Su puntaje de crédito juega un papel importante en el proceso de aprobación de la hipoteca; determina para qué tipos de préstamos es elegible, cuánto dinero se espera que deposite al cierre, sus tasas de interés y las tasas de su seguro hipotecario. Por eso, antes de comprar la casa de sus sueños, es importante asegurarse de que su puntaje de crédito esté en buena forma.
¿Cuál es el problema de los puntajes de crédito?
En algún momento durante el proceso de aprobación de la hipoteca, el prestamista asignará un suscriptor para revisar su historial financiero, su relación deuda-ingreso y su puntaje crediticio, entre otros factores. El prestamista utiliza esta información para determinar la probabilidad de que pague su préstamo a tiempo. Un puntaje crediticio más alto indica que tiene múltiples líneas de crédito abiertas y ha realizado pagos mensuales constantes en todas ellas, lo que demuestra responsabilidad personal y que posee el capital necesario para pagar su préstamo.
Además de convertirlo en un candidato más atractivo para una hipoteca, un puntaje crediticio alto conlleva beneficios tales como tasas hipotecarias más bajas y, en última instancia, pagos hipotecarios mensuales más bajos.
Entonces, ¿cómo se ve eso en la práctica? Ya sabemos que con un excelente puntaje de crédito, tiene la mejor oportunidad de asegurar una excelente tasa de interés. Y dados los numerosos recortes de tasas de interés implementados por la reserva federal en respuesta al COVID-19, su puntaje crediticio alto puede brindarle una tasa increíble. Para estar seguro, aquí hay un desglose del puntaje de crédito, el porcentaje APR, el pago mensual esperado y el total de intereses pagados en un préstamo fijo a 30 años de $200,000, según cifras conservadoras de 2019.
| Puntaje FICO | ABR % | Mensualidad | Interés total pagado |
| 760 – 850 | 3.408 | $888 | $119,628 |
| 700 – 759 | 3.63 | $913 | $128,560 |
| 680 – 699 | 3.807 | $933 | $135,776 |
| 660 – 679 | 4.021 | $957 | $144,611 |
| 640 – 659 | 4.451 | $1008 | $162,720 |
| 620 – 639 | 4.997 | $1073 | $186,380 |
¿Qué se considera un puntaje de crédito 'bueno'?
Según el modelo de Fair Isaac Corporation (FICO), el estándar utilizado por la mayoría de los prestamistas, los puntajes de crédito varían de 300 a 850. En cuanto a lo que es un buen puntaje de crédito frente a un mal puntaje de crédito, los rangos típicos son:
- Excepcional: 800 o superior
- Muy bueno – 740 a 799
- Bueno - 670 a 739
- Regular - 580 a 669
- Pobre: 579 o menos
En términos generales, cuando se trata de solicitar una hipoteca, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor. La mayoría de los préstamos requieren un puntaje de crédito de 580 o más para calificar, aunque ciertos tipos de préstamos son más indulgentes con los puntajes de crédito más bajos (más sobre eso más adelante). Un puntaje de crédito entre 620 y 739 lo coloca en un territorio razonable, mientras que un puntaje de crédito entre 740 y 850 se considera de nivel superior. Los posibles compradores de vivienda con un puntaje crediticio de 740 o más pueden esperar:
- Porcentajes TAE más bajos
- Pagos hipotecarios mensuales más bajos
- Menos intereses pagados con el tiempo
Este nivel superior es donde la regla "cuanto más alto, mejor" desaparece. Desde la perspectiva de un prestamista, efectivamente no hay diferencia entre un comprador de vivienda con un puntaje crediticio de 740 y uno con un puntaje de, digamos, 800; ambos son elegibles para los mismos beneficios, incluidas tasas hipotecarias más bajas. No importa qué tipo o tamaño de préstamo vea, no hay variación entre una tasa hipotecaria de puntaje crediticio de 740, una tasa hipotecaria de puntaje crediticio de 800 y una tasa hipotecaria de puntaje crediticio de 850.
La única excepción a esto es seguro hipotecario privado (PMI). Los prestamistas generalmente requieren PMI de los compradores de viviendas que han pagado menos del 20% inicial. La cantidad que paga en PMI depende de una serie de factores, que incluyen la cantidad que paga al cierre, los términos de su hipoteca y su estado financiero; este último elemento se refiere específicamente a su puntaje de crédito. En el mundo del PMI, una calificación crediticia ideal es 760 y, si cae en esta categoría, tiene garantizadas las tasas de PMI más bajas posibles para sus circunstancias específicas. Esta diferencia en la tasa de PMI es efectivamente la única variación entre una hipoteca con puntaje crediticio de 740 y una hipoteca con puntaje crediticio de 800.
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¿Todavía puedo obtener un préstamo con un puntaje de crédito bajo?
Como se mencionó anteriormente, la mayoría de los préstamos requieren un puntaje crediticio de 580 o más, aunque algunos tipos de préstamos, específicamente préstamos gubernamentales, son más indulgentes.
- S. Departamento de Agricultura las hipotecas requieren un puntaje de crédito de 640 o más.
- Préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos no requieren un puntaje de crédito mínimo, aunque es preferible un puntaje de 620 o más.
- Préstamos de la Administración Federal de Vivienda generalmente requieren un puntaje de crédito entre 580 y 700, sin embargo, las personas con un puntaje de crédito bajo (tan bajo como 500), un historial de crédito no tradicional o sin ningún historial de crédito también pueden calificar.
Tenga en cuenta que los prestamistas evalúan las hipotecas con puntaje de crédito bajo caso por caso y que si solicita un préstamo hipotecario con un puntaje de crédito bajo, es probable que tenga que pagar tasas de interés más altas y realizar pagos mensuales generales más altos. Si tiene un puntaje crediticio bajo y tiene el corazón puesto en ser propietario de una vivienda, lo mejor para usted es concentrarse en aumentar su puntaje antes de solicitar una hipoteca.
¿Cómo puedo aumentar mi puntaje de crédito?
Hay algunas maneras fáciles en las que puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito.
- Enfócate en hacer tus pagos mensuales a tiempo para evitar marcas y cobros despectivos.
- Utilice su crédito sabiamente y mantenga un saldo bajo: nunca debe tener un saldo de tarjeta de crédito que supere el 30 % de su crédito disponible y si puede mantener un saldo del 20 %, mucho mejor.
- Pague la deuda: si tiene algún artículo despectivo o cuentas vencidas, llame a sus acreedores y salde las deudas incobrables lo antes posible.
La clave para mantener un saldo bajo es hacer compras pequeñas, idealmente en artículos que va a comprar de todos modos (por ejemplo, comida, gasolina, etc.), y pagarlos constantemente. Mantenga las líneas de crédito abiertas y activas. Al contrario de lo que puedas creer, cuantas más líneas tengas abiertas, mejor, siempre y cuando hagas los pagos a tiempo. Si tiene problemas para abrir nuevas líneas de crédito, considere solicitar una tarjeta de crédito segura.
En Blue Water Mortgage Corporation, entendemos cuán importante es un buen crédito para las hipotecas. Nuestro equipo de corredores hipotecarios experimentados tiene el conocimiento y la experiencia necesarios no solo para guiarlo a través de cada etapa de su solicitud de hipoteca, sino también para asegurar las tasas hipotecarias y los pagos mensuales más competitivos. Si tiene más preguntas sobre cómo mejorar su puntaje de crédito, estamos conectados con una amplia red de profesionales de reparación de crédito que pueden ayudarlo a encaminarse. Contáctanos hoy para discutir cómo podemos ayudarlo a obtener los términos ideales en el pago mensual de su hipoteca o para probar nuestra herramienta de análisis de crédito.
