Guía de hipotecas convencionales en Massachusetts

Una hipoteca convencional es un préstamo del sector privado que no está respaldado por el gobierno y sigue las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac (más sobre ellos en la siguiente sección). Las hipotecas convencionales son el tipo de préstamo más común y representan el 60% de todas las solicitudes de hipotecas. Esto probablemente se deba al hecho de que el seguro hipotecario privado (PMI) es menos costoso para un préstamo convencional que para un préstamo respaldado por el gobierno. Las hipotecas convencionales están disponibles para casi cualquier tipo de propiedad; Los préstamos FHA y VA, por otro lado, vienen con algunas restricciones de propiedad.

Antes de sumergirnos en los detalles de los préstamos convencionales en Massachusetts, será útil definir algunos términos clave.

IAM: Ingreso medio del área. Esto se refiere al ingreso promedio de un área definida geográficamente y, por lo general, informa cuánto puede ganar un prestatario antes de que ya no pueda calificar para un préstamo hipotecario.

Puntaje de crédito: Un número determinado por la capacidad histórica de un individuo para pagar sus deudas, siendo 300 el puntaje más bajo (el más pobre) y 850 el más alto. Los prestamistas usan este número para determinar la elegibilidad de un solicitante para obtener un préstamo. Un puntaje de crédito "bueno" se considera cualquier cosa que comience a mediados de los 600 y más.

DTI: Relación deuda-ingresos. Este porcentaje compara cuánto gana con cuánto debe en alquiler, pagos de hipoteca, préstamos estudiantiles y otras deudas. El DTI máximo estándar que aceptarán la mayoría de los prestamistas hipotecarios convencionales es del 43%, aunque hay excepciones.

Fannie Mae y Freddie Mac: Estas dos entidades crediticias fueron creado por el Congreso en 1938 durante la Gran Depresión para “brindar liquidez, estabilidad y asequibilidad al mercado hipotecario”.

Límite de préstamo: Un tope colocado en los montos de los préstamos en todo el país, o en áreas específicas, según lo determine la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). Esto generalmente está determinado por los valores de propiedad en un condado determinado; por ejemplo, los condados con valores de propiedad más altos colocarán topes más altos en los montos de sus préstamos para adaptarse a precios de vivienda más altos.

PMI: Seguro hipotecario privado pagado por el prestatario. Esta es una política que protege al prestamista si un solicitante de préstamo proporciona menos del 20% para su pago inicial. Esto generalmente cuesta entre 0.5% y 1% de todo el préstamo anualmente; las tasas varían dependiendo de la calificación crediticia del prestatario.

A principios de 2021, el límite máximo de préstamo conforme para la mayor parte de Massachusetts era de $548,250. Las áreas de mayor costo (como el área metropolitana de Boston y Martha's Vineyard) limitan los préstamos hipotecarios a $724,500 y $822,375. Busque su condado preferido para averiguar su límite de préstamo.

Cualquier hipoteca convencional que se adhiera a los límites de financiación establecidos por la FHFA se considera un préstamo conforme.

Los préstamos no conformes, también conocidos como préstamos jumbo, superan los límites de financiación hipotecaria convencional de la FHFA. Esta puede ser una buena opción para los compradores de viviendas que tienen el corazón puesto en una casa más grande y tienen los medios para pagar un poco más por adelantado. Los préstamos no conformes generalmente conllevan tasas de interés más altas que los préstamos conformes, así como pagos iniciales más altos.

Mientras que un préstamo FHA o VA permite a los prestatarios hacer un pago inicial de tan solo 0% a 3%, los préstamos no respaldados por el gobierno generalmente tienen límites más bajos que un préstamo convencional. Por ejemplo, el tope de préstamo nacional para un préstamo de la FHA es de $356,362, ¡aproximadamente $200,000 menos que el límite de préstamo convencional estándar en Massachusetts y casi $500,000 menos que los límites en los condados más poblados del estado!

Incluso hay algunas opciones de préstamos convencionales que pueden competir con umbrales de pago inicial más bajos propios. Esta tabla lo ayudará a sopesar los pros y los contras de los préstamos respaldados por el gobierno en comparación con los préstamos convencionales:

Los préstamos convencionales a menudo requieren un pago inicial del 20%, pero hay varias opciones disponibles en Massachusetts que requieren mucho menos.

También hay beneficios disponibles exclusivamente para compradores de vivienda por primera vez en MA, provistos por Vivienda Masiva.

Asistencia con el pago inicial para compradores de vivienda por primera vez: MassHousing brinda asistencia en efectivo por hasta el 5% del precio de compra o $15,000, la cantidad que sea menor.

Límites de ingresos más altos: Los compradores de vivienda por primera vez en áreas con niveles de ingresos más bajos pueden ganar hasta el 135 % del ingreso medio del área (AMI), a diferencia del 80 % estándar; los compradores por primera vez pueden ganar hasta el 100 % del AMI en el resto del estado.

Ventaja de la fuerza laboral 2.0: El programa Workforce Advantage brinda asistencia para el pago inicial sin intereses de hasta $25,000 para ayudar a las familias trabajadoras a pagar su primera casa. Los solicitantes pueden ganar hasta el 80% del AMI y recibir un seguro hipotecario con protección por pérdida de empleo.

Podemos ayudarlo a explorar las opciones de hipotecas convencionales gubernamentales y privadas en Massachusetts. Contáctenos para comenzar.

Para obtener un resumen general de las diferencias entre las opciones de préstamo convencionales y respaldadas por el gobierno, aquí hay una lista conveniente de pros y contras (sugerencia: lleve esto a su próxima reunión con su oficial de préstamos para que puedan discutirlo).

Hay mucha verificación necesaria para calificar para un préstamo: ¿Gana suficiente dinero? ¿Es su puntaje de crédito lo suficientemente alto? Si corresponde, ¿su coprestatario pondrá en peligro su elegibilidad?

Hemos compilado una práctica lista de verificación de todos los documentos e información que necesitará cuando se reúna con su oficial de préstamos.

• Dos años de información laboral
• Una lista de activos y pasivos
• Identificación emitida por el gobierno
• Dos años de W-2
• Talones de pago de 30 días Declaraciones de impuestos de dos a tres años
• Formulario del IRS 4506-T (firmado y fechado)
• Estados de cuenta bancarios de dos a tres meses
• Estados de cuenta de inversión de dos a tres meses
• Carta de regalo (si usa fondos de regalo)
• Reporte de crédito
• Documentos de bancarrota/descarga para cualquier bancarrota documentada
• Historial de alquiler

Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deben presentar documentación adicional, incluida una prueba de ingresos, un estado actual de ganancias y pérdidas y una lista de todas las deudas comerciales.

Mientras se prepara para explorar sus opciones de préstamos convencionales en Massachusetts, estas son las cosas que su oficial de préstamos querrá cubrir:

• Puntaje de crédito: El puntaje de crédito mínimo para calificar para una hipoteca convencional varía de 620 a 640, según el prestamista.
• Documentación: Los prestatarios que soliciten una hipoteca convencional deberán proporcionar documentación que detalle sus ingresos y activos, entre otras cosas. Consulte la sección anterior para obtener una lista completa.
• Ingresos y activos: Los prestamistas utilizarán los documentos que proporcione (específicamente los extractos bancarios y de cuenta de inversión) para verificar que tiene los medios suficientes para cubrir tanto el pago inicial como los costos de cierre asociados.
• Pago inicial mínimo: Por lo general, los préstamos hipotecarios convencionales requieren un pago inicial más alto que los préstamos respaldados por el gobierno. La mayoría de los prestamistas requieren al menos un 5% de pago inicial y hasta un 20%. Sin embargo, hay algunas opciones de préstamos convencionales que permiten un pago inicial del 3%. Ver Esta mesa anterior.
• Elegibilidad del tipo de propiedad: Una hipoteca convencional se puede utilizar para casi cualquier tipo de propiedad, incluso condominios garantizados, casas modulares, casas prefabricadas y residencias multifamiliares de una a cuatro unidades. A diferencia de los préstamos respaldados por el gobierno, los préstamos convencionales no tienen requisitos de ocupación por parte del propietario, lo que los convierte en una excelente opción para segundas residencias o propiedades de inversión.
• Relación deuda-ingreso: La mayoría de los prestamistas hipotecarios convencionales permitirán un DTI máximo del 43%.
• Seguro Hipotecario Privado: Cualquier prestatario que solicite una hipoteca convencional y pague menos del 20 % de su vivienda debe pagar el PMI. El PMI para un préstamo convencional generalmente cuesta entre el 0.5 % y el 1 % del préstamo total anualmente, aunque esto varía según la calificación crediticia del prestatario.

Si todavía tiene preguntas que no ve respondidas arriba, Por favor extiende la mano. El equipo de agentes de préstamos autorizados de Blue Water Mortgage tiene más de 150 años de experiencia colectiva en hipotecas basadas en créditos, y conocemos bien los términos de los préstamos en toda Nueva Inglaterra y más allá.