Su hipoteca fue vendida: esto es lo que significa y cómo le afecta

Para usted, su hipoteca es personal. Representa el camino que siguió para comprar la casa en la que vive. Pero si alguna vez se ha preguntado "¿Por qué las compañías hipotecarias venden préstamos?", la respuesta es simple: para ellas, su préstamo hipotecario también es un activo financiero. Es común que los préstamos hipotecarios se vendan o transfieran entre compañías como parte de las operaciones comerciales habituales.

Su prestamista podría vender los derechos de administración de su préstamo a otra compañía por diversas razones, generalmente para liberar capital, reducir deuda o ganar una comisión. Y aunque puede resultar inquietante recibir una carta que indique que su hipoteca se vendió a otra compañía, lo más importante es comprender cómo le afecta ese cambio y qué permanece igual.

Entendiendo a los actores: Prestamista vs. Administrador vs. Inversor

Cuando su préstamo hipotecario se vende a otro prestamista o se transfiere, es útil saber quién está realmente involucrado en su hipoteca. A continuación, un breve resumen:

• Prestador: Esta es la institución financiera que originalmente le otorgó el préstamo. Son quienes financiaron su hipoteca al cierre.
• Administrador: Esta es la empresa a la que envía sus pagos hipotecarios cada mes. El administrador se encarga de la gestión diaria de su préstamo, como la facturación, el depósito en garantía y la atención al cliente.
• Inversor: Esta es la entidad propietaria final de su hipoteca. Podría ser un banco, una empresa pública como Fannie Mae o Freddie Mac, o incluso un grupo de inversión privado.

Recuerde, si ha recibido una notificación sobre la transferencia o venta de su hipoteca a otra compañía, generalmente se debe a la forma en que el sector hipotecario gestiona los préstamos entre bastidores. Ya sea que se hayan vendido los derechos de administración o que su préstamo se haya agrupado y vendido a un inversor, estas transacciones son una práctica habitual y no afectarán las condiciones de su hipoteca ni su pago mensual.

Si su préstamo hipotecario se ha vendido a otro prestamista, no se preocupe, se le notificará. Tanto su prestamista original como el nuevo deben enviarle una confirmación por escrito. Su nuevo prestamista le enviará un aviso de transferencia de titularidad del préstamo dentro de los 15 días posteriores a la fecha de transferencia. Este aviso incluirá su nombre, información de contacto, la fecha de entrada en vigor de la transferencia y detalles sobre si el cambio se ha registrado correctamente en los registros públicos.

Es importante leer estos documentos detenidamente y asegurarse de que toda su información personal y del préstamo sea correcta. Los errores son poco frecuentes, pero pueden ocurrir, especialmente durante una transferencia. Si encuentra algo extraño, no dude en contactarnos y hacer preguntas.

Poco después, probablemente recibirá su primer estado de cuenta hipotecaria de la nueva compañía. De nuevo, tómese un momento para comprobar que todo, incluido el saldo del préstamo, la tasa de interés y los detalles del depósito en garantía, esté correcto.

Eso es prácticamente todo. Aunque vender tu hipoteca a otra compañía pueda parecer un gran problema, suele ser parte del funcionamiento del sector hipotecario, y no cambiará las condiciones de tu préstamo ni tu cuota mensual.

Si su hipoteca ha sido vendida a otro prestamista, no se preocupe, se le notificará. Aquí tiene una lista de lo que debe tener en cuenta y las medidas que debe tomar para asegurarse de que todo esté en orden:

1. Esté atento a dos avisos. Debería recibir confirmación tanto de su prestamista original como del nuevo. La notificación de transferencia de titularidad del préstamo debe llegar dentro de los 15 días posteriores a la fecha efectiva de la transferencia.
2. Revise cuidadosamente su aviso de transferencia, asegurándose de que incluya:
   1. Su nombre correcto e información de contacto
   2. La fecha oficial de transferencia
   3. El nombre y la información de contacto de su nuevo administrador o prestamista
3. Revise su primer extracto hipotecario. Una vez que su nuevo prestamista o administrador le envíe su primer estado de cuenta, confirme que:
   1. El saldo de su préstamo y la tasa de interés son correctos
   2. La información de depósito en garantía y de impuestos coincide con lo que tenía antes.
   3. El nuevo proceso de pago (portal online, dirección postal, etc.) está claramente explicado.
4. Mantenga un registro de todo. Guarde toda la correspondencia y las declaraciones en sus archivos, en caso de que necesite consultarlas más adelante.
5. ¿Aún tiene preguntas? Comuníquese con su agente hipotecario: siempre estamos aquí para ayudarlo a comprender qué está sucediendo y qué debe hacer a continuación (si corresponde).

Puede ser sorprendente enterarse de que su hipoteca se ha vendido a otro prestamista, pero, repito, es algo normal en el sector hipotecario. De hecho, puede ocurrir más de una vez a lo largo de la vida de su préstamo, ya sea que haya contratado un plazo de 10, 15 o 30 años.

Lo importante es saber esto: la venta de su hipoteca no cambia las condiciones. Su tasa de interés, pago mensual y plazo del préstamo se mantienen iguales. El único cambio real es quién administra su préstamo; es decir, a dónde envía su pago y a quién contactar si tiene preguntas.

Asegúrate de actualizar tu información de pago y enviar tu próximo pago hipotecario a la dirección correcta. Si lo envías por error a tu prestamista anterior, no te preocupes. Gracias a... Ley de Procedimientos y Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), está protegido por un período de gracia de 60 días en el que no puede ser penalizado con cargos por pagos atrasados ​​por errores de pago después de una transferencia de hipoteca.

Ya sea porque vendió su hipoteca o simplemente quiere saber la situación, existen maneras sencillas de obtener información sobre quién es el titular de su hipoteca. Así es como puede averiguarlo:

1. Revise su estado de cuenta hipotecaria. El estado de cuenta de su hipoteca debe incluir el nombre y la información de contacto de la entidad administradora de su préstamo (la empresa a la que envía los pagos). Esta entidad suele ser quien gestiona los aspectos diarios de su préstamo, pero puede que no sea el titular real de su hipoteca.
2. Revise sus documentos de cierre. Si aún conserva los documentos de cierre, deben incluir el nombre de su prestamista original. Aunque el prestamista haya vendido su hipoteca a otra compañía, sus documentos de cierre pueden ser un buen punto de partida para comprender quiénes participaron originalmente en su préstamo.
3. Comuníquese con su administrador de préstamos. Si aún tiene dudas, simplemente contacte con su administrador de préstamos. Ellos podrán confirmar si su hipoteca se ha vendido y le proporcionarán el propietario actual. También le indicarán a quién contactar si tiene alguna pregunta.
4. Utilice una herramienta de búsqueda de hipotecas en línea. Algunas herramientas en línea pueden ayudarte a averiguar quién es el titular de tu hipoteca. Estos servicios suelen requerir información básica, como tu número de préstamo y datos personales, pero pueden orientarte rápidamente.
5. Consulte con MERS (Sistema de Registro Electrónico de Hipotecas). MERS es una base de datos que registra la titularidad y los derechos de administración de la mayoría de las hipotecas en EE. UU. Puede visitar su sitio web y buscar su hipoteca usando su número de préstamo. MERS puede mostrarle quién es el titular de su préstamo y quién es responsable de su administración.

Estos pasos deberían ayudarle a determinar quién es actualmente el propietario de su hipoteca, ya sea que se haya vendido o transferido, y guiarlo al punto de contacto correcto.

Una vez que sepa que su hipoteca se vendió, su primer paso debería ser contactar a su agente hipotecario. En Blue Water Mortgage, estamos aquí para ayudarle a comprender la situación y guiarle en los próximos pasos.

A continuación, tómese unos minutos para familiarizarse con su nuevo administrador de préstamos. Visite su sitio web, cree una cuenta en línea si puede y llame a su línea de atención al cliente para confirmar que todo esté correcto.

Asegúrese de revisar todos los documentos que reciba de sus proveedores de servicios, tanto anteriores como actuales. Verifique sus datos personales, el saldo de su préstamo y la información de pago, y guarde estos documentos en un lugar seguro.

También es recomendable configurar pagos automáticos a través de tu nuevo prestamista tan pronto como todo esté confirmado. Esto facilita mucho la transición en el futuro si tu hipoteca se vende de nuevo, lo cual es bastante común.

En Blue Water Mortgage, nuestro equipo cree en la comunicación clara para que usted siempre esté informado. Si su hipoteca fue vendida a otro prestamista y tiene preguntas, no dude en contactarnos. Estamos aquí para ayudarle.

P: ¿Es normal que se vendan hipotecas?

R: Sí, es muy normal que se vendan hipotecas. De hecho, la mayoría de las hipotecas se venden en algún momento (y a menudo más de una vez) durante la vigencia del préstamo. Aunque pueda parecerle personal a usted, a los prestamistas y a los inversores, su hipoteca es un producto financiero. Vender préstamos ayuda a los prestamistas a liberar capital para poder ofrecer nuevas hipotecas a otros compradores de vivienda. Pero no se preocupe: las condiciones de su préstamo, la tasa de interés y la cuota mensual no cambiarán.

P: ¿Por qué mi hipoteca se sigue vendiendo?

R: Generalmente, todo se reduce al funcionamiento del sector hipotecario. Los prestamistas venden préstamos hipotecarios (o los derechos de administración) a inversores u otros prestamistas para gestionar el riesgo, generar ingresos o generar margen para nuevos préstamos en su cartera. Este proceso es rutinario y, por lo general, no hay de qué preocuparse. Lo importante es que usted está protegido por la ley federal y las condiciones de su préstamo se mantendrán inalteradas.

P: ¿Puedo omitir un pago si se vende mi hipoteca?

R: No, nunca debe omitir un pago hipotecario. Cuando su hipoteca se transfiera a un nuevo administrador, recibirá notificaciones por escrito tanto de la compañía anterior como de la nueva. Dicho esto, según la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), se le otorga un período de gracia de 60 días durante el cual no se le puede penalizar por enviar un pago a una dirección incorrecta. Aun así, es mejor confirmar la nueva dirección de pago de inmediato y seguir realizando sus pagos a tiempo para evitar problemas en el futuro.

P: ¿Cómo puedo saber quién es el propietario de mi hipoteca?

R: Hay algunas formas sencillas de averiguar quién es el propietario de su hipoteca:

• Revise su estado de cuenta hipotecario más reciente. Allí encontrará su administrador actual de préstamos, quien se encarga de la logística diaria de su hipoteca.
• Revise sus documentos de cierre para encontrar el nombre de su prestamista original.
• Llame directamente a su administrador; ellos están obligados a informarle quién es el propietario de su préstamo.
• Busque en línea la base de datos MERS (Sistemas de Registro Electrónico de Hipotecas).
• Utilice una herramienta de búsqueda de hipotecas de Fannie Mae o Freddie Mac.

Si su préstamo hipotecario fue vendido a otra empresa, no se preocupe: recibirá una notificación por escrito con todos los detalles, incluido dónde enviar los pagos y a quién contactar para obtener ayuda.