Préstamos para dúplex y multifamiliares en Florida: Lo que necesita saber

Hay varias opciones de préstamo estándar disponibles en los EE. UU., pero vale la pena investigar opciones de préstamo específicas del estado Si está pensando en comprar una vivienda en otro estado, siempre que cumpla con los requisitos estándar de préstamo, no debería tener problemas para encontrar una opción que se ajuste a sus necesidades, incluyendo:

• Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA): Los préstamos multifamiliares de la FHA están disponibles en todo el país y pueden ser una opción inteligente para quienes compran por primera vez. Con un puntaje de crédito de 580 o superior, puede calificar con tan solo un 3.5% de enganche para comprar una propiedad de hasta cuatro unidades, siempre y cuando usted o un coprestatario residan en una de ellas durante al menos un año. En Florida, Límites de préstamos de la FHA para 2025 El precio para viviendas unifamiliares comienza en $524,225 en la mayoría de los condados y llega hasta $967,150 en el condado de Monroe. Tenga en cuenta que los préstamos FHA no están diseñados solo para propiedades de inversión.

• Préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA): Los préstamos VA no requieren pago inicial y están diseñados para veteranos, militares en servicio activo y cónyuges sobrevivientes elegibles. Con este tipo de préstamo, puede comprar una propiedad de hasta cuatro unidades, siempre y cuando viva en una de ellas. Si desea utilizar los ingresos por alquiler de las otras unidades para calificar para el préstamo, la mayoría de los prestamistas buscan al menos dos años de experiencia como arrendador. Florida ofrece... Préstamo de Héroes de la comunidad con beneficios similares, creado para profesionales del servicio civil como trabajadores de la salud, oficiales de policía, bomberos y educadores.

• Préstamo Convencional: Presentamos Fannie Mae y Freddie Mac. El tipo de préstamo más común, estas opciones sin respaldo gubernamental tienen requisitos ligeramente más estrictos que los préstamos FHA o VA. Sin embargo, cada uno tiene sus ventajas:

• Tanto Fannie Mae como Freddie Mac ahora permiten un enganche de tan solo el 5% para la compra de viviendas multifamiliares de 2 a 4 unidades, como residencia principal, sin restricciones de ingresos para quienes compran su primera vivienda. Este es un gran paso en la dirección correcta para que la propiedad de una vivienda sea más asequible para quienes desean comprar una vivienda multifamiliar y vivir en una de ellas.

• Fannie Mae también ofrecerá hasta un 3% de asistencia en efectivo para los costos de cierre como parte de su programa HomePath para compradores primerizos. Los prestatarios (o al menos un coprestatario) deben completar el curso de capacitación de HomePath.

• Préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA): Este préstamo ayuda a los compradores de viviendas de ingresos medios a bajos que viven en áreas suburbanas o rurales. El USDA ofrece tasas de interés tan bajas como el 1% y los solicitantes pueden calificar con un puntaje de crédito mínimo de 640.

Florida también ofrece varias opciones de préstamos y programas de asistencia en efectivo específicos para cada estado:

Programa de préstamos de asistencia de Florida

• Ayuda a los compradores primerizos ofreciendo hipotecas a tasa fija a 30 años a través de prestamistas aprobados en todo el estado.
• 0% de interés
• Hasta $10,000 en préstamos FHA, VA, USDA y convencionales
• Préstamo sin intereses y sin pagos mensuales, pero lo pagarás en su totalidad cuando vendas, refinancies o pagues tu casa.

Florida primero

• Disponible para compradores de vivienda por primera vez y veteranos (o cualquier persona que compre en un área objetivo designada por el gobierno federal)
• Primera hipoteca de tasa fija baja
• $7,500 para asistencia con el pago inicial y los costos de cierre de Florida Housing
• Puede ser Junto con otros programas de vivienda de Florida para ahorros adicionales
• Debe utilizarse como residencia principal

Ventaja de Florida

• Diseñado para prestatarios con un familiar discapacitado
• Los prestatarios deben ganar menos del 80% del ingreso medio del área (AMI)
• Los prestatarios califican para la asistencia en efectivo de Florida Housing

Préstamo de incentivo para apartamento estatal

• 0% de interés si el 80% de los residentes son trabajadores agrícolas, pescadores comerciales o personas sin hogar
• El 20 % de las unidades debe reservarse para familias que ganan menos del 50 % del AMI

Si está pensando en construir su propia propiedad multifamiliar, Sunshine State le ofrece incentivos para desarrolladores de viviendas multifamiliares de bajos ingresos.

En Florida, las propiedades de dos a cuatro unidades se consideran viviendas multifamiliares. Para calificar para un préstamo multifamiliar, la propiedad debe:

• Tienen de dos a cuatro unidades independientes: esto incluye dúplex, tríplex, cuádruplex, casas adosadas, casas unifamiliares renovadas o casas adosadas, como apartamentos con garaje.
• Dale a cada unidad su propia cocina, baño, entrada y dirección o número de unidad.
• Ser su residencia de tiempo completo durante al menos un año, a menos que sea una propiedad solo para inversión

Si tiene alguna pregunta sobre la compra de una casa dúplex o multifamiliar en Florida, comuníquese con uno de nuestros corredores hipotecarios experimentados.

Con préstamos para viviendas ocupadas por sus propietarios, al menos un propietario o coprestatario debe vivir en el lugar durante un período de tiempo determinado.

Propiedades de inversión, por otro lado, pueden ser gestionados por propietarios que viven en otro lugar, a menudo con la ayuda de una empresa de administración de propiedades.

La mayoría de los préstamos respaldados por el gobierno, como los de la FHA y la VA, exigen que el propietario resida en la propiedad durante al menos una parte de su vida útil; a veces, incluso puede ser un coprestatario o un hijo del prestatario. Vivir en la propiedad también implica asumir la responsabilidad del mantenimiento y las reparaciones, ya sea realizándolas usted mismo o contratando a un profesional.

Una vez que se muda y continúa cobrando alquiler, la propiedad se considera una inversión. Los inversionistas suelen calificar mediante préstamos convencionales. En Florida, muchos prestamistas buscan ver la experiencia previa del propietario antes de aprobar un préstamo de inversión.

Los compradores primerizos a menudo pueden comenzar con una casa multifamiliar ocupada por su propietario y luego convertirla en una propiedad de inversión después de cumplir con el requisito de ocupación.

Al solicitar un préstamo FHA o convencional, es posible que pueda contabilizar hasta el 75 % de sus ingresos de alquiler documentados (ya sea de una propiedad que ya posee o de una propiedad que planea alquilar) al calificar para el préstamo, siempre que esos ingresos estén debidamente documentados y ajustados al alquiler del mercado.

Según las normas de la FHA, ese 75 % se aplica al menor importe entre la renta del contrato de arrendamiento y la renta justa de mercado estimada por el tasador, para compensar las vacantes y los costos de reparación. En el caso de propiedades de 3 y 4 unidades, esos ingresos por alquiler ajustados también deben superar la prueba de autosuficiencia de la FHA.

Calcule esto tomando el alquiler total que sus unidades podrían generar cada mes y multiplíquelo por el 75% para considerar las vacantes y los gastos. Si esa cifra cubre el pago de su hipoteca, cumple con el requisito de autosuficiencia.

En los préstamos convencionales, muchos prestamistas utilizan un multiplicador similar, pero el porcentaje permitido y los requisitos de documentación pueden variar considerablemente según el prestamista, la experiencia del prestatario y las prácticas de suscripción locales. Consulte siempre con su prestamista para confirmar su política específica.

Además de sus ingresos tradicionales existentes, como los de su trabajo o negocio, puede utilizar los ingresos por alquiler para calificar para un préstamo hipotecario multifamiliar en Florida.

P: ¿En qué lugar de Florida debo buscar viviendas multifamiliares?
R: En cuanto a bienes raíces, cualquier propiedad junto al mar generalmente representa una mayor inversión inicial que una propiedad sin salida al mar. Afortunadamente, Florida alberga muchas ciudades universitarias y centros industriales con costos de vivienda muy razonables. Busque propiedades multifamiliares asequibles y mercados de alquiler en auge en Tampa, Orlando o Jacksonville.

P: ¿Cuánto necesito en ahorros para calificar para un préstamo multifamiliar?
R: Además de los costos y comisiones de cierre, deberá demostrar que dispone de fondos suficientes para que su prestamista hipotecario se sienta cómodo en caso de pérdida de ingresos. Dependiendo del tipo de préstamo, podría necesitar entre tres y seis meses de pagos hipotecarios en reservas de efectivo; activos como su coche u otras propiedades no cuentan.

P: ¿Cómo financio una casa dúplex o multifamiliar?
R: Las opciones de financiamiento para viviendas multifamiliares varían entre préstamos para viviendas ocupadas por sus propietarios y préstamos para inversión. Las hipotecas multifamiliares funcionan de forma muy similar a las hipotecas unifamiliares, con un plazo estándar de 30 años. Sin embargo, existe un límite nacional para las tasas de interés de los préstamos. Asegúrese de consultar también los límites estatales y del condado.

P: ¿Puedo usar los ingresos por alquiler para calificar para un préstamo?
R: Sí, pero con condiciones. Puede usar tanto los ingresos por alquiler actuales como los proyectados para calificar para préstamos FHA y convencionales, siempre que estén debidamente documentados o ajustados a las tarifas de alquiler del mercado. Sin embargo, esto no está permitido con un préstamo VA.

P: ¿Cuánto tiempo debo quedarme en la casa si tengo un préstamo para vivienda ocupada por el propietario?
R: Si tiene un préstamo multifamiliar de la FHA, debe vivir en la propiedad durante al menos un año. Para un préstamo de la VA, el propietario debe vivir en la propiedad mientras dure la propiedad. Consulte con su agente hipotecario si planea desocupar su unidad y alquilarla. Los préstamos para propiedades de inversión no requieren que el propietario viva en la propiedad.

P: ¿Qué es un prestatario no ocupante?
R: Un prestatario no ocupante es alguien que le ayuda a calificar para una hipoteca, pero no vive en la vivienda. Por ejemplo, si desea comprar una vivienda multifamiliar como residencia principal, pero sus ingresos o crédito no son lo suficientemente sólidos, un coprestatario no ocupante puede aportar sus ingresos y perfil crediticio para ayudarle a calificar.

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