Comprar una casa es un gran paso. Además de decidir dónde vivirá, cuánto puede pagar y cuánto tiempo permanecerá en la casa, también debe decidir qué tipo de préstamo hipotecario obtendrá. Los tres tipos más comunes de préstamos hipotecarios de EE. UU.: FHA (Autoridad Federal de Vivienda), VA (Departamento de Asuntos de Veteranos) y convencional, todos ofrecen diferentes incentivos.
Pero, ¿qué es exactamente un préstamo convencional? ¿Y es su mejor opción a la hora de comprar una vivienda en el Estado de Constitución? Aquí hay 10 cosas que debe saber al considerar un préstamo hipotecario convencional en Connecticut.
1. ¿Qué es una hipoteca convencional?
Una hipoteca convencional es un préstamo hipotecario del sector privado que no está respaldado por el gobierno federal. Los préstamos hipotecarios convencionales deben seguir las pautas establecidas por primera vez por el Congreso en 1938 para "brindar liquidez, estabilidad y asequibilidad al mercado hipotecario". Las hipotecas convencionales son el tipo de préstamo más común y representan el 60% de todas las solicitudes de hipotecas.
2. ¿Quiénes son Fannie Mae y Freddie Mac?
Estas dos entidades fueron creado por el Congreso con el fin de proporcionar un suministro confiable de fondos de préstamos hipotecarios en todo el país. Fannie Mae se creó por primera vez en 1938 como respuesta a la Gran Depresión, para ayudar a las familias más afectadas a volver a comprar una casa. Freddie Mac fue otra empresa privada creada por el Congreso en 1970 para sustentar esta necesidad; ambas son ahora empresas de propiedad de accionistas que operan bajo un estatuto del Congreso.
3. FHA versus hipoteca convencional: ¿Cómo se comparan?
Para ayudar a discernir las diferencias entre los préstamos convencionales y los garantizados por el gobierno, aquí hay una tabla útil que compara sus características.
| Convencional | FHA | VA | USDA | |
| Respaldado por | Fannie Mae o Freddie Mac | Administración Federal de Vivienda de EE. UU. | Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos | Departamento de Agricultura de EE.UU |
| Puntaje de crédito mínimo | 620-640 (dependiendo del prestamista) | 500-580 (dependiendo del prestamista) | Sin requisito de puntaje de crédito mínimo | . Sin requisito mínimo de puntuación de crédito |
| Max DTI (relación deuda-ingresos) | 35% (a través de algunos prestamistas aceptan 43%) | 45%-50% (dependiendo del prestamista) | un 41% | un 41% |
| mín. Depósito | 5% (aunque hay opciones de 3% de pago inicial disponibles) | Tan bajo como 3.5% de pago inicial | Pago inicial de $ 0 | Pago inicial de $ 0 |
| Tipos de propiedades elegibles | Cualquier tipo de propiedad, incluidas segundas residencias y propiedades de inversión | Solo residencias principales; la propiedad debe estar ocupada por el dueño | Solo residencias principales; la propiedad debe estar ocupada por el dueño | Solo residencias principales; la propiedad debe estar ocupada por el dueño |
| PMI (seguro hipotecario privado) | Sin PMI para los prestatarios que pagan un 20% de pago inicial; entre 0.5% y 1% para todos los demás prestatarios | PMI viene con una prima inicial de 1.75% del monto del préstamo; entre 0.45% y 1.05% para el resto | Sin PMI | Sin PMI |
| Otras Notas | Los prestatarios pueden solicitar un préstamo conforme o no conforme | Los prestatarios también pueden solicitar una Préstamo de renovación FHA 203(k) | Disponible solo para veteranos en servicio activo con más de 90 días de servicio durante tiempos de guerra o aquellos que sirvieron 181 días de servicio activo continuo durante tiempos de paz | Solo compradores de ingresos bajos a moderados en zonas rurales Áreas aprobadas por USDA son elegibles |
4. ¿Cuál es el pago inicial mínimo de los préstamos hipotecarios convencionales en Connecticut?
El pago inicial estándar de los préstamos convencionales es del 20% del monto total del préstamo. Sin embargo, hay varias opciones alternativas que requieren mucho menos. Tenga en cuenta que cualquier pago inicial inferior al 20 % puede incurrir en costos adicionales, como seguro hipotecario privado (PMI).
| Tipo de Préstamo | Requisitos |
| 5% menos con PMI (Convencional 95) | Un préstamo con una relación préstamo-valor del 95 %. Se requiere PMI. |
| Convencional 97 | 3% menos. Sin límites de ingresos. |
| Listo para el hogar® | 3% menos. Los solicitantes deben estar en o por debajo del ingreso medio del área geográfica, a menos que el hogar esté ubicado en un área desatendida. |
| Préstamo 90% | Un préstamo con 10% de enganche. Se requiere PMI. |
| A cuestas 80/10/10 | 10% inicial, 10% segunda hipoteca y 80% préstamo convencional. No se requiere PMI. |
| Inicio Posible Ventaja | Préstamo inicial del 3% con restricciones de ingresos. Ofrecido por los prestamistas hipotecarios de Freddie Mac. |
| Regalo de pago inicial | Los solicitantes pueden recibir cualquier porcentaje del pago inicial como regalo de la familia u otra fuente elegible. |
5. ¿Cuál es el mejor puntaje crediticio para una hipoteca convencional?
Su puntaje de crédito es un número determinado por su capacidad histórica para pagar sus deudas, siendo 300 el puntaje más bajo (el más pobre) y 850 el más alto. Un puntaje de crédito "bueno" se considera cualquier cosa que comience a mediados de los 600 y más. El puntaje de crédito mínimo necesario para calificar para una hipoteca convencional varía de 620 a 640, según el prestamista.
Comuníquese con un profesional hipotecario con experiencia para que responda sus preguntas y lo guíe a través del proceso de solicitud de hipoteca convencional.
6. ¿Existen diferentes tipos de préstamos convencionales en Connecticut?
En los EE. UU., hay dos tipos de préstamos convencionales: préstamos conformes y préstamos no conformes. A préstamo conforme se refiere a cualquier hipoteca convencional que se adhiera a los límites de financiamiento establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA).
Actualmente, la límite de préstamo para una vivienda unifamiliar en la mayor parte de Connecticut es de $548,250, con la excepción del condado de Fairfield, donde el límite es de $601,450. A modo de comparación, los préstamos de la FHA tienen un tope de $356,362, ¡eso es casi $200,000 menos que el tope de préstamo convencional de Connecticut!
Préstamos no conformes - también llamado préstamos jumbo — exceder los límites de financiamiento hipotecario convencional de la FHFA. Los préstamos no conformes suelen tener tasas de interés más altas y pagos iniciales más altos que los préstamos conformes.
7. ¿Existe ayuda financiera para prestatarios de préstamos convencionales en Connecticut?
¡Sí! La Autoridad de Financiamiento de la Vivienda de Connecticut ofrece programas de préstamo que pueden ayudar a sufragar los costos asociados con su préstamo convencional.
HFA Advantage y HFA preferido: Estos programas ayudan a los compradores de vivienda por primera vez a pagar su seguro hipotecario y también ofrecen un préstamo secundario de hasta $3,000 para compensar los costos de cierre.
Programa Hipotecario para Compradores de Vivienda: Este programa de préstamos ayuda a los compradores de viviendas de ingresos bajos a moderados a hacer sus pagos. Los solicitantes no necesitan ser compradores de vivienda por primera vez para calificar, y también pueden ser elegibles para recibir asistencia con los costos de cierre.
Programa de asistencia para el pago inicial: Incluido con cada uno de los programas enumerados anteriormente, este es un préstamo de bajo interés que actúa como una segunda hipoteca. Los prestatarios deben hacer un pago inicial de al menos $ 1,000 para calificar para un préstamo DAP.
8. ¿Qué documentos necesito para calificar para un préstamo convencional?
Los prestatarios que solicitan una hipoteca convencional en Connecticut deben presentar pruebas de sus ingresos y bienes. Use esta lista para determinar si tiene todo lo que necesita antes de reunirse con su prestamista hipotecario:
❏ Dos años de información laboral
❏ Una lista de activos y pasivos
❏ Identificación emitida por el gobierno
❏ Dos años de W-2
❏ Recibos de pago de 30 días
❏ Declaraciones de impuestos sobre la renta de dos a tres años
❏ Formulario 4506-T del IRS (firmado y fechado)
❏ Estados de cuenta bancarios de dos a tres meses
❏ Estados de cuenta de inversión de dos a tres meses
❏ Carta de regalo (si usa fondos de regalo)
❏ Informe de crédito
❏ Documentos de bancarrota/descarga de cualquier bancarrota documentada
❏ Historial de alquiler
❏ Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deben presentar documentación adicional, incluida una prueba de ingresos, un estado actual de ganancias y pérdidas y una lista de todas las deudas comerciales.
9. ¿Cuáles son los pros y los contras de una hipoteca convencional en Connecticut?
Para ayudarlo a sopesar sus opciones al momento de elegir la hipoteca adecuada para usted, hemos creado una conveniente tabla de pros y contras.
| Ventajas | Desventajas |
| Con un préstamo convencional, los prestatarios pueden elegir entre plazos de hipoteca de 15, 20, 25 o 30 años. | Los préstamos convencionales tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo más alto que los préstamos respaldados por el gobierno. |
| Las hipotecas convencionales están disponibles como hipotecas de tasa fija o tasa ajustable. | Los préstamos convencionales requieren un pago inicial más alto que los préstamos respaldados por el gobierno. |
| Los prestatarios pueden aplicar préstamos convencionales a casi cualquier tipo de propiedad. | Las hipotecas convencionales suelen ser más difíciles de calificar. |
| Dependiendo del tipo de hipoteca convencional, los prestatarios podrían pagar tan solo un 3% de enganche. | Las hipotecas convencionales vienen con estrictas pautas de ingresos. |
| Los prestatarios de préstamos convencionales son elegibles para pedir prestado más que otros tipos de préstamos. | Los préstamos convencionales tienen tasas ligeramente más altas que los préstamos respaldados por el gobierno. |
| Los prestatarios pueden evitar el PMI haciendo un pago inicial del 20 % o incluso cancelar su PMI. | Los prestatarios deben tener dinero de reserva en el banco después de su pago inicial. |
| Los préstamos hipotecarios convencionales no tienen requisitos de ocupación por parte del propietario, lo que significa que pueden ser atractivos para un comprador interesado en propiedades de inversión. | Los préstamos respaldados por el gobierno a menudo requieren que los propietarios vivan en el lugar durante un período de tiempo si compran una propiedad multifamiliar. |
| El límite de préstamo convencional en Connecticut es de $548,250 ($601,450 en el condado de Fairfield) | El valor promedio de una vivienda en CT es más alto que el promedio nacional ($262,600 frente a $248,857). |
10. ¿Cómo puede ayudar Blue Water Mortgage?
Somos un prestamista hipotecario de servicio completo con licencia en New Hampshire, Maine, Massachusetts, Connecticut, Vermont, Rhode Island, Florida, North Carolina, Colorado, Texas, Georgia, el South Carolina. No importa dónde desee comprar, ofrecemos experiencia profesional con un ambiente local. Comuníquese hoy para obtener orientación en su búsqueda de vivienda en Connecticut.
