Financiación de la ampliación de su vivienda: guía de 4 pasos para propietarios de viviendas

En los EE.UU, costo de adiciones los propietarios de viviendas gastan un promedio de $46,000, con algunos proyectos que suman tan poco como $21,000 y otros hasta $73,500 (o más, dependiendo de los materiales seleccionados, accesorios, acabados, etc.).Citación Incluso en el extremo inferior de la escala, el costo es considerable, lo que significa que la mayoría de las personas necesitarán buscar algún tipo de ayuda financiera para cubrir la factura.

Algunas de las adiciones que tienden a encajar en este rango de precios incluyen:

• Adiciones tradicionales o completas - Se trata de añadir nuevas habitaciones o espacios a su hogar para aumentar su superficie habitable.
• Microadiciones Estas adiciones, la opción menos disruptiva de esta lista, generalmente se centran en ampliar el tamaño de una habitación individual que ya forma parte del plano de su casa.
• Adiciones a la historia - Como este tipo de adición agrega un piso adicional (generalmente un segundo piso) a la parte superior de su casa, estas son una de las adiciones más complicadas que puede elegir.
• Nuevas estructuras Estos incluyen casas con piscina, invernaderos, garajes independientes o cualquier estructura independiente agregada a su propiedad.
• Conversiones de garaje - Si bien técnicamente no es una adición, convertir el espacio de garaje existente (ya sea total o parcialmente) en espacio habitable aumenta el área habitable de su hogar.

Si está considerando ampliar su hogar, es probable que esté ansioso por comenzar. Pero antes de llamar al contratista, hay cuatro tareas importantes que deberá tachar de su lista de tareas pendientes. Antes de comenzar a construir, usted debe:

1. Determina cuánto costará tu adición. Una vez que sepa cuánto costará el proyecto en total, podrá estimar la cantidad que necesitará pedirle prestado a su prestamista. Además, puede utilizar esta cifra para tener una idea general de qué tan altos podrían ser los pagos mensuales de su préstamo.
2. Verifique su puntaje de crédito. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mayores serán sus posibilidades de obtener condiciones de préstamo y tasas de interés favorables. Verificar su puntaje con anticipación puede brindarle la oportunidad, si es necesario, de mejorarlo antes de solicitar un préstamo adicional para vivienda.
3. Financiamiento seguro. Una vez que haya comenzado a trabajar en la ampliación de su vivienda, puede resultar difícil encontrar financiación. Sus opciones para obtener un préstamo a mitad del proyecto pueden ser menores, menos deseables o inexistentes, ya que muchos prestamistas no están dispuestos a asumir el riesgo adicional.
4. Obtenga todos los permisos de construcción necesarios. Al emprender un proyecto que aumenta el valor o altera el espacio de su hogar, lo más probable es que necesite obtener un permiso de construcción de las oficinas municipales locales. No hacerlo puede provocar un estancamiento en el progreso o la cancelación del trabajo y dificultades para vender su casa en el futuro.Citación

Cuando se trata de encontrar el financiamiento que necesita para comenzar, tiene opciones. Para ayudarle a reducir sus opciones y poner en marcha su incorporación más rápidamente, reunimos siete formas diferentes de financiar su proyecto.

A medida que revisa la siguiente lista, considere su situación cuidadosamente. Es posible que descubra que sólo hay una o dos opciones que tengan sentido para usted, y eso está bien. Ampliar su casa es una decisión financiera importante, por lo que es fundamental encontrar el tipo de préstamo para ampliación de vivienda que mejor se adapte a sus circunstancias.

Las formas comunes de financiar la ampliación de una vivienda incluyen:

1. Préstamo con garantía hipotecaria

A préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de segunda hipoteca que le permite aprovechar el equidad que ha construido en su casa al realizar los pagos de su hipoteca original.Citación Al solicitar este tipo de préstamo, el capital se convierte en efectivo, que luego puede destinar a la ampliación de su casa. Una vez que tenga el efectivo en mano, se lo devolverá al prestamista mediante pagos mensuales (incluidos los intereses) durante un período de tiempo predeterminado, generalmente de entre cinco y 30 años.

Para tener mejores posibilidades de calificar, se recomienda que tenga más del 20% del valor líquido de su vivienda, un puntaje crediticio superior a 620 y un relación deuda / ingreso de menos del 43%.

¿No estás seguro de si esta es la opción adecuada para ti? Intente sopesar los pros y los contras:

2. Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

A HELOC es otra forma de financiar su ampliación a través del valor líquido que ha acumulado en su casa. Como su nombre lo indica, accederá a los fondos a través de una línea de crédito en lugar de recibir una suma global en efectivo. Una vez aprobado, entrará en el "período de retiro", un período de cinco a 15 años durante el cual podrá utilizar los fondos asignados. Luego, una vez que se cierre el período de retiro, pasará a un “período de pago” donde realizará pagos (con intereses) sobre el monto que gastó.

Como tipo similar de segunda hipoteca, los requisitos de elegibilidad para una HELOC son similares a los que necesitará para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. Para obtener la aprobación para una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, debe tener al menos entre un 15% y un 20% del valor líquido de su vivienda, un puntaje crediticio mínimo de 620 (aunque muchos prestamistas prefieren 680), prueba de ingresos suficientes y una deuda. relación ingresos/ingresos del 43% o menos.

Los pros y los contras incluyen:

3. Cash – out refinance (Refinanciamiento con retiro de efectivo)

Si prefiere evitar obtener una segunda hipoteca sobre su casa para financiar su ampliación, refinanciamiento en efectivo podría ser una buena alternativa. Este tipo de hipoteca le permite refinanciar su hipoteca original por más de lo que debe actualmente y recibir la diferencia como una suma global en efectivo. Sin embargo, existen límites en cuanto a la cantidad que puede pedir prestado, y la mayoría de los prestamistas limitan la cifra al 80% del valor de tasación de su vivienda.

Para calificar, generalmente necesitará tener un puntaje crediticio de al menos 620, una relación deuda-ingresos de menos del 45 % y al menos un 20 % del valor líquido de su vivienda. Además, si actualmente tiene una hipoteca convencional, deberá haber sido propietario de su casa durante al menos seis meses antes de solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Como siempre, es importante considerar tanto los beneficios como los inconvenientes de esta opción antes de tomar una decisión final. Éstas incluyen:

4. Préstamo Personal

Como todas las opciones que hemos discutido hasta ahora requieren que los prestatarios tengan una cierta cantidad de valor líquido en sus viviendas para calificar, un préstamo personal Puede ser una opción viable si no cumple ese requisito.Citación Estos préstamos son muy sencillos: usted pedirá prestada una cierta cantidad de dinero a un prestamista y la devolverá en cuotas mensuales durante un plazo que puede durar entre uno y siete años. Hay dos tipos de préstamos personales: garantizados y no garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por algún tipo de garantía y, como tal, tienen tasas de interés más bajas. Por el contrario, los préstamos no garantizados no requieren garantía, pero como resultado tienen tasas de interés más altas.

Para calificar para un préstamo personal, deberá proporcionar prueba de ingresos y tener una relación deuda-ingresos del 35%. Para obtener las mejores tasas, necesitará un puntaje de crédito de 670 o superior, pero hay algunos prestamistas que aprobarán a los solicitantes con crédito mediocre. Reducir su relación deuda-ingresos y presentar la solicitud con un codeudor también puede ayudarlo a mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo personal.

Finalmente, considere los pros y los contras:

5. Línea de crédito personal

En general, un linea de credito personal Funciona como un HELOC, con la principal diferencia de que este tipo de préstamo no está respaldado por la vivienda del prestatario.Citación Las líneas de crédito personales son las que suelen ofrecer los bancos y las cooperativas de crédito y, una vez aprobadas, tendrás acceso a una determinada cantidad de dinero que podrás utilizar según lo necesites para pagar las obras de tu casa. Al igual que otros préstamos, pagarás lo que gastes con intereses.

Los requisitos exactos de elegibilidad varían según el prestamista, pero generalmente puede esperar necesitar un puntaje crediticio bueno o excelente (690 o superior) y un historial crediticio que demuestre hábitos de gasto responsables.

Los pros y los contras incluyen:

6. Ahorro

Si bien técnicamente no es una técnica de financiación tradicional, usar efectivo es el método menos riesgoso para pagar su adición. Si las renovaciones que está planeando son importantes, es posible que esta opción no sea realista, ya que podría llevar demasiado tiempo ahorrar suficiente dinero para cubrir el costo total. Sin embargo, antes de explorar otras opciones de financiación, no está de más dedicar algo de tiempo a averiguar si es posible utilizar los ahorros para pagar la factura de la renovación.

Cuando se trata de ampliar la vivienda, tiene opciones. Si necesita ayuda para reducirlos, el equipo de Blue Water Mortgage está aquí para ayudarlo. Contáctanos hoy para conocer las diferentes opciones de financiamiento que ofrecemos para que puedas iniciar tu proyecto lo antes posible.

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