Ya sea que esté buscando pagar la deuda de un préstamo estudiantil, instalar un grupo nuevo o agregar a su cartera de inversiones, el refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción gratificante para los propietarios de viviendas de Florida.
El refinanciamiento con retiro de efectivo transfiere el capital de su vivienda a efectivo y hace posible lograr sus objetivos financieros. El proceso abre un mundo de oportunidades para los propietarios de viviendas, pero primero hay que entender varios detalles.
Cómo funciona el refinanciamiento con retiro de efectivo
La refinanciación con retiro de efectivo es una forma de aprovechar el valor líquido que tiene en su casa. Reemplaza su hipoteca existente con una de mayor valor y recibe un cierto porcentaje del valor líquido de su vivienda en efectivo. Aquí hay un ejemplo:
Digamos que tiene una casa en un suburbio de Orlando que está valorada en $325,000. Has vivido allí por un tiempo y has decidido que ahora es el momento adecuado para finalmente trabajar en esas mejoras en el hogar en las que has estado pensando durante los últimos años.
Actualmente debe $ 250,000 en su hipoteca, lo que significa que tiene $ 75,000 en capital. La mayoría de los prestamistas le permitirán retirar hasta el 80 % del valor de su vivienda, que en este ejemplo es de $60,000 30,000. Esto es perfecto porque las renovaciones que tiene en mente solo costarán alrededor de $ XNUMX.
A través del refinanciamiento con retiro de efectivo, su nueva hipoteca incluirá los $250,000 que aún debe de su casa, más el dinero que necesita para las mejoras. Dado que deberá pagar los costos de cierre de este nuevo préstamo, aumentemos el monto de retiro a $40,000, para que su nuevo préstamo totalice $290,000.
No hay restricciones sobre cómo puede usar el efectivo que recibe de su capital. Algunas razones populares para el refinanciamiento con retiro de efectivo son:
- Deuda consolidada
- Comprar una segunda casa o un coche nuevo
- Hacer mejoras o renovaciones en el hogar
- Aumentar su cartera de inversiones
- Agregar dinero a su cuenta de jubilación
- Iniciar un fondo universitario
Una nota sobre las tasas de interés
El refinanciamiento con retiro de efectivo conlleva más riesgo que otras opciones porque implica retirar su capital existente. Para compensar este riesgo, los prestatarios pueden ver tasas más altas con el refinanciamiento con retiro de efectivo en comparación con otras opciones, como el refinanciamiento de tasa y plazo. Sin embargo, todavía es completamente posible recibir una tasa de interés más baja, especialmente si compró su casa cuando las tasas eran altas.
Calificar para el refinanciamiento de retiro de efectivo
Como cualquier tipo de préstamo, existen requisitos específicos que los propietarios deben cumplir para ser elegibles para el refinanciamiento con retiro de efectivo.
Quizás el más importante es el valor acumulado de su vivienda. Para aprovechar un retiro de efectivo, ya debe tener una cantidad suficiente de capital en su hogar. Los prestamistas suelen limitar el monto del retiro al 80 % del valor de su vivienda, por lo que aún le quedará el 20 %. Si desea utilizar su capital para pagar una deuda de $ 35,000, pero solo tiene $ 40,000 en capital, deberá considerar otras opciones de préstamo.
Con los préstamos VA, los prestatarios pueden retirar hasta el 100 % del valor de la vivienda, aunque no se recomienda más del 90 %.
Sobre el tema de la deuda, su relación deuda-ingreso (DTI) también será un factor para determinar si el refinanciamiento con retiro de efectivo es la opción correcta para usted. Puede determinar su relación DTI dividiendo sus pagos mensuales de deuda, como pagos de automóviles, hipotecas, facturas de tarjetas de crédito, etc., por sus ingresos mensuales. Los prestamistas generalmente quieren ver una relación DTI inferior al 50% para el refinanciamiento con retiro de efectivo.
También debe verificar su puntaje de crédito. En la mayoría de los escenarios de refinanciamiento, se requiere un puntaje de al menos 580, pero el refinanciamiento con retiro de efectivo podría requerir un puntaje de al menos 620. Si su puntaje cae por debajo de 620, es posible que desee considerar sus opciones de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.
Uno de nuestros especialistas en hipotecas puede guiarlo a través del proceso de refinanciamiento con retiro de efectivo. Programe una llamada para encontrar sus mejores opciones de refinanciamiento.
Elegir una opción de refinanciamiento con retiro de efectivo
Hay algunos tipos diferentes de opciones de refinanciamiento de retiro de efectivo a considerar. Cuando se reúna con un prestamista para comenzar el proceso, revisará estas opciones. Sin embargo, es beneficioso tener una idea general de cada uno antes de comenzar.
Préstamos convencionales: Estos préstamos privados siguen las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac. Con esta opción, su límite de préstamo se establece en el 80% del valor de su vivienda.
A préstamo convencional es una buena opción para los propietarios de viviendas con puntajes crediticios altos y una cantidad significativa de capital inmobiliario.
Préstamos FHA: Estos son préstamos respaldados por el gobierno que también limitan los montos de los préstamos al 80% del valor de su vivienda. Si su puntaje de crédito no es lo suficientemente alto para un préstamo convencional, un préstamo de la FHA puede ser la mejor opción. Sin embargo, los préstamos de la FHA requieren un seguro hipotecario privado (PMI).
Préstamos VA: Los veteranos de las fuerzas armadas pueden calificar para un préstamo VA, que puede ofrecer condiciones y tasas favorables. A diferencia de los préstamos convencionales y de la FHA, no hay límite para la cantidad de capital que los prestatarios pueden retirar con un préstamo VA.
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Solicitud de refinanciamiento de retiro de efectivo
Cuando esté listo para buscar un refinanciamiento con retiro de efectivo, deberá asociarse con un corredor de hipotecas o un prestamista. Le explicarán las tasas de interés actuales, revisarán su historial financiero y sus metas y lo ayudarán a seleccionar la opción de refinanciamiento que se adapte a sus necesidades.
Notará que el proceso de refinanciación con retiro de efectivo es muy similar a cuando compró originalmente su casa. Se requiere una tasación de la vivienda y deberá entregar a su corredor o prestamista los mismos documentos financieros que proporcionó cuando solicitó su hipoteca existente. Estos documentos incluyen estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos, formularios W-2 o 1099 y comprobantes de pagos de pensión alimenticia o manutención infantil.
Tendrá la opción de fijar su tasa, lo que significa que se le garantizará la tasa actual cuando cierre su préstamo, incluso si las tasas aumentan antes de que cierre su préstamo.
Una vez que un préstamo está en la fase de suscripción, es bastante común que el equipo de suscripción se comunique y solicite más información. Cuando tengan todo lo que necesitan y se apruebe su préstamo, recibirá un aviso de finalización y una fecha para su cierre.
Durante el proceso de cierre, firmará toda la documentación necesaria y pagará las tarifas de cierre finales. Las tarifas de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de su casa. Puede esperar recibir su efectivo dentro de los tres a cinco días hábiles posteriores a la fecha de cierre.
¿Es adecuado para usted el refinanciamiento con retiro de efectivo?
Para los propietarios de viviendas de Florida, el refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una excelente opción si tiene una buena cantidad de capital en su vivienda. Una “buena cantidad” es definitivamente subjetiva; dependerá de sus objetivos, el tipo de préstamo que obtenga y los requisitos de su prestamista.
La refinanciación con retiro de efectivo también es beneficiosa para los propietarios de viviendas que pueden haber recibido su hipoteca existente a una tasa de interés alta. Las tasas han alcanzado mínimos históricos, y si puede obtener una tasa de interés más baja, puede ahorrar dinero a largo plazo.
Sin embargo, la refinanciación con retiro de efectivo puede no ser adecuada para todos. Si aún no tiene una cantidad suficiente de capital en su casa, el proceso de refinanciamiento con retiro de efectivo no valdrá la pena. Tampoco se recomienda si solo ha sido dueño de su casa por menos de un año o si planea mudarse en un futuro cercano.
Si su objetivo es usar el efectivo para pagar deudas, debe tener un plan financiero a largo plazo. Es ventajoso consolidar la deuda y obtener estabilidad financiera, pero puede ser demasiado fácil volver a caer en malos hábitos de gasto que conducen a una deuda aún mayor.
Otras opciones de refinanciamiento y préstamo
La refinanciación con retiro de efectivo no es su única opción. Aquí hay algunos otros préstamos que vale la pena considerar:
Préstamo con garantía hipotecaria: Los préstamos con garantía hipotecaria son bastante comunes. Es esencialmente una segunda hipoteca que paga mensualmente a una tasa de interés fija.
Aprenda más: La diferencia entre un refinanciamiento con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria.
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): Esta es una opción de préstamo que es similar a una tarjeta de crédito. Tiene una línea de crédito renovable de la que puede pedir prestado cuando sea necesario. Los HELOC operan con tasas de interés ajustables.
Préstamo personal: Si prefiere un préstamo que no está relacionado con su hipoteca, un préstamo personal generalmente puede ofrecer una tasa de interés más baja que las tarjetas de crédito.
Refinanciamiento a tasa y plazo: Con esta opción, extiende los términos de su hipoteca a una tasa de interés más baja. Por ejemplo, pasar de una hipoteca a 15 años a una hipoteca a 30 años.
Hipoteca inversa: Disponible para propietarios mayores de 62 años, una hipoteca inversa también le permite convertir su capital en efectivo. Su prestamista le envía pagos mensuales que no está obligado a pagar hasta que venda o abandone su casa.
Resumen de refinanciamiento de retiro de efectivo
Hemos cubierto mucha información sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo. Aquí hay un resumen rápido:
Puedes usar el dinero como quieras: Puede renovar su hogar, pagar deudas, agregar dinero a su cuenta de jubilación o usar el efectivo de cualquier otra forma que necesite.
La cantidad que puede retirar es limitada: Solo puede recibir el 100% del valor de su vivienda si tiene un préstamo VA. Los préstamos de la FHA y los préstamos convencionales limitan el monto del retiro al 80 % del valor de su vivienda.
Habrá costos de cierre: Se le pedirá que pague entre el 2% y el 5% del precio de su casa en costos de cierre.
Se requiere una tasación: Sus prestamistas necesitarán una evaluación reciente y precisa del valor de su casa antes de comenzar el proceso de refinanciamiento.
Los términos de su préstamo pueden cambiar: Con su nueva hipoteca, es probable que tenga una nueva tasa de interés y pago mensual. La duración de sus términos también podría cambiar.
Tardará unos días en recibir el efectivo: Sin embargo, no tomará mucho tiempo. Los prestatarios suelen tener el efectivo disponible de tres a cinco días hábiles después del cierre.
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En Blue Water Mortgage, sabemos que cada hogar y cada propietario es único. Si bien la refinanciación con retiro de efectivo es una obviedad para algunos, no siempre es la opción correcta. ¡Y eso está bien! Nuestro equipo está aquí para ayudarte a encontrar la opción perfecta.
A través de un enfoque transparente, evaluaremos su estado financiero actual, comprenderemos sus objetivos e identificaremos la opción de refinanciamiento adecuada para sus necesidades. Tenemos relaciones cercanas con los prestamistas hipotecarios, lo que nos permite comparar precios y encontrar las tasas más competitivas. También somos de propiedad y operación local, y animamos a nuestros clientes a que nos llamen las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
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