¿Cuánto es el pago inicial de una casa? Si ha sumergido los dedos de los pies en el agua de la propiedad de vivienda, probablemente se haya hecho esta pregunta. Hacer el pago inicial de una casa es un paso importante, pero también puede parecer uno de los mayores obstáculos en el camino hacia la compra de una casa. Pero un pago inicial no tiene que ser intimidante, por muchas razones, algunas de las cuales están bajo el control del comprador.
El monto del pago inicial puede depender de una variedad de factores, que incluyen:
- El tipo de préstamo hipotecario que obtiene, ya sea un préstamo convencional o un préstamo asegurado por el gobierno como VA, FHA o USDA.
- Su prestamista. ¿Qué tipo de tasa le ofrece su prestamista?
- Tus prioridades. ¿Está buscando una ventaja competitiva frente a otros compradores de vivienda? ¿Está buscando un pago mensual más bajo? ¿Necesita mantener efectivo reservado para ahorro y mantenimiento? Su situación particular ciertamente afecta el porcentaje de la cantidad que deposita en una casa.
¿Qué es un anticipo?
Probablemente haya oído hablar de un "pago inicial", pero es posible que no tenga muy claro lo que significa. Estamos aquí para ayudar.
Un pago inicial es un pago global en efectivo hecho por adelantado para hacer una compra grande, como una casa o un vehículo. El pago inicial hace rodar la bola para asegurar la propiedad y diseñar planes para el resto del financiamiento.
Después del pago inicial inicial, el costo restante de la compra generalmente se financia a través de un préstamo, que puede garantizarse de muchas maneras, como préstamos convencionales o jumbo, así como préstamos asegurados por el gobierno. El monto del pago inicial puede afectar la duración del préstamo y cuánto se debe por mes.
Comprender el pago inicial de una casa
Entonces, ¿cómo funcionan realmente los pagos iniciales, por lo general?
El pago inicial representa la participación de propiedad inicial del comprador en la casa. Por lo general, se presentan como un porcentaje del precio de la vivienda (5 %, 10 %, 20 %, etc.), y luego se suele utilizar un préstamo hipotecario o una hipoteca para pagar el saldo restante. La mayoría de las hipotecas requieren un pago inicial, pero es importante tener en cuenta que no todas lo requieren; es posible que algunas hipotecas respaldadas por el gobierno federal no requieran un pago inicial.Citación
Entonces, un pago inicial hace que la pelota ruede. Lo ayuda a comenzar con la propiedad de su vivienda y dicta los términos de cómo se pagará el resto del precio de compra de la vivienda.
Pago inicial y relación LTV
Al comprender los pagos iniciales, es fundamental comprender las relaciones préstamo-valor (LTV). La relación LTV es una ecuación simple, igual a la cantidad del préstamo dividida por el valor de tasación o el precio de compra de la casa (el que sea menor). La relación LTV esencialmente le dice cuánto deberá pagar por la casa después de que se realice el pago inicial.
Un pago inicial más alto no solo reduce el monto de su préstamo, sino que también reduce su relación LTV. Esto es importante porque los prestamistas consideran su relación LTV al decidir si extender o no el préstamo.
Cómo su pago inicial afecta sus ofertas
Quizás se esté preguntando: el mercado está loco en este momento, ¿puede el pago inicial afectar mis posibilidades de asegurar la casa que quiero? ¿Cómo afecta mi oferta?
El pago inicial puede afectar su capacidad para superar otras ofertas. Desde la perspectiva del vendedor, un pago inicial más alto es más atractivo, porque significa que el comprador tiene más participación en el juego. Una oferta de pago inicial más alta puede indicarle al vendedor que tiene suficiente efectivo disponible, así como buenas finanzas que pueden ser aprobadas por un prestamista hipotecario. Sin mencionar que un pago inicial más alto podría superar otras ofertas que están por debajo del precio de venta.
Entonces, si bien hay ciertas ventajas que puede obtener de un pago inicial más bajo, un número más alto sin duda aumenta sus posibilidades de asegurar la casa que está buscando.
Comprender el PMI
¿Qué es PMI? PMI es un seguro hipotecario privado y se requiere para los prestatarios de préstamos convencionales que hacen pagos iniciales más bajos en la compra de una casa.
PMI protege al prestamista en caso de que usted deje de hacer los pagos de su préstamo hipotecario. Cuando realiza un pago inicial más bajo en una casa, un prestamista puede desconfiar de su capacidad para pagar el saldo restante. Por lo tanto, se requiere un seguro hipotecario privado.
Generalmente, hacer un pago inicial del 20% o más puede ayudarlo a evitar tener que comprar un seguro hipotecario privado. Si el 20% no es factible, por lo general es aceptable pedirle a su prestamista que elimine el PMI una vez que alcance el 20% de capital en la casa a través de los pagos del préstamo.
¿Necesitas poner un 20% de enganche?
Ahora que hemos repasado los diversos elementos de un pago inicial y un préstamo posterior (y una hipoteca), probablemente se esté preguntando cuál es la cantidad correcta para poner en una casa.
Un pago inicial del 20% es generalmente la línea de demarcación de lo que constituye un número de pago inicial bajo versus alto. Si bien muy pocos prestamistas exigen un pago inicial del 20 %, hay algunas ventajas al hacer un pago inicial de al menos el 20 %. Para determinar si tiene sentido para su situación particular, deberá sopesar los pros y los contras de hacerlo.
Ventajas y desventajas del pago inicial del 20 %
Para ayudarlo a sopesar los pros y los contras de un pago inicial del 20 %, hemos elaborado una lista general:
Ventajas
- Sin seguro hipotecario privado (PMI), según lo requiera el prestamista para pagos inferiores al 20%.
- Mejores tasas de interés.
- Pagos mensuales más bajos.
- Ventaja competitiva sobre otros compradores de vivienda.
Desventajas
- Riesgo financiero. Si necesita dinero en efectivo para una emergencia o ahorros, poner grandes sumas de dinero en un pago inicial puede ser riesgoso.
- Al hacer un pago inicial grande, es posible que tenga menos dinero para gastar en reparaciones y otros problemas de mantenimiento en la casa que está comprando. ¡Estos problemas surgirán inevitablemente!
- Puede llevar un tiempo ahorrar el dinero necesario para un pago inicial del 20%.
Opciones de préstamo con pago inicial bajo
La mayoría de los programas de préstamos en 2023 no requieren un pago inicial del 20%. El promedio nacional para un pago inicial es alrededor 12% del precio de compra de la vivienda. Para los compradores de vivienda por primera vez, esa cifra se reduce a alrededor del 7%.Citación Para los compradores de viviendas que pueden permitirse estos promedios (pero no el 20% como se analizó anteriormente), existen muchas opciones de préstamos, tanto de prestamistas convencionales como de programas respaldados por el gobierno.
Analicemos las diversas opciones de préstamo para posibles compradores de vivienda, para que pueda determinar cuál es la adecuada para usted.
Convencional
Siga leyendo para obtener un desglose de opciones de préstamo convencionales para compradores de vivienda, y los beneficios y riesgos asociados con cada uno.
Programas de Fannie Mae/Freddie Mac
Fannie Mae y Freddie Mac son comunes para muchos compradores de vivienda. Solo requieren un pago inicial del 3 % para compradores de vivienda con crédito sólido, y el programa hipotecario HomeReady de Fannie Mae permite un LTV del 97 % para prestatarios con un puntaje crediticio mínimo de 620. La hipoteca Home Possible Advantage de Freddie Mac ofrece la misma tasa LTV para prestatarios con un puntaje de crédito mínimo de 660.Citación
Préstamos Jumbo
Los préstamos jumbo son para compras más grandes de lo que cubrirá un préstamo convencional. Debido a que el precio de compra es más alto, el préstamo es más grande, por lo que presenta más riesgo para el prestamista y aumenta el pago inicial esperado. Los prestatarios deben esperar pagar entre un 10 % y un 20 % para un préstamo jumbo.
Si su puntaje de crédito es de 700 o más, puede esperar obtener el mejor precio. Algunos prestamistas trabajarán con prestatarios jumbo que tengan un puntaje mínimo de 660.
Además, algunos prestamistas pueden exigir a los prestatarios jumbo que tengan al menos el valor de un año del precio de compra de la casa en efectivo u otros activos.Citación
Préstamos asegurados por el gobierno
Hay una serie de opciones de préstamo para prestatarios de programas que están asegurados por el gobierno. Estos programas, debido a que están respaldados por el gobierno, están destinados a ayudar a las personas de los niveles de ingresos más bajos o con puntajes crediticios más bajos a comprar una casa.
Préstamos FHA
Los préstamos de la FHA requieren tan solo un 3.5 % de pago inicial con un puntaje crediticio mínimo de 580. También considerarán a los prestatarios con antecedentes crediticios no tradicionales si el prestatario cumple con algunos requisitos, como 12 meses consecutivos de pagos de alquiler a tiempo, no más. más de un pago atrasado de 30 días a otros acreedores y ningún cobro presentado en los últimos 12 meses.Citación
Préstamos VA
Los préstamos VA son para el personal del servicio militar de EE. UU., los veteranos y sus familias, y ofrecen un beneficio del 0 % de pago inicial para aquellos que califican.Citación
Préstamos del USDA
Un préstamo del USDA es una hipoteca sin pago inicial respaldada por el gobierno para compradores que compran viviendas (generalmente) en partes menos densas del país. El pago inicial del 0% es solo si la propiedad cumple con las reglas de elegibilidad del USDA.Citación
¿Cuáles son los requisitos mínimos de pago inicial?
Dependiendo de la situación, existen numerosos requisitos mínimos de pago inicial que un posible comprador de vivienda debe tener en cuenta.
Para las propiedades principales, es decir, una casa nueva que está comprando para usted o su familia y el tipo más común de compra de vivienda, los requisitos dependen del prestamista individual y pueden variar según el puntaje crediticio. Los requisitos mínimos de pago inicial y puntaje de crédito difieren de los préstamos convencionales, los préstamos jumbo y los préstamos asegurados por el gobierno, como FHA, VA y USDA.
Para propiedades secundarias, es decir, segundas residencias, los préstamos convencionales requieren un pago inicial mínimo del 10%. Los préstamos asegurados por el gobierno generalmente no son una opción para los compradores de viviendas secundarias.
Para propiedades de inversión, o viviendas que se utilizan específicamente para fines de inversión, el pago inicial mínimo aumenta entre el 15 % y el 25 %, según su puntaje crediticio. Los préstamos asegurados por el gobierno no se pueden usar para propiedades de inversión, con la excepción de los préstamos VA, que se pueden usar si el comprador de la casa está financiando la compra de una casa multifamiliar y usará una de las unidades como residencia permanente.
¿Se puede comprar una casa sin un pago inicial?
Un pago inicial es prácticamente un requisito si se compra una casa a través de medios convencionales. Como se discutió anteriormente, algunos préstamos asegurados por el gobierno, incluidos VA y USDA, ofrecen una opción de pago inicial cero, pero vienen con su propio conjunto de requisitos y restricciones de elegibilidad.
En general, debe esperar pagar un pago inicial durante el proceso de compra de una casa, suponiendo que no esté utilizando un préstamo VA o USDA.
¿Cuánto debe poner en una casa?
Entonces, finalmente, llegamos a la gran pregunta: ¿cuánto debe poner en una casa?
Como habrás deducido de este artículo, no hay una respuesta correcta a la pregunta. Depende completamente de las circunstancias y prioridades de cada comprador de vivienda. Cosas como su situación de liquidez en efectivo, la tasa de interés que espera obtener, el precio de compra de la casa, su ubicación, el prestamista y si está en el ejército o en algún programa de préstamo asegurado por el gobierno, todos juegan un papel en cuánto será su pago inicial.
Con suerte, este artículo lo ha ayudado a obtener una comprensión más clara de todos los factores en juego para decidir cuánto poner en la casa de sus sueños.
Para hablar con un agente hipotecario de Blue Water sobre todas las opciones que tiene para comprar una casa, póngase en contacto con nosotros.
Preguntas Frecuentes
¿Es mejor poner un gran pago inicial en una casa?
Eso depende. Poner un porcentaje mayor en una casa crea una serie de ventajas tanto a corto como a largo plazo, pero muchos prestamistas y programas de préstamos requieren tan solo un 3% de pago inicial en una casa, por lo que no se requiere una cantidad mayor.
¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa por primera vez?
La cantidad que necesita depende del precio de la casa, el programa de préstamos que está utilizando para garantizar un préstamo y el porcentaje del pago inicial que está dispuesto a pagar para demostrar su interés en comprar la casa.
¿Qué sucede si no puedo pagar el pago inicial?
Si no puede pagar un pago inicial, hay una serie de opciones aseguradas por el gobierno que no requieren dinero inicial para comprar una casa, pero tienen requisitos de elegibilidad.
