ingresos que califican están limitados al 80 % del ingreso medio del área.
Muchos expertos de la industria hipotecaria consideran que la decisión de crear un préstamo hipotecario con pago inicial bajo por parte de Fannie Mae y Freddie Mac "ampliaría el grupo de compradores de viviendas e impulsaría el mercado inmobiliario". También se espera que ayuden a los compradores de vivienda por primera vez que tienen buen crédito pero poco efectivo y que, por lo demás, se han mantenido al margen durante la recuperación del mercado inmobiliario hasta este momento.
Muchos compradores de vivienda, especialmente en esta economía, no tienen los fondos para un pago inicial del 20%. Esto es contradictorio con el aumento de los precios de la vivienda. De hecho, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el precio promedio de una vivienda en octubre de 2021 fue de $353,900, que es un Aumento del 13.1% del precio de octubre de 2020 de $313,000. Estos programas ahora hacen que ahorrar para el pago inicial inevitable sea mucho más factible que nunca.
Pagos iniciales bajos con un préstamo de la FHA
La FHA (Administración Federal de Vivienda) préstamo es un programa popular entre los compradores de vivienda por primera vez. También está disponible para los compradores de vivienda que han experimentado la bancarrota o la ejecución hipotecaria. El pago inicial puede ser tan bajo como 3.5 % con un puntaje FICO® de al menos 580. Con un puntaje menor a 580, se requerirá un pago inicial del 10 %.Citación
Los requisitos del programa de préstamos de la FHA incluyen, entre otros:
- Se requiere MIP (Prima de seguro hipotecario).
- Relación deuda / ingreso debe ser inferior al 43%.
- La casa debe ser la residencia principal del prestatario.
Préstamos del USDA
Creciendo en popularidad, el USDA (Departamento de agricultura de los Estados Unidos) El programa de préstamos está disponible en la mayoría de las regiones del país. Un préstamo del USDA es una opción de préstamo ventajosa para aquellos que buscan viviendas unifamiliares en áreas rurales y quieren un pago inicial bajo, o sin pago inicial.Citación
Los requisitos del programa de préstamos del USDA incluyen, entre otros:
- Los solicitantes deben utilizar la propiedad como su residencia principal.
- Los solicitantes deben cumplir con la elegibilidad de ingresos (que varía de un estado a otro).
Préstamos hipotecarios de VA
El VA (Asuntos de los veteranos) Los programas de préstamos hipotecarios no requieren un pago inicial ni un seguro hipotecario privado.Citación Tiene tasas de interés competitivamente bajas y está respaldado por prestamistas privados (no por el gobierno federal).
Los requisitos del programa de préstamos VA incluyen, entre otros:
- Los solicitantes deben estar activos o haber estado en el ejército.
- Los solicitantes deben utilizar la propiedad como su residencia principal.
- Debe cumplir con la elegibilidad de ingresos (que varía de estado a estado).
Préstamos 97% LTV
El préstamo 97 se llama así porque su relación préstamo-valor puede llegar al 97 %, lo que significa que se requiere un 3 % para el pago inicial. Para calificar para un préstamo Conventional 97, un prestatario no puede haber sido propietario de una propiedad en los últimos tres años y debe tener un puntaje de crédito mínimo de 620.Citación
Préstamos complementarios
Un préstamo piggyback es un segunda hipoteca contratada al mismo tiempo que una hipoteca principal para financiar una propiedad. Con un préstamo piggyback, el pago inicial mínimo es del 10 %, en lugar del 20 % tradicional. Un prestatario sacaría una hipoteca por el 80% del valor de la casa, pero en lugar de poner el 20% de pago inicial, se saca otro préstamo (generalmente el 10%) para un pago en efectivo.
Por ejemplo, una casa que cueste $500,000 se vería así:
- Pago inicial de $ 50,000 (10%)
- $400,000 primera hipoteca (80%)
- $ 50,000 hipoteca compartida (10%)
Cuadro comparativo
| Préstamo | Pago inicial mínimo | Puntaje de crédito mínimo | Pros contras | ¿Se requiere PMI (seguro hipotecario premium)? |
| Freddie Mac Inicio Posible | 3% | 660 | Ventajas
Desventajas
|
Sí |
| Fannie mae homeready | 3% | 620 | Sí | |
| Préstamo FHA* | 3.5% | 580 | Ventajas
Desventajas
|
Sí |
| Préstamo del USDA | 0% | No se requiere ninguno, pero la mayoría de los prestamistas sugieren 640 | Ventajas
Desventajas
|
No |
| Préstamos VA | 0% | N/A | Ventajas
Desventajas
|
No |
| Préstamos 97% LTV | 3% | 620 | Ventajas
Desventajas
|
Sí |
| Préstamos complementarios | 10% | Varía según el prestamista, alrededor de 680 | Ventajas
Desventajas
|
No |
Preguntas frecuentes sobre pagos iniciales bajos
P: ¿Cuál es el pago inicial mínimo para pagar una hipoteca?
R: Eso depende del tipo de préstamo que esté buscando. Algunos préstamos, como un préstamo USDA o VA, no pueden tener un pago inicial mínimo. Otras opciones de hipotecas con un pago inicial bajo pueden ser tan bajas como un 3 % de pago inicial.
P: ¿Cómo sé si necesito un seguro hipotecario?
R: Depende del programa de seguro. Por lo general, los préstamos convencionales y de la FHA por debajo del 20 % del valor de la propiedad requerirán un seguro hipotecario. Su profesional hipotecario puede decirle si necesita un seguro hipotecario.
P: ¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario?
R: El costo de su seguro hipotecario dependerá de factores como el monto del préstamo y del pago inicial, la calificación crediticia y el tipo de hipoteca. Con estos factores en mente, la seguro de hipoteca promedio la tasa cuesta entre .58% y 1.86% del préstamo.
P: ¿Quién debería obtener una hipoteca con un pago inicial bajo?
R: Las hipotecas con pago inicial bajo son populares entre los compradores de vivienda por primera vez y los compradores de vivienda que no quieren (o no pueden) poner un pago inicial del 20% en una propiedad.
En Blue Water Mortgage, lo respaldamos, incluso si le preocupa su puntaje crediticio.
Nuestro equipo de profesionales hipotecarios experimentados ha ayudado a numerosos clientes a obtener el préstamo con pago inicial bajo que necesitan. Contáctenos hoy mismo para descubrir cómo podemos ayudarlo.
