Hipotecas dúplex y multifamiliares en NH: obtenga tarifas y opciones

Una propiedad multifamiliar es un edificio residencial con unidades múltiples, en el que dos a cuatro familias o inquilinos pueden vivir por separado. El propietario puede vivir en una de las unidades y alquilar las otras, o vivir fuera del sitio y cobrar el alquiler de forma remota. Ser propietario de una casa dúplex o multifamiliar tiene múltiples beneficios: genera flujo de efectivo para el propietario, mejora su puntaje crediticio y le permite aprovechar atractivas opciones de préstamo.

Dependiendo de los términos de su hipoteca multifamiliar, puede comprar un edificio de apartamentos dúplex, tríplex o de cuatro unidades, pero no necesita verlo como su hogar a largo plazo. Siempre que viva en el lugar el tiempo suficiente para cumplir con los términos de su hipoteca, puede explorar otras opciones, como convertirse en un propietario remoto. Si está dispuesto a invertir el tiempo y el dinero necesarios para mantener la propiedad y comunicarse con sus inquilinos, la propiedad de una vivienda multifamiliar es en gran medida un generador de ingresos no intervencionista.

La diferencia entre los dos es fácil de discernir: un préstamo ocupado por el propietario requiere que al menos un propietario o coprestatario viva en el lugar, mientras que las propiedades de inversión son propiedad de propietarios remotos que pueden trabajar con una empresa de administración de propiedades para mantener los edificios y la dirección. necesidades del inquilino.

• Propiedad ocupada por el propietario: la mayoría de las opciones de préstamo requieren que los propietarios vivan en el lugar durante al menos una parte de su propiedad, incluso si el residente es un coprestatario (o, a veces, incluso un hijo del prestatario). Se recomienda que los propietarios del lugar sean útiles, o al menos tengan acceso a personas útiles, ya que serán responsables de las reparaciones y el mantenimiento del edificio. Los propietarios ocupantes califican para préstamos gubernamentales y préstamos convencionales.
• Propiedad de inversión: una propiedad se convierte en una inversión cuando el propietario ya no vive en el lugar. Convertir una casa multifamiliar ocupada por el propietario en una propiedad de inversión suele ser el siguiente paso lógico para los compradores primerizos, ya que les permite a los propietarios continuar construyendo su cartera mientras tienen la libertad de vivir donde les plazca. Los inversores califican solo para préstamos convencionales.

Los solicitantes de hipotecas multifamiliares están de suerte: existen varias opciones de préstamos excelentes para usted. Siempre que los prestatarios potenciales cumplan con los requisitos estándar (incluido tener suficientes fondos de reserva después de los costos de cierre), no debería tener problemas para encontrar una opción de préstamo que funcione para usted.

• Administración Federal de Vivienda (FHA) Préstamo: Un préstamo multifamiliar de la FHA es una excelente opción para ser propietario de una vivienda por primera vez. Con tan solo un 3.5 % de pago inicial, puede comprar una propiedad de hasta cuatro unidades, siempre que el edificio esté ocupado por el propietario. El tope de préstamo para una propiedad de cuatro unidades en New Hampshire es de $1,326,950, aunque esto puede variar según el condado.
• Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) Préstamo: Diseñado para veteranos, personal militar activo y cónyuges sobrevivientes, un préstamo VA no requiere dinero por adelantado. Los prestatarios pueden comprar una propiedad con hasta cuatro unidades, siempre que el propietario ocupe una unidad durante la duración de la propiedad. Sin embargo, los propietarios no pueden utilizar los ingresos de las otras unidades de alquiler para los pagos de la hipoteca a menos que tengan experiencia previa como arrendadores.
• Préstamo Convencional: Estos son préstamos no respaldados por el gobierno con pautas ligeramente más estrictas que los préstamos FHA o VA. Freddie Mac ofrece Home Possible, una opción de préstamo multifamiliar que permite a los propietarios poner solo un 15% de pago inicial en propiedades con dos a cuatro unidades, siempre que ocupen una. Home Possible viene con un límite de ingresos: los ingresos de los prestatarios no pueden exceder el 80 % del ingreso medio del área (AMI). Los compradores por primera vez también deben tomar un curso de educación sobre propiedad de vivienda para calificar.

Comprar una propiedad multifamiliar puede ser una gran inversión con rendimientos envidiables, y el financiamiento multifamiliar no es muy diferente de una hipoteca estándar. Estos son nuestros cuatro incentivos principales:

1. Amplíe su cartera de activos: comprar varias propiedades requiere tiempo y mucho dinero. Invertir en viviendas multifamiliares le otorga múltiples activos en una sola transacción.
2. Genere ingresos pasivos: los inquilinos confiables hacen que el cobro del alquiler sea muy sencillo. Siempre que pueda comprometerse con el mantenimiento de la propiedad, el apoyo al inquilino y la selección de candidatos, la propiedad de una vivienda multifamiliar casi se paga sola. Sin embargo, conozca su préstamo: asegúrese de que los términos de su hipoteca le permitan pagar con los ingresos del alquiler.
3. El momento es el adecuado: invertir en una propiedad dúplex o multifamiliar es una opción atractiva para compradores jóvenes o solteros que buscan construir su cartera de activos. Recomendamos comenzar con una propiedad ocupada por el propietario y luego convertirla en una propiedad de inversión unos años más tarde.
4. Reduzca sus costos de vida: además de cobrar el alquiler, las tasas de los préstamos multifamiliares no tienden a aumentar con el tiempo tanto como las de las viviendas unifamiliares. ¡Lo mejor de todo es que puede cancelar las reparaciones del hogar como gastos comerciales!

En la mayoría de los casos en New Hampshire, las propiedades con dos a cuatro unidades separadas califican como propiedades multifamiliares. Cualquier cosa con cinco o más unidades se considera una propiedad comercial y conlleva requisitos de préstamo completamente diferentes. Revise esta lista de verificación para ver si su propiedad puede calificar para un préstamo multifamiliar.

• 2 a 4 unidades separadas (dúplex, triplex, cuádruple, casa adosada, casa unifamiliar renovada o casa adosada)
• Cada unidad tiene su propia cocina, baño, entrada (generalmente) y dirección/número de unidad
• Capacidad para ser ocupado por el propietario durante al menos un año (solo préstamos FHA o VA)

Con sus ciudades históricas y pintorescas ciudades universitarias, New Hampshire ofrece una gran cantidad de opciones de propiedades multifamiliares, desde edificios reconvertidos hasta majestuosas casas victorianas. Durham, Keene y Hanover son puntos de acceso para propiedades multifamiliares, debido a la afluencia anual de estudiantes universitarios y profesores que buscan vivienda desde hace mucho tiempo. Del mismo modo, ciudades como Portsmouth y Manchester, aunque no son centros urbanos a la par de Boston, albergan una buena cantidad de profesionales que trabajan, inquilinos más jóvenes y habitantes de apartamentos suburbanos.

Si bien algunas de las casas más antiguas del estado pueden requerir más mantenimiento, Vivienda en Nuevo Hampshire ofrece hasta un 4% de asistencia en efectivo por adelantado para compensar los costos de cierre. Sin embargo, asegúrese de investigar: los límites de los préstamos varían de un estado a otro y de un condado a otro. Afortunadamente, Granite State tiene regulaciones para proteger al comprador de tarifas inesperadas.

Si está considerando invertir en una propiedad multifamiliar en New Hampshire, Blue Water Mortgage tiene todas las respuestas que necesita para comenzar a explorar sus opciones. Comuníquese con nosotros hoy.

P: ¿Se pueden utilizar los ingresos por alquiler para calificar para un préstamo?
A: Sí, pero con condiciones. Puedes usar ambos corriente y proyectado (futuros) ingresos de alquiler para calificar para préstamos convencionales y de la FHA, siempre que los ingresos estén debidamente documentados y/o ajustados adecuadamente para alquiler de mercado tarifas Sin embargo, esto no está permitido bajo un préstamo VA.

P: ¿Qué ingresos de alquiler puede usar para calificar para un préstamo?
A: Al solicitar un préstamo FHA o convencional, puede contar 75% de sus ingresos de alquiler de una propiedad que ya posee, o el alquiler que espera recibir de una propiedad futura. Esto se aplica a la renta de mercado tanto de propiedades ocupadas por el propietario como de inversión.

P: ¿Cuánto necesita en reservas para calificar para un préstamo?
A: Además de los costos y tarifas de cierre, deberá demostrar que tiene fondos suficientes sobrante para tranquilizar a su prestamista hipotecario, en caso de pérdida de ingresos. Dependiendo de su tipo de préstamo, podría necesitar entre tres y seis meses de pagos de hipoteca en efectivo liquido — bienes como su automóvil u otras propiedades no cuentan.

P: ¿Cómo financio una casa dúplex o multifamiliar?
A: Multifamiliar opciones de financiación varían entre los préstamos para propiedad ocupada por el propietario y para inversión. Las hipotecas multifamiliares funcionan de manera muy similar a las hipotecas unifamiliares, siendo 30 años el plazo estándar. Sin embargo, existe un tope nacional para las tasas de préstamo; asegúrese de verificar también los límites estatales y del condado. Consulte nuestras principales opciones de préstamo para hipotecas multifamiliares, arriba.

P: ¿Necesito hacer un pago inicial del 20 % si compro una casa multifamiliar?
A: Por lo general, debe hacer un pago inicial de al menos el 15 % para comprar un dúplex y el 20 % para propiedades de tres a cuatro unidades. Afortunadamente, el préstamo que elija podría requerir tan solo un 3.5% de pago inicial para comenzar (¡0% para VA!).

P: ¿Cuánto tiempo debo quedarme en la casa si tengo un préstamo para vivienda ocupada por el propietario?
A: Si tiene un préstamo multifamiliar de la FHA, debe vivir en el lugar durante al menos un año. Para un préstamo VA, el propietario debe vivir en la propiedad durante la duración de la propiedad. Consulte a su administrador hipotecario si planea desalojar su unidad y alquilarla a un inquilino. Los préstamos de propiedad de inversión no requieren que el propietario viva en el lugar.

P: ¿Qué es un prestatario no ocupante?
A: Digamos, por ejemplo, que desea comprar una casa multifamiliar y ocuparla como su vivienda principal, pero sus ingresos o su perfil crediticio no son lo suficientemente sólidos para calificar por su cuenta. Un coprestatario no ocupante es alguien que no vivirá en la casa con usted, pero su perfil de crédito e ingresos se tienen en cuenta en la ecuación para ayudarlo a calificar para una hipoteca.