¿Qué es el valor acumulado de la vivienda [además de las 9 mejores formas de aprovecharlo]?

En pocas palabras, el valor neto de la vivienda es la cantidad de su casa que realmente posee. Es la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y el valor actual de su casa. Por ejemplo, si su casa actualmente vale $500,000 y debe $400,000 restantes de su préstamo hipotecario, el valor acumulado de su vivienda sería de $100,000.

Esa cifra puede subir y bajar hasta que la hipoteca esté completamente pagada y usted sea dueño de su casa por completo. La forma principal de aumentar el capital es pagando el saldo principal de su hipoteca (es decir, la cantidad que pidió prestada y tiene que devolver). El valor acumulado de su vivienda también puede caer si el valor de su vivienda disminuye a un ritmo más rápido de lo que está pagando su hipoteca. Una vez que haya pagado su hipoteca, será propietario de su casa.Citación

Con la función aumento reciente del mercado de la vivienda, es probable que el valor de su vivienda esté aumentando, lo que significa que ahora podría ser el momento perfecto para aprovechar el valor de su vivienda.Citación Pero, primero, es importante comprender cómo funciona el valor líquido de su vivienda.

Con el objetivo de pagar su hipoteca para aprovechar la mayor cantidad de capital, es importante comprender los cuatro componentes que componen cada pago de hipoteca:

• Director: La cantidad de dinero que pide prestado de un prestamista
• Interés: Un porcentaje de su hipoteca que se paga a la institución financiera que aprobó su préstamo
• Impuestos: Determinado anualmente por funcionarios locales y estatales para mantener los recursos públicos, como escuelas, carreteras y servicios de primeros auxilios
• Seguro: Una buena idea para cubrir la estructura física de su edificio y sus pertenencias en el interior en caso de incendio, inundación u otros daños. Si deposita menos del 20% durante la venta de una casa, su prestamista puede requerir una cobertura adicional llamada seguro hipotecario privado, o PMI, para cubrir los pagos perdidos.

Ahora veamos algunos ejemplos rápidos que lo ayudarán a comprender mejor cómo funciona el valor neto de la vivienda.

Imagine que compra su casa por $500,000 con un pago inicial del 10%; esto significa que su préstamo hipotecario es de $ 450,000 y que tiene $ 50,000 de capital que puede aprovechar.

Ahora, avance rápido un año. Imagine que el valor de su casa aumenta en $50,000 a $550,000 y que ha pagado $20,000 adicionales en su hipoteca, dejando $430,000 restantes en el saldo principal. Según estas cifras, el valor acumulado de su vivienda ahora sería de $120,000.

También se aplica lo contrario: si el valor de su casa disminuyera, podría afectar negativamente su patrimonio. Por ejemplo, si pagó su hipoteca a $430,000, pero el valor de su casa disminuyó a $450,000, su capital ahora sería de $20,000.

Para determinar el valor acumulado de su vivienda, necesita conocer el valor actual de su vivienda. Puede recibir una evaluación oficial de su casa por parte de un tasador de bienes raíces, o una estimación informal al mirar las ventas de casas comparables en su área (pero no es que esto no siempre sea exacto).

Aquí hay siete formas inteligentes de aumentar el valor acumulado de la vivienda y lograr sus objetivos financieros:

1. Haga un pago inicial más grande
   La forma más rápida y confiable de acumular capital inmobiliario es hacer una gran pago inicial cuando compras tu casa. Cuanto mayor sea su pago inicial, más capital de la vivienda tendrá, de inmediato. Hacer un pago inicial grande no solo aumentará su capital, sino que también reducirá la cantidad de dinero que necesita pedir prestado. Es bastante sencillo: supongamos que compraría una casa por $ 300,000 con un pago inicial de $ 10,000; esto le dejaría con un saldo restante de $290,000 en su hipoteca y $10,000 de capital. Sin embargo, si aumentara su pago inicial a $20,000, el saldo restante de su hipoteca sería de $280,000 y el valor líquido de su vivienda sería de $20,000.
2. Continúe pagando su hipoteca con el tiempo
   Para generar capital en la vivienda y evitar posibles repercusiones, es importante realizar todos los pagos de la hipoteca a tiempo. Realizar pagos mensuales constantes no solo reduce el saldo principal, sino también lo que debe en intereses y... impuestos a la propiedad.
3. Pague una cantidad superior a su pago mínimo mensual
   Una excelente manera de acumular más capital en menos tiempo es pagar más que el pago mínimo de su hipoteca. Puede hacer esto haciendo pagos adicionales cada año, configurando pagos quincenales en lugar de mensuales o pagando extra cada mes.
4. Aumente el valor de su hogar
   Puede aumentar el valor de su casa, y el valor neto de la propiedad, mediante renovaciones. Algunos de los renovaciones de mayor valor incluyen remodelar su cocina, agregar un baño o reemplazar el revestimiento exterior. Antes de comenzar cualquier renovación, asegúrese de comprender las opciones de financiamiento disponibles para usted, e investigue porque hay ciertas renovaciones que realmente pueden bajar el valor de su casa.
5. Refinanciar a un plazo de préstamo más corto
   Otra forma potencial de generar valor líquido en la vivienda es reducir el plazo de su préstamo a través de refinanciación. Los plazos de préstamo más cortos generalmente vienen con tasas de interés más bajas y aumentar la cantidad de dinero de su pago hipotecario mensual que se destina a su saldo principal. Sin embargo, es importante tener en cuenta que reducir el plazo de su préstamo requerirá que haga pagos más altos cada mes; asegúrese de que puede pagar este aumento de pago antes de refinanciar.
6. Quédese en su hogar durante al menos cinco años
   Cuanto más tiempo viva en su casa, más valor acumulado acumulará. El valor de su casa podría aumentar con el tiempo, especialmente si realiza renovaciones de valor agregado, lo que aumenta su capital. Incluso si el valor de su casa no aumenta con el tiempo, el pago constante de su saldo de capital se sumará al capital de su casa.
7. Evite pagar PMI
   PMI es una forma de seguro que los prestamistas requieren para los préstamos convencionales para protegerse en caso de que un propietario de vivienda no cumpla con su préstamo. PMI aumenta el pago mensual de su hipoteca sin contribuir al capital, por lo que le conviene evítelo por completo o elimínelo de su préstamo. La forma más sencilla de hacerlo es pagando al menos un 20 % de anticipo al comprar la vivienda, pero los propietarios actuales también pueden eliminar el PMI pagando el saldo principal del préstamo al 80 % o menos del valor de tasación original de la vivienda, o al 80 % del el valor de mercado actual de la casa.Citación

Hay una amplia variedad de formas de aprovechar el valor neto de la vivienda; estas son algunas de las mejores formas de hacer que su dinero trabaje para usted:

1. Comprar una casa nueva
   Si ha vivido en su casa durante algunos años y está considerando mudarse, puede aprovechar el valor acumulado de su vivienda para ayudar a financiar la compra de su próxima casa. Así es como: Supongamos que su casa vale $600,000 y ha construido $100,000 en equidad. Si bien es posible que no reciba la totalidad de los $100,000 debido a cargos, como la comisión del agente inmobiliario o costos de cierre, es probable que salga de la venta con una cantidad sustancial de dinero que luego puede usar para hacer el pago inicial de su próxima casa. Y al hacer un pago inicial más grande para su próxima casa, podrá reducir los pagos mensuales de su hipoteca y los intereses pagados a lo largo del tiempo y aumentar el valor de su vivienda.
2. Aumentar los ahorros para la jubilación
   Los propietarios de viviendas de 62 años o más pueden aprovechar el valor acumulado de su vivienda para financiar sus ahorros para la jubilación mediante una hipoteca inversa, como Hipoteca de conversión de capital.Citación Usar el valor líquido de su vivienda para aumentar sus ahorros para la jubilación puede ser una forma inteligente de aumentar su patrimonio y asegurar su futuro financiero al diversificando tu cartera y mitigar su riesgo de fluctuaciones en el mercado.Citación Al igual que con cualquier decisión financiera importante, asegúrese de investigar y consultar a un oficial de préstamos calificado antes de optar por esta opción.
3. Invertir en mejoras para el hogar
   ¿Quiere remodelar su casa, pero no tiene el efectivo disponible para renovaciones? Considere usar su capital. Puede aprovechar el valor acumulado de su vivienda para realizar mejoras en su propiedad, lo que no solo lo ayuda a ahorrar en los costos de remodelación, sino que también puede aumentar el valor de su vivienda con el tiempo, lo que aumenta su valor líquido y las ganancias potenciales en caso de que finalmente decida vender.
4. Consolidar deudas de alto interés
   A préstamo con garantía hipotecaria, línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) or refinanciamiento en efectivo puede ser una forma inteligente para que los propietarios de viviendas consoliden sus deudas, a menudo a una tasa de interés más baja. Por ejemplo, las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés entre 15% y 25%, mientras que el préstamo con garantía hipotecaria promedio y las tasas de interés HELOC actualmente se sienta por debajo del 10%.CitaciónCitación Además de ser una buena forma de reducir las tasas de interés, la consolidación de deuda mediante la refinanciación reduce la cantidad de pagos mensuales que necesita realizar un seguimiento, puede aumentar sus posibles deducciones fiscales y puede mejorará tu puntaje de crédito.
5. Eliminar PMI
   Puede aprovechar el valor acumulado de su vivienda para liberarse del PMI. Al refinanciar, usted tiene la oportunidad de obtener un nuevo préstamo con mejores intereses y/o pagos mensuales más bajos.
6. Cubrir los costos de educación superior
   Ya sea que esté ahorrando para el futuro de su hijo, que sus hijos estén actualmente en la universidad o que esté buscando pagar sus propias deudas estudiantiles, puede aprovechar el valor acumulado de su vivienda para cubrir los costos de educación superior. La refinanciación puede ayudar reducir sus tasas de interés y dejarlo con más efectivo disponible para pagar la matrícula o pagar la deuda estudiantil.
7. Invertir en Bienes Raíces
   Invertir en bienes raíces puede ser una excelente manera de obtener ingresos pasivos y diversifica tu cartera, pero generalmente requiere recursos considerables.Citación La buena noticia es que los propietarios pueden aprovechar el valor líquido de su vivienda para financiar la compra de propiedades de inversión, lo que les facilita alcanzar sus objetivos financieros.

   ¿Está considerando una propiedad de inversión? Lea esto, primero >>

8. Pagar Gastos Médicos
   Muchos propietarios optan por aprovechar el capital de su vivienda para pagar las facturas médicas porque los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen tasas de interés más bajas y pagos mensuales más bajos que las tarjetas de crédito.
9. Crear un fondo de emergencia
   La sabiduría general es que deberías tener tres a seis meses de gastos de manutención en su fondo de emergencia en cualquier momento.Citación Usar el valor líquido de su vivienda para ahorrar dinero extra en caso de emergencia es una buena manera de protegerse para el futuro.

Aprovechar el valor líquido de su vivienda puede ser una forma fantástica de lograr sus metas financieras; sin embargo, hay ciertos usos que pueden retrasarlo a largo plazo. Para protegerse de posibles repercusiones negativas, evite usar el valor líquido de su vivienda para lo siguiente:

• Vacaciones
  Unas vacaciones lujosas pueden ser emocionantes y relajantes, pero no si eso significa tener que pagar facturas mensuales más altas en los años venideros. Además, si no puede pagar estos pagos mensuales aumentados o hacerlos a tiempo de manera constante, podría correr el riesgo de dañar su puntaje crediticio o incluso de una ejecución hipotecaria.

• Gastos Diarios
  De manera similar a pagar unas vacaciones, usar el valor líquido de su vivienda para cubrir los gastos diarios, como comestibles, gasolina o salidas sociales, puede brindarle un alivio inmediato, pero puede causarle problemas en el futuro en forma de pagos mensuales más altos.
• Bodas y Otros Eventos Especiales
  Entre lugares, catering, entretenimiento y más, la boda promedio cuesta $30,000 – una gran cantidad de cambio.Citación Si bien puede resultar tentador utilizar el valor líquido de su vivienda para financiar una boda u otro evento especial, los costos a largo plazo simplemente no justifican ni un solo día de diversión y pueden aumentar su exposición al riesgo.
  
• Depreciación de activos
  Su casa es un activo que se aprecia, lo que significa que su valor aumenta cuanto más tiempo la posee; lo mismo es cierto para los bienes raíces, por lo que comprar una propiedad de inversión puede ser una forma inteligente de aprovechar el valor acumulado de su vivienda. Otros activos, como automóviles, muebles, productos electrónicos y maquinaria, se consideran activos que se deprecian y deben evitarse a toda costa.

Estas son las cuatro formas más comunes de acceder al valor neto de la vivienda:

• en Préstamos Con Garantía Hipotecaria
  Un préstamo con garantía hipotecaria funciona como un Segunda hipoteca en su casa y, por lo tanto, requiere un segundo pago. Los préstamos con garantía hipotecaria tienden a tener tasas de interés más altas que su hipoteca inicial, aunque aún son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos personales. Después de obtener la aprobación para un préstamo con garantía hipotecaria, recibirá un pago único de su prestamista y realizará pagos (con intereses) contra este préstamo durante un plazo establecido de cinco a 30 años.

• HELOC
  Similar a un préstamo con garantía hipotecaria, un HELOC es una segunda hipoteca sobre su casa; sin embargo, la diferencia es que una HELOC es más similar a una tarjeta de crédito en el sentido de que es una línea de crédito vinculada al valor líquido de su vivienda. Por ejemplo, si tiene $50,000 de valor líquido en la vivienda, podría calificar para una HELOC con un límite de gasto máximo de $40,000. Esto significa que puede pedir prestado hasta $ 40,000, pero no los $ 50,000 completos. Con HELOC, solo paga lo que gasta, más intereses mensuales y su línea de crédito puede reutilizarse cada mes. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los HELOC generalmente vienen con tasas de interés variables que fluctúan con el tiempo en lugar de una tasa fija. Como resultado, una HELOC puede ponerlo en riesgo de gastar en exceso, endeudándolo más y aumentando su riesgo de ejecución hipotecaria.Citación
• Hipoteca Inversa
  Generalmente disponibles para propietarios de 62 años o más, las hipotecas inversas pueden ser una excelente manera para que las personas mayores accedan a la plusvalía de su vivienda y reduzcan sus ahorros para la jubilación. En comparación con otras opciones, las hipotecas inversas no requieren pagos hipotecarios mensuales; en cambio, los propietarios pagan los impuestos sobre la propiedad y el seguro, y la deuda se paga después de que el propietario ya no vive en la vivienda. El saldo del préstamo para una hipoteca inversa se basa en el valor total de la vivienda. Si tiene una hipoteca existente que pagar, el producto de una hipoteca inversa debe usarse para pagar su primera hipoteca antes de que pueda acceder al saldo restante. Hay algunas formas de acceder a su capital mediante una hipoteca inversa, que incluyen recibir pagos mensuales durante el tiempo que viva en su casa, pagos mensuales durante un período fijo o una línea de crédito que puede usar en cualquier momento.
• Refinanciamiento de retiro de efectivo
  En comparación con otras opciones, refinanciamiento en efectivo le permite sacar el valor acumulado de su vivienda solicitando una nueva hipoteca a un monto de préstamo más alto. En otras palabras, reemplaza su hipoteca existente por una de mayor valor y recibe la diferencia en efectivo. Por ejemplo, si debe $200,000 en su hipoteca, podría refinanciar por $250,000 y embolsarse los $50,000 adicionales (en efectivo). Luego haría los pagos de esa segunda hipoteca de $250,000 en cuotas mensuales, incluidos los intereses. La cantidad de dinero adicional que puede solicitar con un refinanciamiento con desembolso de efectivo depende completamente del valor líquido de su vivienda. Cualquier dinero que reciba de un refinanciamiento con retiro de efectivo viene sin restricciones y está libre de impuestos. El refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción popular por varias razones:
  • Los propietarios de viviendas tienen acceso a mayores cantidades de efectivo, que pueden gastar como deseen (aunque, como se señaló anteriormente, ciertas inversiones son más inteligentes que otras).
  • Los propietarios de viviendas que utilicen sus fondos de refinanciamiento con desembolso de efectivo para realizar mejoras en su hogar podrían ser elegibles para ciertas deducciones de impuestos. El uso de fondos de refinanciamiento en efectivo para renovaciones también puede generar capital a largo plazo.
  • Los refinanciamientos de retiro de efectivo son típicamente hipotecas a tipo fijo, lo que significa que no hay tarifas sorpresa, por lo que es más fácil administrar sus pagos mensuales.

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P: ¿Qué es el valor acumulado de la vivienda?
R: El valor acumulado de la vivienda es la cantidad de su vivienda que realmente posee. Es la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y el valor actual de su casa.

P: ¿Cómo puedo aprovechar mejor el valor neto de mi vivienda?
R: Aquí hay algunas formas inteligentes de aprovechar el valor acumulado de su vivienda:

• Comprar una casa nueva
• Agregar a su fondo de jubilación
• Hacer mejoras en el hogar
• Consolidación de deudas con intereses altos
• Eliminación de PMI
• Pagar por la educación superior
• La inversión inmobiliaria
• Pagar los gastos médicos
• Protégete con fondos de emergencia

P: ¿Cómo puedo acceder al valor acumulado de mi vivienda a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo?
R: Puede acceder al valor líquido de su vivienda a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo simplemente reemplazando su préstamo hipotecario existente por uno nuevo. Algunos de los beneficios del refinanciamiento con retiro de efectivo incluyen el acceso a una gran cantidad de efectivo, tasas de interés más bajas, pagos predecibles, un aumento en el valor de su vivienda y posibles deducciones de impuestos.

Si desea acceder a la plusvalía de su vivienda a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo, hable hoy con los expertos en hipotecas de Blue Water Mortgage.

P: ¿Cómo puedo acumular rápidamente el valor neto de la vivienda?

R: La plusvalía de su vivienda aumenta cuando paga su hipoteca o cuando aumenta el valor de su vivienda. Para generar capital más rápido, considere hacer lo siguiente:

• Hacer un pago inicial más grande
• Pagando su hipoteca
• Pagar más de la cantidad mínima para el pago mensual de su hipoteca
• Aumentar el valor de su hogar con reformas
• Refinanciación a un plazo de préstamo más corto
• Quedarse en su casa por más de 5 años
• Hacer un pago inicial más grande para evitar el seguro hipotecario privado