Si es un prestatario considerando refinanciar su hipoteca, es importante no sumergirse simplemente en el proceso sin darle a la decisión la debida diligencia. Con demasiada frecuencia, cuando un prestatario le hace la pregunta a un prestamista: "¿debería refinanciar?" la respuesta es un enfático “Sí” o “Absolutamente”.
Pero en lugar de apresurarse a refinanciar, es fundamental que aborde el tema de la manera más meticulosa posible, con mucho pensamiento y consideración. Tómese su tiempo y recuerde: su decisión de refinanciar debe ser únicamente suya, de nadie más.
Cada prestatario es único
Las necesidades de cada prestatario son diferentes cuando se trata de refinanciar su hipoteca. Algunos prestatarios optan por refinanciar para sacar provecho de una mejor tasa de interés. Algunos quieren refinanciar para liberar un poco de efectivo para pagar cosas como la matrícula universitaria. Otros simplemente quieren ponerse en la mejor situación financiera posible. Independientemente del razonamiento, es importante hacerse esta pregunta muy concreta antes de tomar la decisión de refinanciar: ¿Vale la pena?
¿Cuándo vale la pena refinanciar?
La refinanciación solo vale la pena si al hacerlo se coloca en una posición financiera más positiva como propietario de una vivienda. En última instancia, depende de las intenciones individuales del propietario (es decir, cuánto tiempo más espera ser propietario de la vivienda). Aquí hay algunos escenarios comunes en los que puede valer la pena refinanciar.
Refinanciamiento sin costo de cierre – Si un corredor puede garantizarle un refinanciamiento sin costo de cierre que reducirá su tasa de interés entre un ¼ y un ½ por ciento, entonces definitivamente vale la pena. El beneficio de refinanciar en este escenario es que no hay pago inicial al cierre y los ahorros a largo plazo experimentados en los pagos mensuales más bajos, que en algunos casos podrían ser ahorros de $100 a $200 por mes. Un propietario que tiene la intención de estar en su casa durante al menos los próximos 2 a 5 años es ideal para este tipo de opción de refinanciamiento.
Refinanciamiento regular – Si está planeando a largo plazo con la plena intención de ser propietario de la casa durante muchos años, una opción de refinanciamiento regular puede tener más sentido. Este tipo de opción de refinanciamiento generalmente implica costos de cierre, que pueden incorporarse al préstamo. Un beneficio importante de esta opción es que lo más probable es que un corredor le asegure la tasa de interés más baja posible. Si puede reducir su tasa de interés en un punto y mantener el mismo plazo de la hipoteca, los ahorros se realizarán en los años venideros.
Muchos prestatarios asumen que cuando refinancian están extendiendo la vida del préstamo, lo que significa que se restablecen los cuatro años que ya tenían en su hipoteca original de 30 años. Esto no es necesariamente cierto. En estos días, los corredores pueden ser creativos con opciones de préstamo por períodos de entre ocho y 30 años. Si no desea reiniciar el reloj de su hipoteca, no tiene que hacerlo.
Refinanciamiento con retiro de efectivo – Los prestatarios con capital en sus viviendas que necesitan obtener algo de efectivo para pagar cosas como la matrícula universitaria o la boda de sus hijos debe hablar con un corredor acerca de sacar parte de ese capital de su casa. Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede poner algo de dinero en su cuenta bancaria, sin embargo, también puede terminar extendiendo la vida de su préstamo.
¿Debo refinanciar cuando las tasas de interés son bajas?
Los prestatarios que compraron su casa hace unos años, pusieron menos del 20% de pago inicial y que han mejorado su situación financiera podrían ahorrar dinero en el pago mensual de su hipoteca mediante la refinanciación. Unos pocos años de pagos de la hipoteca significan unos pocos años de apreciación, lo que significa más equidad en su casa. Es más, es probable que su crédito haya mejorado desde los pocos años de pagos hipotecarios a tiempo, lo que hace que sea más probable que un agente hipotecario pueda reducir su tasa de interés al tiempo que reduce o elimina el PMI, incluso si aún no tiene un 20% de capital. Por supuesto, todo esto depende de su situación financiera.
¿Cuándo NO vale la pena refinanciar?
Los oficiales de préstamos abusivos intentarán convencerlo de que la refinanciación siempre vale la pena. No deje que alguien lo incline con fuerza para refinanciar si no cree que hay suficiente beneficio. Por ejemplo, si está refinanciando y el único factor positivo es una caída en su tasa de .125%, este tipo de refinanciamiento hará muy poco para mejorar su situación financiera y el costo del refinanciamiento muy probablemente supere el beneficio.
En Blue Water Mortgage, hemos ayudado a innumerables prestatarios a encontrar un plan de refinanciamiento que tenga más sentido para ellos. Si está considerando refinanciar pero no está seguro, hemos creado una Lista de verificación de préstamos de refinanciamiento de vivienda para ayudar a guiarlo en la dirección correcta. no dudes en Contactar con nosotros con cualquier pregunta que tenga sobre sus opciones de refinanciamiento.
