Guía para compradores de vivienda por primera vez en Carolina del Norte

1. Evalúe sus finanzas
Antes de comenzar el proceso de compra de una casa, tómese un momento para evaluar su situación financiera general, incluyendo sus ahorros, ingresos mensuales, deudas pendientes y puntaje crediticio. Comprender sus finanzas le ayudará a determinar cuánto puede pagar, qué programas hipotecarios están a su alcance y si hay áreas que necesita mejorar, como pagar deudas o ahorrar, para aumentar sus posibilidades de aprobación del préstamo. Su historial crediticio, en particular, es crucial. La mayoría de las entidades hipotecarias requieren un puntaje crediticio mínimo de 620 para préstamos convencionales, aunque los préstamos respaldados por el gobierno, como la FHA o el USDA, pueden ser más flexibles. (¡Hablaremos más sobre esto en breve!). Al evaluar sus finanzas al comienzo de su proceso de compra de una casa en Carolina del Norte, evitará sorpresas y estará en mejor posición para tomar decisiones informadas a medida que avanza.

2 Establezca su presupuesto
Una vez que tenga una idea clara de sus finanzas, deberá establecer un presupuesto. Este deberá cubrir no solo el precio de compra de la vivienda, sino también otros gastos como los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda, los costos de cierre y posiblemente... seguro hipotecario privado (PMI)Muchos compradores primerizos pasan por alto estos costos, que pueden afectar significativamente sus pagos mensuales. Una buena regla general es que sus gastos mensuales de vivienda —incluyendo hipoteca, impuestos, seguro y cuotas de la asociación de propietarios, si corresponde— no deben superar el 20%–30% de sus ingresos brutos mensuales. Debe encontrar un equilibrio entre la compra de la casa de sus sueños y asegurar que sus pagos mensuales sean manejables.

3. Reúna a su equipo
Comprar su primera casa es un hito importante en la vida, por eso es crucial Reúne tu propio equipo de profesionales Que tengan el conocimiento y la experiencia necesarios para garantizarle el mejor resultado. Su equipo debe estar compuesto por un agente inmobiliario, un abogado especializado en bienes raíces, un prestamista y un corredor hipotecario que prioricen sus necesidades en cada paso del proceso de compra de una vivienda.

4. Explorar opciones de préstamos
Las numerosas opciones de préstamos disponibles en Carolina del Norte pueden ser un poco abrumadoras a primera vista, por eso es importante tomarse su tiempo e investigar qué productos hipotecarios y programas de préstamos se adaptarán a sus necesidades específicas. Aquí hay un vistazo más de cerca a las opciones de préstamos nacionales disponibles para compradores de vivienda por primera vez:

• FHA
  Un tipo de préstamo del gobierno con pago inicial bajo asegurado por la Administración Federal de Vivienda, una oficina de programas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. Los beneficios incluyen:
  • Pago inicial bajo
  • Revisión de crédito flexible
  • Tasa fija o ajustable
  • Costos de cierre limitados; el vendedor puede ayudar a pagar los costos de cierre
  • Sin penalización por pago anticipado
  • Disponible para personas con puntajes de crédito bajos o sin historial de crédito
  • Programa especial 203(k) para reparaciones del hogar
• USDA
  Un tipo de préstamo del gobierno. asegurado por el Programa de Vivienda Rural del Departamento de Agricultura de EE. UU. que permite a los hogares de ingresos bajos y moderados comprar propiedades en áreas rurales elegibles. Los beneficios incluyen:
  • No se requiere pago inicial
  • Tasas hipotecarias bajas
  • 100% financiamiento
  • Seguro hipotecario mensual reducido
  • Los costos de cierre pueden provenir de un regalo
  • Fácil de calificar para
• VA
  Un préstamo otorgado por un prestamista privado y Garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. con el fin de hacer que la propiedad de vivienda sea más asequible para los veteranos. Los beneficios incluyen:
  • Sin pago inicial
  • Sin reservas de efectivo
  • Sin cuota por aplicación
  • Sin primas mensuales de seguro hipotecario
  • La tasa de financiación puede ser financiada
  • El vendedor puede ayudar a pagar los costos de cierre
  • Bajas tasas de interés
• Convencional
  Las hipotecas convencionales, el tipo de préstamo más común, son préstamos del sector privado que siguen las directrices establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac. Los prestatarios pueden elegir entre hipotecas a 15, 20 y 30 años. Los beneficios incluyen:
  • Pago inicial bajo
  • Sin seguro hipotecario por adelantado
  • Potencial para tasas de seguro hipotecario más bajas o ningún seguro hipotecario en absoluto
  • Tasas de interés estables
  • Más atractivo para los vendedores
  • Proceso de aprobación de suscriptores más breve
• Jumbo (no conforme)
  Cualquier hipoteca que exceda el límite de préstamo conforme de Fannie Mae o Freddie Mac. Los beneficios incluyen:
  • Pida prestado más que un préstamo convencional o respaldado por el gobierno
  • Potencial para tasas de seguro hipotecario más bajas o ningún seguro hipotecario en absoluto

Además de estos programas nacionales, la Agencia de Financiamiento de Vivienda de Carolina del Norte (NCHFA) ​​ofrece la Hipoteca NC Home Advantage Para quienes buscan una vivienda más grande y compran su primera vivienda en Carolina del Norte. La Hipoteca NC Home Advantage ofrece a las personas calificadas hipotecas estables con tasa fija y asistencia para el pago inicial de hasta el 5% del monto del préstamo.

5. Investigue los programas y subvenciones locales
Una ventaja para quienes compran una vivienda por primera vez en Carolina del Norte es la oportunidad de recibir subvenciones para complementar su hipoteca o para el pago inicial. Los programas y subvenciones a los que podría acceder incluyen:

• Buen vecino de al lado: Este programa solo está disponible para agentes del orden público, bomberos, técnicos de emergencias médicas y docentes. Financiado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), el Buen vecino de al lado La iniciativa ofrece a los compradores de vivienda por primera vez calificados un descuento del 50% sobre el precio de lista de las viviendas en el inventario de HUD si aceptan vivir en la propiedad durante al menos 36 meses.
• Programa HomePath de Fannie Mae: InicioRuta hace que las propiedades propiedad de Fannie Mae (casas que han sido objeto de ejecución hipotecaria, confiscadas o tomadas en una escritura en lugar de ejecución hipotecaria) estén disponibles para la compra, a menudo a precios inferiores a los del mercado y bajo términos más flexibles para los compradores propietarios-ocupantes.
• Programas de asistencia para el pago inicial (DPA): El Fondo Nacional para Compradores de Vivienda (NHF) ofrece Programas de la DPA a compradores de vivienda que pueden afrontar los pagos mensuales pero no califican para el requisito de pago inicial del 3.5 % de la FDA.
• Pago inicial de NC 1st Home Advantage: Financiado por la NCHFA y destinado específicamente a veteranos y compradores de vivienda por primera vez en Carolina del Norte, este programa ofrece asistencia para el pago inicial de $8,000.
• Crédito fiscal para la ventaja de la vivienda en Carolina del Norte: También financiado por la NCHFA, este programa otorga un Certificado de Crédito Hipotecario (MCC) para compradores de vivienda por primera vez elegibles en Carolina del Norte y veteranos militares para ahorrar hasta $2,000 por año en sus impuestos federales.

6. Obtenga una precalificación
Una vez que se sienta seguro acerca de un tipo de préstamo que se ajuste a sus necesidades, el siguiente paso es obtener una precalificaciónAunque la precalificación no es obligatoria, puede ser útil obtener una estimación del monto máximo que puede pedir prestado para posteriormente establecer un rango de precios. Otra ventaja de la precalificación es que aumenta la probabilidad de que el vendedor acepte su oferta frente a otros compradores. Para obtener la precalificación, deberá proporcionar a su agente hipotecario la siguiente información:

• Prueba de ingreso
  • Carta de verificación del empleado
  • Talones de pago de los últimos dos meses
  • Formularios W-2 del IRS y declaraciones de impuestos de los últimos dos años
• Su informe de crédito de fusión triple
• Prueba de bienes
  • Cuenta de ahorros
  • 401(k)
  • Dividendos en acciones
  • estados de cuenta de inversión
• Tu relación deuda-ingresos

Tenga en cuenta que, una vez precalificado, deberá seguir el proceso estándar de solicitud de préstamo para obtener la financiación. Esto significa que no está obligado a trabajar con el mismo prestamista que lo precalifica. De hecho, incluso puede comparar su precalificación con otros prestamistas para obtener una mejor oferta. Aquí es donde resulta vital trabajar con su agente hipotecario, ya que puede actuar como enlace entre usted y los prestamistas.

7. Empiece a buscar casa
Suficiente preparación: es hora de comenzar la búsqueda de la primera casa de sus sueños. Dada la belleza natural de Carolina del Norte, algunos podrían decir que es casi imposible equivocarse al encontrar el hogar perfecto. Como comprador de vivienda por primera vez, aquí hay algunas preguntas que querrá considerar:

• ¿Cuál es su presupuesto/cuánto puede pagar?
• ¿Preferirías vivir en la ciudad, en los suburbios o en un lugar más rural?
• ¿Qué tipo de propiedad estás buscando? (por ejemplo, una casa unifamiliar, un dúplex, un condominio, una casa adosada, una cooperativa, etc.)
• ¿Cuántos dormitorios y baños necesita? (¡Sea realista y no olvide pensar en el futuro!)
• ¿Cuáles son sus características imprescindibles en una casa y qué características simplemente sería bueno tener?
• ¿Qué es importante para usted? (por ejemplo, un buen distrito escolar, proximidad al trabajo, espacio para crecer, etc.)

8.Hacer una oferta
Una vez que encuentre la casa que le encanta, es hora de hacer una oferta. Puede confiar en el conocimiento de su agente inmobiliario sobre el mercado inmobiliario local y su situación financiera para elaborar una oferta competitiva que se ajuste a su presupuesto. Recuerde que los precios de lista no son inflexibles: su agente inmobiliario tiene margen para negociar el precio según la ubicación de la casa, el tiempo que lleva en el mercado y si requiere reformas. A los pocos días de presentar su oferta, asegúrese de programar una inspección oficial de la vivienda. Un inspector de viviendas le proporcionará un informe de cualquier problema preexistente que pueda utilizar para justificar su oferta durante el proceso de negociación.

9. Obtenga un seguro para propietarios de vivienda
Antes de cerrar la compra de su nueva vivienda, deberá obtener un seguro de hogar. Este es un requisito para la mayoría de los prestamistas y protege su vivienda contra daños o pérdidas por incendio, robo u otros desastres. Las propiedades en la llanura costera de Carolina del Norte también pueden requerir cobertura adicional, como seguro contra tormentas de viento o inundaciones, debido al riesgo de huracanes. Compare precios para encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades. Su agente hipotecario puede ayudarle a comprender los términos de las diferentes pólizas y a encontrar un plan que cumpla con los requisitos de los prestamistas, garantizando al mismo tiempo la protección adecuada de su vivienda.

10. Solicitar una hipoteca
Tiene 90 días para solicitar una hipoteca después de que se haya presentado su oferta final. En este punto, su agente hipotecario Le guiará durante todo el proceso de solicitud. Un buen agente hipotecario utilizará sus contactos y trabajará con una amplia variedad de prestamistas para negociar condiciones hipotecarias favorables. Después de solicitar su préstamo, un evaluador revisará su solicitud y evaluará su puntaje crediticio, historial crediticio, historial laboral, estabilidad de ingresos, relación deuda-ingresos y activos para determinar su capacidad de pago. Con base en su evaluación, el evaluador aprobará, rechazará o suspenderá su solicitud. Si se aprueba, puede obtener una tasación de la vivienda. Si se suspende, es probable que el evaluador necesite información adicional antes de proceder. No se preocupe si su solicitud es rechazada: el evaluador le explicará el motivo del rechazo para que pueda trabajar con su agente hipotecario para realizar los cambios necesarios y volver a solicitar.

11. Programe una inspección de la vivienda
Mientras que el estado de Carolina del Norte no requiere legalmente una inspección de la viviendaLo mejor para usted es programar uno. Un inspector autorizado Evaluará el estado de la vivienda, incluyendo la integridad estructural, la plomería, los sistemas eléctricos, el sistema de climatización (HVAC) y más. Si surge algún problema significativo durante la inspección, podrá negociar reparaciones con el vendedor o ajustar el precio de la oferta.

12. Obtenga una tasación de la vivienda
Antes de que el asegurador emita la aprobación final de su solicitud de hipoteca, los prestatarios deben recibir una tasación de la vivienda realizada por un tasador autorizado por la entidad crediticia. La función del tasador es proporcionar a la entidad crediticia una idea del valor de la vivienda para garantizar que el propietario no se endeude en exceso. El tasador revisará lo siguiente:

• Tendencias actuales del mercado
• El estado general de la casa.
• Pies cuadrados
• El número de dormitorios y baños.
• Espacio adicional (por ejemplo, sótano, ático, sótano)
• Materiales de construcción
• Tipo de cimentación
• Mejoras en el hogar, actualizaciones y comodidades adicionales
• Características del barrio
• Superficie del lote
• Ventas recientes de propiedades similares

Una vez que el asegurador recibe los hallazgos del tasador y los aprueba, trabajará con su prestamista hipotecario para asegurar su tasa de interés y prepararse para el cierre.

13. Negociar los costos de cierre
Costos de cierre Suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda y pueden incluir gastos de tasación, seguro de título y honorarios legales. Muchos compradores primerizos desconocen el alcance de estos costos, por lo que es crucial... Presupuesto para ellos con antelaciónEs posible que tenga la oportunidad de negociar con el vendedor para cubrir parte o la totalidad de los costos de cierre, especialmente si la casa ha estado en el mercado por un tiempo.

14. Cierre la compra de su casa
Durante el cierre, su corredor y agente inmobiliario trabajarán con usted para revisar y firmar toda la documentación del préstamo. En este punto, también deberá pagar los costos de cierre, incluyendo una comisión de tasación, una comisión de apertura, honorarios legales, investigación de título y seguro, comisiones de depósito en garantía y más. El monto que pague en costos de cierre variará según el tipo de préstamo, el monto del préstamo, el tipo de propiedad que compre y su ubicación, etc.

Como comprador de vivienda por primera vez, este proceso es completamente nuevo para usted. Si bien es inevitable encontrar algunos obstáculos, hay muchas maneras de minimizar los errores. Aquí tiene algunas cosas importantes que debe evitar al comprar su primera vivienda:

1. Comprar antes de estar listo. Ser propietario de una vivienda es un compromiso financiero a largo plazo. Adquirir una vivienda demasiado pronto, antes de haber ahorrado, mejorado su historial crediticio o reducido sus deudas, puede limitar sus opciones de préstamo y aumentar el estrés financiero a largo plazo.
2. Ser poco realista con su presupuesto. Es fácil enamorarse de una casa que se ajusta a sus finanzas, pero comprar más allá de sus posibilidades puede generar pagos mensuales inmanejables.
3. Subestimar el costo de ser propietario de una vivienda. Los pagos de la hipoteca son solo una parte del problema. Los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda, los servicios públicos y los costos de mantenimiento se acumulan, y no planificarlos puede afectar sus finanzas.
4. No ahorrar lo suficiente para emergencias. Incluso con una casa nueva, surgen gastos inesperados: una reparación de la calefacción, ventilación y aire acondicionado, una gotera en el techo o el reemplazo de un electrodoméstico. Crear un fondo de emergencia antes de comprar evita que estos costos se conviertan en contratiempos financieros.
5. Dejar que su deuda crezca desenfrenadamente. Los prestamistas examinan cuidadosamente su relación deuda-ingresos al evaluar su elegibilidad para un préstamo. Si acumula nuevas deudas, como préstamos para automóviles o saldos de tarjetas de crédito antes del cierre, podría poner en riesgo su aprobación.
6. Hacer la vista gorda ante su puntuación crediticia. Su puntaje crediticio Influye no solo en la aprobación de tu préstamo, sino también en tu tasa de interés. Si monitoreas y mejoras tu puntaje crediticio antes de solicitar una hipoteca, podrías obtener condiciones más favorables.
7. No explorar diferentes opciones hipotecarias. No existe una hipoteca universal. Desde programas respaldados por el gobierno hasta opciones convencionales, explorar varios tipos de préstamos con la ayuda de un agente calificado puede descubrir oportunidades para obtener mejores tasas o pagos iniciales más bajos.
8. Compras con un solo prestamista. Distintos prestamistas ofrecen distintas tasas, comisiones y condiciones. Comparar varias ofertas —con la ayuda de un agente— puede ahorrarle miles de dólares a lo largo de su préstamo.
9. No trabajar con un corredor hipotecario. Un corredor hipotecario experimentado actúa como su defensor mientras navega por el complejo panorama crediticio y negociará en su nombre para asegurar los términos hipotecarios más favorables posibles.
10.  No obtener precalificación. La precalificación le ayuda a comprender cuánto puede permitirse y hace que su oferta sea más competitiva en un mercado en constante evolución. Saltarse este paso puede llevar a decepciones o a la pérdida de oportunidades.
11.  No hacer una lista de deseos. Definir tu lista de imprescindibles y deseables te ayudará a mantener la búsqueda de vivienda enfocada. Sin una lista clara, es fácil perder el tiempo o tomar decisiones emocionales que no se ajustan a tus necesidades a largo plazo.
12.  No hacer su investigación. Cada vecindario y tipo de propiedad en Carolina del Norte es diferente. No investigar las condiciones del mercado local, los distritos escolares o los planes de desarrollo futuro podría generar arrepentimiento en el comprador.
13.  Esperando la casa “perfecta”. Aunque existen muchas casas maravillosas, no existe la casa perfecta. Al centrarse en las casas que cumplen con sus criterios clave, podrá actuar con decisión cuando surja la oportunidad adecuada.
14.  Conformarse con la casa equivocada. Por el contrario, no te conformes con una casa que no te parezca adecuada solo para acelerar el proceso. Una casa es una inversión a largo plazo; tómate el tiempo necesario para asegurarte de que se adapte a tu estilo de vida y objetivos.
15.  Priorizar la casa sobre el barrio. La ubicación de su casa tiene tanto impacto en su calidad de vida y en el valor de reventa futuro como la propiedad misma, así que considere los tiempos de viaje, los distritos escolares y los servicios locales antes de tomar una decisión.
16.  Ignorando las variaciones del impuesto a la propiedad local. Los impuestos prediales pueden variar considerablemente entre condados y municipios. Es fundamental investigar estas diferencias con antelación para evitar costos mensuales más altos de lo previsto.
17.  No se ha presupuestado el costo de la diligencia debida. Las viviendas en Carolina del Norte están sujetas a una período de diligencia debida, que tiene lugar entre la aceptación de la oferta por parte del vendedor y el cierre. Durante el período de diligencia debida, que puede durar de dos semanas a un mes, el comprador puede programar una tasación e inspección de la vivienda, así como realizar una búsqueda de título. El comprador también debe pagar una comisión por diligencia debida, un pago no reembolsable que se le hace al vendedor como compensación por retirar temporalmente la propiedad del mercado durante este período. Esta comisión puede oscilar entre el 0.5 % y el 5 % del precio de compra. Es importante planificar con antelación e incluirlo en su presupuesto para evitar sorpresas.
18.  Saltarse la inspección de la vivienda. Renunciar a una inspección profesional de la vivienda puede parecer una forma de ahorrar dinero, pero puede llevar a sorpresas costosas después del cierre. Las inspecciones pueden revelar problemas estructurales, eléctricos o de humedad que no son visibles durante una visita; problemas cuya reparación posterior podría costar miles de dólares.
19.  Saltarse las inspecciones de termitas. El clima cálido y húmedo de Carolina del Norte lo convierte en un caldo de cultivo para las termitas. Los daños causados ​​por termitas pueden ser increíblemente costosos y difíciles de detectar sin una inspección profesional, por lo que debe realizar inspecciones periódicas de termitas, tanto antes como después del cierre, para proteger su inversión.
20.  Pasando por alto el seguro contra inundaciones. Ciertas zonas de Carolina del Norte, especialmente la llanura costera y las zonas bajas, pueden exigir un seguro contra inundaciones además del seguro de vivienda. Esto suele ser un requisito para la aprobación de una hipoteca, así que confirme si su propiedad se encuentra en una zona inundable antes del cierre.
21.  Poner demasiado o muy poco dinero de entrada. Un pago inicial alto puede reducir los costos hipotecarios mensuales, pero podría agotar sus ahorros y dejarlo sin un colchón de emergencia. Por otro lado, un pago inicial demasiado bajo podría aumentar sus pagos mensuales y requerir un seguro hipotecario. Afortunadamente, su agente hipotecario puede ayudarle a encontrar el equilibrio adecuado según sus objetivos financieros.

P: ¿Cuánto dinero necesito para pagar una casa en Carolina del Norte?
R: Si califica para un préstamo VA o USDA, es elegible para no poner dinero; si califica para un préstamo convencional, puede hacer un pago inicial de tan solo el 3%.

P: ¿Ser precalificado para un préstamo es lo mismo que ser aprobado para una hipoteca?
R: No, no son lo mismo. Aun así, tendrá que obtener financiación mediante el proceso estándar de solicitud de préstamo. Un agente hipotecario puede agilizarlo actuando como enlace entre usted y los prestamistas.

P: ¿Cuánto es el PMI promedio para NC?
R: El PMI fluctuará según su puntaje crediticio y el pago inicial; utilice un 0.7% como una estimación aproximada. Por ejemplo, para un préstamo de $100,000, multiplique $100,000 por 0.7% para un costo anual de $700, o $58.33 al mes.

P: ¿Cómo puedo obtener la aprobación como comprador de vivienda por primera vez en Carolina del Norte?
R: El primer paso es hablar con un oficial de préstamos experimentado que pueda responder todas sus preguntas y guiarlo a través del proceso de precalificación.

¿Listo para embarcarse en su viaje hacia la propiedad de vivienda en Carolina del Norte? ¡Nuestro equipo de expertos te espera! Contacte con Blue Water Mortgage hoy y hable con un miembro de nuestro equipo de compradores de vivienda por primera vez para conocer cómo podemos ayudarlo a conseguir la casa de sus sueños.