Con un alto costo de vida y altos precios de vivienda, Connecticut ha sido clasificado como el octavo estado más caro para vivir. Teniendo en cuenta este hecho, no es de extrañar por qué los propietarios de viviendas en el Estado de la Constitución están explorando sus opciones de refinanciamiento, especialmente con las tasas de interés bajas récord de 2020.
Una opción es el refinanciamiento con retiro de efectivo, que permite a los propietarios aprovechar su capital para la consolidación de deudas, mejoras en el hogar o cualquier otro escenario que pueda requerir una gran suma de efectivo. Siga leyendo para conocer nuestra guía completa de refinanciamiento con retiro de efectivo en Connecticut para determinar si es la opción adecuada para usted.
Refinanciamiento con retiro de efectivo 101: cómo funciona
El capital que tiene en su casa es la base del refinanciamiento con retiro de efectivo. Reemplaza su hipoteca existente con una de mayor valor y recibe la diferencia en efectivo.
Por ejemplo, si su casa está valuada en $300,000 y debe $200,000, eso significa que tiene $100,000 en capital. Si desea refinanciar para pagar $40,000 de deuda, obtendrá una nueva hipoteca por valor de $240,000, es decir, $200,000 para el principal de su nueva hipoteca y $40,000 para pagar la deuda. La mayoría de los prestamistas permiten a los prestatarios refinanciar el 80% del valor de su vivienda, que en este escenario es exactamente $240,000.
Con el refinanciamiento con retiro de efectivo, puede decidir cómo usar el dinero que se toma del valor de su vivienda. Puede realizar mejoras o mejoras en el hogar para aumentar el valor, pagar la deuda de un préstamo estudiantil, comprar un automóvil nuevo, aumentar su cartera de inversiones o incluso hacer un pago inicial para una segunda casa.
Tenga en cuenta que la cantidad que puede recibir en efectivo dependerá del valor de su casa. El prestamista con el que trabaje y la opción de refinanciamiento que seleccione también afectarán la cantidad. La mayoría de los prestamistas permiten que los propietarios de viviendas reciban hasta el 80 % de su valor en efectivo, pero los propietarios de viviendas con préstamos VA pueden recibir hasta el 100 %.
Al igual que con cualquier tipo de préstamo hipotecario, deberá pagar los costos de cierre cuando refinancia, por lo que la cantidad final en su bolsillo puede ser menor de lo esperado.
Los beneficios y usos del refinanciamiento con retiro de efectivo
Invierta el efectivo: cada vez es más común que los propietarios de viviendas utilicen el refinanciamiento con retiro de efectivo para agregar fondos a su cuenta de jubilación o abrir una cuenta de ahorros para la universidad.
Consolidar deuda: Puede usar el efectivo para pagar deudas que pueden tener altas tasas de interés, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles. Dado que las tasas hipotecarias suelen ser mucho más bajas que otras tasas de interés, podría terminar ahorrando una cantidad significativa de dinero a largo plazo.
Realice valiosas mejoras en el hogar: Tal vez necesite renovar su sótano o reemplazar un sistema HVAC obsoleto. O tal vez desee agregar una piscina enterrada o un nuevo garaje para dos autos. Puede usar el dinero en efectivo para hacer estas renovaciones, que en última instancia pueden aumentar el valor de su hogar.
Obtenga una tasa de interés más baja: Hablando de tipos de interés, están en mínimos históricos. Si compró su casa a una tasa alta, podría beneficiarse de una nueva tasa más baja del refinanciamiento con retiro de efectivo.
Sus opciones de refinanciamiento con retiro de efectivo
Hay tres tipos diferentes de opciones de refinanciamiento con retiro de efectivo para los propietarios de viviendas de Connecticut:
Retiro convencional
Los propietarios de viviendas con puntajes crediticios altos y un valor significativo de la vivienda suelen optar por un préstamo convencional. Con esta opción, solo puede pedir prestado el 80% del valor de su vivienda. No se requiere seguro hipotecario privado (PMI).
Retiro de efectivo de la FHA
Los préstamos de la FHA también limitan el monto del préstamo al 80% del valor de su vivienda. La diferencia con este tipo de préstamo es que está destinado a prestatarios con un puntaje crediticio más bajo o que han experimentado la bancarrota. Se requiere PMI.
VA Cash-Out
Los veteranos pueden calificar para esta opción, que permite a los prestatarios recibir hasta el 100 % del valor de sus viviendas en efectivo. Los préstamos VA no requieren PMI, pero sí requieren un tarifa de financiación.
Podemos ayudarlo a determinar si un refinanciamiento con retiro de efectivo es la mejor opción para usted, y qué otras opciones tiene. Programe una llamada hoy para comenzar.
Opciones alternativas de refinanciamiento y préstamo
En algunos escenarios, el refinanciamiento con retiro de efectivo puede no ser la mejor opción. ¡Pero no te preocupes! Hay otras rutas que puedes explorar:
Préstamo personal
Los préstamos personales son independientes de su hipoteca y pueden ofrecer una mejor tasa de interés que las tarjetas de crédito.
Línea de Crédito Con garantía Hipotecaria (HELOC)
Una HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito en el sentido de que tiene una línea de crédito renovable. Con esta opción, puede pedir prestado dinero según sea necesario a una tasa de interés ajustable.
Préstamo Con Garantia Hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria actúa como una segunda hipoteca. Su prestamista le proporciona una suma global específica que usted paga durante un número determinado de años. Si prefiere la consistencia del mismo pago mensual a una tasa fija, esta opción puede ser más atractiva que una HELOC.
Para obtener más información sobre los préstamos con garantía hipotecaria, consulte nuestro artículo: La diferencia entre un refinanciamiento con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria.
Refinanciamiento a tasa y plazo
Esta opción permite a los propietarios de viviendas de Connecticut aprovechar las tasas de interés más bajas. Un ejemplo sería extender una hipoteca de 20 años a una hipoteca de 40 años. Los plazos más largos pueden tener una tasa de interés mucho mejor, lo que puede reducir significativamente el pago mensual de su hipoteca.
Hipoteca Inversa
Una hipoteca inversa está disponible para propietarios de 62 años de edad o más. Esta opción es otra forma de convertir su capital en efectivo, solo que en lugar de realizar pagos mensuales a su prestamista, su prestamista le envía pagos mensuales. No está obligado a pagar una hipoteca inversa hasta que venda su casa o la propiedad quede vacante.
El proceso de refinanciamiento con retiro de efectivo
¿Qué puede esperar del refinanciamiento con retiro de efectivo en Connecticut? Aquí hay un vistazo a los requisitos y el proceso de refinanciamiento de cuatro pasos:
Requisitos para el refinanciamiento con retiro de efectivo
En general, todos los prestatarios de Connecticut que tienen una hipoteca, con la excepción de un préstamo del USDA, son elegibles para el refinanciamiento con retiro de efectivo. Su prestamista puede tener estos requisitos adicionales:
- Una cantidad suficiente de equidad en su hogar: No puede recibir efectivo si no tiene suficiente capital. Con la mayoría de las opciones de refinanciamiento con retiro de efectivo, el prestamista requiere que usted conserve el 20 % del valor de su vivienda, lo que significa que puede retirar hasta el 80 %. Si está buscando hacer $40,000 en mejoras para el hogar pero solo tiene $40,000 de capital, es posible que deba considerar otras opciones.
- Un puntaje de crédito de al menos 620: La refinanciación generalmente requiere un puntaje de crédito de al menos 580, pero el refinanciamiento con retiro de efectivo requiere un puntaje de 620 o más. Si su puntaje es inferior a 620, puede considerar el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.
- Un rango de deuda-ingreso bajo (DTI): Para encontrar su relación DTI, divida sus pagos mensuales de deuda (facturas, hipoteca, etc.) por su ingreso mensual. Por lo tanto, si los pagos mensuales de su deuda son de $1,500 y su ingreso mensual es de $3,500, su índice DTI es del 42 %. La mayoría de los prestamistas recomiendan una relación DTI inferior al 50 % para la refinanciación con retiro de efectivo.
El proceso de refinanciamiento con retiro de efectivo de 4 pasos en Connecticut
Paso 1
Su primer paso es asociarse con un prestamista o corredor hipotecario para tener una idea de las tasas de interés actuales. Revisarán su historial financiero y sus objetivos para ayudarlo a encontrar una opción de refinanciamiento con retiro de efectivo que funcione mejor para su situación.
El prestamista o el corredor hipotecario necesitarán ver los mismos documentos que proporcionó cuando solicitó su hipoteca actual: extractos bancarios, declaraciones de impuestos, W-2 o 1099, prueba de pagos de pensión alimenticia o manutención infantil, etc.
Paso 2
El prestamista o corredor le dará la opción de fijar su tasa. Esto significa que la tasa que acordó será la tasa que reciba cuando cierre su préstamo, incluso si las tasas fluctúan mientras tanto.
Paso 3
Sus documentos financieros serán revisados por un equipo de suscripción. Es común que este equipo se comunique contigo para obtener información adicional durante este proceso, así que no te alarmes. Una vez que tengan todo lo que necesitan, los suscriptores le enviarán un aviso de finalización y una fecha para su cierre.
Paso 4
El paso final es el proceso de cierre. Este proceso es casi idéntico al que siguió para su hipoteca existente. Deberá firmar toda la documentación necesaria y pagar los costos de cierre que no se incluyeron en su nueva hipoteca. En el caso del refinanciamiento con retiro de efectivo, puede esperar recibir el efectivo dentro de los tres a cinco días hábiles posteriores al cierre.
Algunas consideraciones adicionales
Probablemente haya notado muchas similitudes entre el refinanciamiento con retiro de efectivo y la solicitud de una hipoteca. Con eso en mente, aquí hay algunas notas adicionales sobre el proceso:
Necesitará obtener una tasación: Se requieren tasaciones de un tercero independiente para el refinanciamiento con retiro de efectivo. Asegúrese de tener esto en cuenta en su línea de tiempo; las tasaciones pueden tardar desde unos pocos días hasta unas pocas semanas en completarse.
Tendrá que pagar los costos de cierre: Al igual que con cualquier préstamo hipotecario, habrá costos de cierre para cubrir los honorarios del corredor, honorarios de tasación, honorarios de abogados y otros honorarios. En promedio, los costos de cierre pueden ser del 2 % al 5 % del precio de su casa.
Probablemente recibirá nuevos términos de préstamo: Dado que está reemplazando su hipoteca existente por una nueva, sus nuevos términos pueden incluir un pago mensual o tasa de interés diferente. En el mejor de los casos, estos serán más bajos que los términos anteriores.
No obtendrá el efectivo de inmediato: Después del cierre, deberá esperar entre tres y cinco días hábiles para recibir el efectivo.
¿Es el refinanciamiento con retiro de efectivo la opción correcta?
Cada dueño de casa y cada situación es diferente. Para determinar si el refinanciamiento con retiro de efectivo es la opción correcta para usted, hágase las siguientes preguntas:
- ¿Cuáles son los términos de su hipoteca actual?
- ¿Cuánto capital tienes en tu casa?
- ¿Cuál es el valor de tu casa?
- ¿Cuáles son sus metas a corto y largo plazo?
En Connecticut, la cantidad de capital que tiene en su casa será el principal factor decisivo. La refinanciación con retiro de efectivo también puede ser una buena opción si:
- Puede obtener una tasa de interés más baja que su hipoteca actual.
- Está planeando usar el efectivo para obtener beneficios financieros a largo plazo, como mejoras en el hogar que aumentarán su valor o para pagar deudas.
- Está planeando vivir en su casa durante los próximos años.
El refinanciamiento con retiro de efectivo puede no ser la opción correcta si:
- Todavía no tiene una buena cantidad de capital en su casa.
- Quiere usar el efectivo para pagar su deuda, pero no tiene un plan a largo plazo para mantener la estabilidad financiera.
- Solo ha estado en su hogar por menos de un año.
- No planea permanecer en su hogar a largo plazo o durante los próximos años.
Comience con el refinanciamiento de retiro de efectivo
El proceso de refinanciación con retiro de efectivo puede parecer sencillo, pero puede ser difícil navegar por su cuenta. Blue Water Mortgage sabe que pueden surgir muchas preguntas cuando comienza el proceso de refinanciación, por lo que siempre estamos aquí para ayudarlo. Utilizamos un enfoque transparente para evaluar su estado financiero actual y comprender sus objetivos, y trabajamos para ayudarlo a encontrar las mejores opciones de préstamo para sus necesidades.
Mantenemos relaciones cercanas con prestamistas hipotecarios de renombre, lo que nos brinda la ventaja de poder comparar precios para ayudarlo a encontrar las tasas más competitivas posibles. Además, somos de propiedad y operación local y alentamos a nuestros clientes a que nos llamen en cualquier momento, las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
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