El seguro hipotecario privado, más conocido como PMI, es un mal necesario para algunos compradores de viviendas que participan en la industria hipotecaria actual. De manera similar a cómo los concesionarios de automóviles insisten en que los compradores compren un seguro de automóvil, los prestamistas dentro de la industria hipotecaria esperan que ciertos prestatarios compren PMI al comprar una casa. El razonamiento tiene todo que ver con el riesgo.
¿Qué es PMI?
La diferencia de ALLMAND LAW FIRM, PLLC Consumer Financial Protection Bureau, una agencia gubernamental diseñada para ayudar a los consumidores a comprender las complejidades de los mercados financieros, define el PMI de la siguiente manera:
El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro hipotecario usado con préstamos convencionales. Al igual que otros tipos de seguro hipotecario, el PMI protege al prestamista, no a usted, si deja de hacer los pagos de su préstamo. PMI es organizado por el prestamista y proporcionado por compañías de seguros privadas.
En esencia, el PMI es la forma en que un prestamista pretende reembolsarse a sí mismo si un prestatario no cumple con un préstamo hipotecario. Por lo general, se requiere PMI de los prestatarios que hacen un pago inicial de menos del 20% del precio de compra de la vivienda. Entonces, por ejemplo, si una casa vale $300,000, el prestatario deberá pagar el PMI si deposita menos de $60,000 (20% del precio de compra de $300,000).
El PMI también se requiere para préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos de la FHA. Sin embargo, estos tipos de préstamos hipotecarios vienen con su propio conjunto de estipulaciones relacionadas con cuándo y si puede cancelar el PMI.
¿Cómo se calcula el PMI?
El PMI que paga un prestatario depende en gran medida de una serie de factores. Éstas incluyen:
- Plazo de la hipoteca: la duración de los plazos de la hipoteca, que puede ser de 10, 20 o incluso 30 años.
- Situación financiera: solvencia crediticia (es decir, puntuación crediticia)
- Pago inicial—La cantidad de dinero depositada durante el cierre de un préstamo.
Este es un ejemplo de cómo se calcularía el PMI para una compra de $300,000 5 con un pago inicial del 285,000 % (monto del préstamo de $XNUMX XNUMX). Asumiendo un 740 puntaje de crédito y una compra on una vivienda unifamiliar de residencia principal, el factor PMI sería 0.62%.
Cálculo: $285,000 x 0.62% = $1,767 costo anual / 12 = $147.25 prima mensual
Pagar por PMI
La diferencia de ALLMAND LAW FIRM, PLLC forma en que un prestatario paga el PMI depende casi por completo del prestamista. Algunos prestamistas ofrecen solo una opción, mientras que otros ofrecen varias formas de pagar el PMI. He aquí un vistazo a las opciones más comunes:
- A prima mensual es la forma más común de pago de PMI que ofrecen los prestamistas. Esta opción toma el pago del PMI y lo agrega al pago mensual de la hipoteca del prestatario. Piensa en cuotas mensuales.
- An prima por adelantado es una prima única pagada por adelantado al cierre. Esta opción de prima única es más común para las opciones de financiación convencionales.
- An prima inicial y mensual es una combinación de ambos tipos de opciones de pago. Este tipo de opción de pago generalmente se requiere de los prestatarios que utilizan un producto hipotecario asegurado por el gobierno, como la Administración Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA).
Cómo evitar pagar el PMI
En realidad, solo hay dos formas en que un prestatario puede evitar el PMI. Estas opciones incluyen:
- Hacer un pago inicial del 20% o más.
- Solicite un préstamo VA (si es elegible). Sin embargo, un préstamo VA solo evita el pago mensual del seguro hipotecario. Un prestatario todavía tiene que pagar la prima por adelantado, a menos que él o ella sea un veterano discapacitado.
Otra opción involucra el Seguro Hipotecario Pagado por el Prestamista (LPMI, por sus siglas en inglés), que es como el PMI normal, solo que el prestamista lo paga en nombre del prestatario. Sin embargo, esto puede venir con su propio conjunto de estipulaciones, como un aumento en la tasa de su hipoteca.
Un prestatario también puede considerar obtener un Hipoteca a cuestas.
Cómo deshacerse del PMI
Deshacerse de PMI es bastante simple. Todo lo que un prestatario tiene que hacer es pagar el saldo principal del préstamo al 80% o menos del valor de tasación original de la vivienda, o al 80% del valor de mercado actual de la vivienda. Todo esto significa que un prestatario debe demostrar que tiene al menos un 20% de capital en la propiedad.
Para hacer esto, un prestatario debe satisfacer una cierta cantidad de cosas, que pueden variar de un prestamista a otro. Esto incluye:
- Mostrar un historial de pago positivo
- Demostrar que el préstamo está vigente y actualizado
- Realizar una tasación actualizada
Un prestatario puede solicitar que se cancele el PMI cuando haya pagado el saldo de la hipoteca al 80% mencionado anteriormente del valor de tasación original de las viviendas. De lo contrario, el prestamista debe eliminar el PMI cuando el saldo del prestatario cae por debajo del umbral del 78%.
En Blue Water Mortgage, entendemos que un préstamo hipotecario para vivienda tiene que ver con los pagos mensuales. Si usted es como muchos prestatarios potenciales que no pueden pagar un pago inicial grande y, por lo tanto, deben obtener un seguro hipotecario privado, es una buena idea examinar los mejores escenarios para asegurarse de que sus pagos mensuales no se disparen. tu zona de confort. Contáctanos hoy para discutir cómo podemos ayudarlo a obtener los términos ideales en su préstamo hipotecario mensual.
