Como comprador de vivienda por primera vez con todos sus patos seguidos, no es descabellado suponer que está listo para obtener una préstamo hipotecario convencional que se ajusta a todos los estándares y pautas de préstamos actuales. Piensa otra vez. De hecho, podría ser candidato para un préstamo no conforme y ni siquiera se da cuenta.
Muchos prestatarios aprenden demasiado tarde las diferencias entre un préstamo conforme y no conforme y, como resultado, se sorprenden al saber que califican para el último. Si usted es un posible comprador de vivienda que tiene curiosidad acerca de si calificaría para un préstamo conforme o no conforme, la siguiente guía debería ayudarlo a arrojar algo de luz sobre este término hipotecario que a veces es confuso y complicado.
Entender sus opciones
Como comprador de vivienda en el mercado inmobiliario actual, esencialmente tiene dos opciones cuando se trata de pedir dinero prestado para comprar una casa. Puede buscar un préstamo no convencional (también conocido como préstamo asegurado y garantizado a través de un programa patrocinado por el gobierno como FHA, USDA o VA) o solicitar un préstamo convencional (una hipoteca conforme o no conforme) a través de un prestamista.
La parte que se complica para la mayoría de los prestatarios que buscan un préstamo convencional es averiguar si son elegibles para un préstamo conforme o no conforme. Este enigma puede volverse muy confuso. Un buen indicador de para qué tipo de préstamo hipotecario calificará es el tamaño real del préstamo que necesita para comprar la casa que desea. Pero también hay muchas más razones. Primero hablemos de la diferencia entre los dos tipos de préstamos convencionales.
Conforme vs. No conforme
conforme —Una hipoteca conforme significa que cumple con los límites del préstamo y otros estándares que los califican para ser comprados por (Fannie Mae or Freddie Mac. Los límites de préstamo se consideran ciertos montos en dólares que un préstamo debe ser inferior. Sin embargo, los límites de préstamo se basan en el área y cuántas casas hay en una propiedad en particular. El límite de préstamo máximo actual en la mayoría de los condados de EE. UU. es de $417,000. Si el tamaño de su préstamo excede los $ 417,000, lo más probable es que necesite un préstamo no conforme.
no conforme —Los préstamos no conformes son hipotecas que no cumplen con los límites de préstamo discutidos anteriormente, así como con otros estándares relacionados con su solvencia crediticia, situación financiera, estado de documentación, etc. Fannie Mae o Freddie Mac no pueden comprar préstamos no conformes.
La razón #1 para necesitar un préstamo no conforme
Hay muchas razones por las que puede calificar para un préstamo no conforme, la más notable de las cuales involucra lo siguiente:
El monto de su préstamo es superior al límite de préstamo conforme
Esta es la razón más común para necesitar un préstamo no conforme. Si usted es un prestatario que necesita un préstamo que es más alto que el límite de préstamo conforme, entonces necesita una hipoteca no conforme conocida como préstamo jumbo. Tenga en cuenta que hay casos en los que podría calificar para un préstamo conforme por encima del límite de préstamo tradicional. Esto se denomina préstamo súper conforme y solo es elegible en ciertos condados de los Estados Unidos.
Otras razones para necesitar un préstamo no conforme
Ciertos prestatarios no pueden cumplir con las pautas de préstamo de los préstamos conformes, incluso a pesar de que el tamaño del préstamo que necesitan está por debajo del límite de préstamo aplicable. Las siguientes son otras razones comunes por las que es posible que no califique para un préstamo conforme y, como resultado, requiera un préstamo no conforme:
Condominios sin garantía
Un condominio sin garantía no es elegible para ser vendido a Fannie Mae o Freddie Mac. Las razones son muchas, sin embargo, la más común involucra una alta concentración comercial o de inversionistas. Como resultado, los prestatarios pueden tener dificultades para obtener un préstamo conforme y deben buscar una opción no conforme.
No hay suficiente de un pago inicial
Un prestatario con un pago inicial de menos del 20% del valor de la vivienda probablemente necesitará un préstamo no conforme. No es raro que un prestatario no tenga el 20% habitual, así que asegúrese de revisar su opciones de pago inicial. Además, hay algunos programas de pago inicial bajo a través de Fannie Mae eso aún podría permitirle obtener un préstamo conforme con menos del 20% de pago inicial.
Problemas con la documentación
Un prestatario que carezca de la documentación completa del historial de empleo, los ingresos y los activos tendrá dificultades para obtener un préstamo conforme. Si necesita ayuda sobre cómo documentar todos sus activos, consulte estos consejos útiles sobre qué saber.
Lo crea o no, los préstamos no conformes son muy comunes en la industria hipotecaria. Tienen que ser. Sin ellos, las personas que buscan pedir prestado fuera de los límites de préstamo conformes nunca podrían obtener hipotecas en primer lugar. Si está buscando una hipoteca en el mercado y su historial financiero tiene algunos golpes y contusiones, entonces probablemente terminará siendo uno de los numerosos prestatarios que requieren un préstamo no conforme. También hay opciones de préstamos no convencionales disponibles.
Si no está conforme, puede beneficiarse de un programa de préstamo no convencional
Un préstamo convencional, ya sea conforme o no conforme, no es la única opción para un prestatario hoy en día. Un prestatario no conforme también puede calificar para un préstamo no convencional, como uno asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA). La FHA trabaja con solicitantes con puntajes crediticios más bajos, proporciones de deuda a ingresos más altas o aquellos que tienen una cantidad limitada de fondos para calificar para una hipoteca. También está el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) que ofrece hipotecas no convencionales para familias militares activas y ex militares. Ambas hipotecas respaldadas por el gobierno implican un conjunto diferente de criterios en comparación con los prestamistas que ofrecen préstamos conformes.
Pero ¿qué pasa con una bancarrota pasada o reciente?
Muchos prestatarios asumen que están fuera de la carrera por una hipoteca después de una bancarrota. Este no es el caso, sobre todo gracias a los préstamos no conformes. Pero también hay muchos préstamos convencionales disponibles para un prestatario después de un cierto período de tiempo. Los siguientes son períodos de espera para cada tipo de préstamo convencional para prestatarios que han experimentado la quiebra:
Períodos de espera actuales:
VA
- 2 años a partir de la descarga del capítulo 7.
- 1 año de pagos a tiempo para un Capítulo 13
Pago inicial bajo Gobierno
- 2 años a partir de la descarga del capítulo 7.
- 1 año de pagos a tiempo para un Capítulo 13
USDA
- 3 años para los capítulos 7 y 13
Convencional
- 4 años para el capítulo 7
- 2 años para el capítulo 13
En Blue Water Mortgage, entendemos que cada prestatario es diferente. Como tal, nuestro equipo de profesionales hipotecarios hace todo lo posible para encontrar formas de hacer que funcione para todos los que cruzan nuestras puertas, sin importar si califica para un préstamo convencional o no convencional. Si no está seguro de dónde se encuentra, Contactar con nosotros hoy para obtener más información sobre si un préstamo no conforme es adecuado para usted.
